Постоянная нехватка денежных средств многим людям мешает за один раз купить какую-то дорогостоящую вещь. В таких ситуациях может помочь кредит. Перед тем как отправиться оформлять кредитные договора (как правильно его читать мы писали ранее), нужно помнить, что любой денежный заем всегда связан с некоторыми рисками. В первую очередь это может касаться дальнейшей неплатежеспособности заемщика, которая возникает вследствие несвоевременной выплаты заработной платы.
Повлиять на кредитную историю могут и непредвиденные жизненные обстоятельства – увольнение с основной работы, крупные расходы, все это в будущем грозит появлением просроченных платежей по кредиту. Для того чтобы в будущем не столкнуться с подобными проблемами, необходимо изначально правильно оформлять кредит.
Современным видом кредитования считаются кредитные карты, которые представляют собой именной платежный документ для расчетов. Кредитной картой можно рассчитаться не только за любой товар, но и за услуги. Согласно предоставленным документам о доходах заемщика, банковское учреждение устанавливает по карте кредитный лимит. В будущем банк может увеличить кредитный лимит.
Проценты за пользование такими денежными кредитами намного меньше по сравнению с потребительским или ипотечным кредитованием. Кредитные карты выступает удобной альтернативой потребительскому кредиту, благодаря возможности снятия наличных в банкоматах, с их помощью можно также совершить любую покупку. Для того чтобы оформить такую карту, заемщику необходимо иметь постоянный официальный доход.
Кредитные карты в различных банках могут отличаться размером процентной ставки, комиссией за пользование, сроком пользования, размером кредитного лимита и длительностью льготного периода, бывают ОЧЕНЬ дорогие кредитные карты. Часто потенциальными заемщиками на оформление кредитных карт в банках становятся зарплатные клиенты и вкладчики.
Удобство использования кредитной карты заключается в том, что с ее помощью можно осуществлять различные расчеты на протяжении 24 часов в день. Держатель карты имеет возможность в любое удобное для него время рассчитаться за услугу или товар в пределах установленного лимита. Помимо основного предназначения, карты часто предоставляют своим держателям различные льготы: страхование жизни, скидки за оплату гостиниц, аренду автотранспорта. Кредитный лимит карты можно использовать и для оплаты приобретений через Интернет.
Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств, доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных.
Кредитная карта – это по сути тот же потребительский кредит, только на более выгодных условиях и с меньшим лимитом, который зависит от размера ваших доходов и кредитной истории. Если вам нужен кредит до 100 000 рублей, рекомендуется оформлять не потребительский займ, а КК. Для вас это будет выгоднее.
Более того, заемные средства можно будет использовать многократно в течение всего периода действия карты, который, как правило, составляет 3 года. Еще одна интересная особенность кредитных карт состоит в том, что через определенное время (как правило, от трех месяцев до одного года) вы сможете повысить свой лимит, если докажете банку, что являетесь положительным заемщиком.
Кредитная карта выручит вас в непредвиденных ситуациях. Ее можно получить в любой момент, но пользоваться не постоянно, а лишь тогда, когда срочно нужны деньги. Кредиткой выгодно расплачиваться в магазинах, интернете, за границей (если есть долги с выездом за границу будут трудности). Кроме того, многие кредитные карты дадут вам возможность пользоваться различными скидками, бонусами и привилегиями.
Подразделяются на несколько категорий:
- В зависимости от международных и национальных платежных систем: VISA, MasterCard, «Золотая корона», American Express, Diners Club и другие. В России самыми распространенными являются карты платежных систем VISA, MasterCard и Maestro.
- По уровню возможностей, престижности и условиям обслуживания: электронные (electron), виртуальные (virtual), классические (classic), золотые (gold), платиновые (platina), эксклюзивные. Наименее престижными картами являются Maestro/Electron.
- Овердрафтные и неовердрафтные кредитные карты. КК с овердрафтом позволят вам держать на своей карте не только банковские, но и собственные средства.
- Существует много карт со льготным периодом (с грейсом) и КК без грейса. Кредитки с грейсом выгодны тем, что в течение определенного времени (как правило, 30-60 дней!) заемными средствами можно пользоваться без уплаты процентов. То есть если в течение льготного периода вы сможете в полном объеме вернуть на карту израсходованную сумму, то процентов вам платить не придется. Кредитная карта вообще удобный инструмент, однако при ее выборе с грейсом обращайте внимание на две принципиальные вещи: с какого момента начинает действовать льготный период (с даты приобретения вещи в кредит или с определенного числа месяца вне зависимости от того, когда вы оплатили покупку или услугу) и распространяется ли грейс на снятие наличных. Выпуская КК со льготным периодом, банки зарабатывают, прежде всего, на том, что торговые точки оплачивают им комиссии за совершенные транзакции.
- Валютные и рублевые кредитные карты. На валютных кредитках лимит представлен в иностранной валюте. Такими картами выгодно пользоваться лишь тем, кто регулярно ездит за границу. В России валютная кредитка будет невыгодна в силу своих дорогих комиссий за двойную конвертацию средств.
Советы по выбору кредитной карты:
- Определитесь, для чего вам нужна кредитная карта. Если вы хотите расплачиваться кредиткой только в интернете, закажите себе специальную виртуальную карту Visa Virtual или MasterCard Virtual. Она намного лучше защитит вас от интернет-мошенничества при оплате товаров и услуг через всемирную паутину. Однако виртуальную карту нельзя будет использовать для покупки железнодорожных и авиабилетов через интернет, бронирования отелей и гостиниц, а также аренды автомобилей. Если вы часто ездите за границу, остановите свой выбор на валютной кредитной карте. Если вам важны высокий уровень обслуживания, многочисленные возможности и максимальный лимит, закажите себе премиальную карту gold или platina. В общем, выбирайте карту исходя из своих потребностей, а уж только потом изучайте предложения банков.
- Старайтесь всегда выбирать кредитную карту со льготным периодом. Это сэкономит ваши средства и позволит неограниченное число раз пользоваться беспроцентными займами.
- Не оформляйте кредитную карту без справки о доходах. Такую уловку банки придумали, чтобы привлечь к себе как можно больше клиентов. Но при этом, чтобы свести риск потерь, кредиторы максимально завысят процентные ставки или существенно понизят кредитный лимит. Поэтому, чтобы не переплачивать по займам лишние средства, не поленитесь взять с работы справку о доходах и подтвердите банку свой материальный статус.
Оформление кредитной карты:
Для оформления кредитки необходимо собрать следующие документы: паспорт; документы, подтверждающие ваш доход; второй документ (ИНН, водительское удостоверение, загранпаспорт, страховой полис или военный билет); документы на собственность (жилье, автотранспорт, земельный участок и так далее). Конечно, не во всех банках требуются все эти документы. Но если вы хотите получить минимальную процентную ставку, советую предоставлять кредиторам весь пакет документов.
При оформлении кредитной карты учитываются возраст заемщика, трудовой стаж и место регистрации. Как правило, банки выдают кредитки людям в возрасте 20-65 лет, имеющим минимальный стаж на последнем месте работы от трех месяцев до года и постоянную регистрацию на территории РФ.
Вот причины, по которым банк может отказать вам в выдаче кредитной карты:
- ложная информация, указанна клиентом;
- отсутствие регистрации на территории России;
- слишком маленькая зарплата;
- отсутствие кредитной истории или ее испорченность;
- неподходящий возраст;
- неподходящий стаж работы.
Стоимость кредитной карты складывается из процентной ставки вне льготного периода и годовой комиссии за обслуживание. Если вы досрочно откажетесь от дальнейшего использования кредитки, уплаченную комиссию вам никто не вернет.
Комиссию вам также придется заплатить, если вы просрочите платеж по кредиту. Кроме того, комиссия взимается банками и при обналичивании и/или конвертации средств. Если вы потеряете кредитку, или у вас ее украдут, вам также придется платить за перевыпуск карты.
Иногда банки предлагают клиентам приобрести страховку от потери средств с кредитной карты в случае мошенничества. Она обойдется владельцу карты примерно в 50 рублей в месяц. Страховой лимит составит около одной тысячи долларов в год. Погашение кредита по карте производится через кассу банка и банкоматы, то есть так же, как при потребительском займе.
Иногда заказанную кредитную карту банки высылают по почте. Не думайте, что это небезопасно. Чтобы начать пользоваться присланной кредиткой, ее необходимо активировать. А для этого банки придумывают множество разных способов подтверждения личности клиента. К примеру, просят заемщика выслать копию паспорта и заявление, подписанное от руки. Однако прежде чем активировать кредитную карту, тщательно изучите условия ее обслуживания.
Но бывает и так, что кредитор отправляет клиенту карту, которая не была им заказана. Но даже если вы вскрыли конверт с пин-кодом, банку вы ничего не должны. Долговые обязательства перед банком появляются у вас только тогда, когда вы активируете свою кредитку и начнете ею пользоваться.
