«Наши показатели зависят не от отзыва лицензий, а от желания граждан приблизиться к стабильным госструктурам»
О развитии розничного бизнеса Банка Москвы, о том, почему бюджетника считают привлекательным заемщиком, и каким образом отзыв банковских лицензий оказывает влияние на госучреждения – в интервью заместителя председателя правления Банка Москвы, Владимира Верхошинского.
- Каким образом на данный момент осуществляется кредитование малого бизнеса в Банке Москвы? Замечаете ли Вы выросший спрос на кредиты?
- В первом полугодии нами наблюдалось общее снижение экономической активности. Бизнесмены не стремились к активному развитию инвестиционных проектов, а банковские учреждения стали аккуратнее кредитовать фирмы. Но три месяца назад спрос на кредиты со стороны малого бизнеса понемногу начал увеличиваться. И в октябре произошел небольшой рост кредитного портфеля Банка Москвы.
На сегодняшний день, кроме кредитования фирм малого бизнеса, большое внимание нами уделяется следующему вопросу: им должно быть предоставлено удобное и выгодное ежегодное расчетно-кассовое обслуживание. Таким образом, мы нацелены на привлечение клиентов сразу на несколько услуг. При этом идет фокусирование на трансакционном бизнесе.
- Каков размер объема кредитного портфеля, из выданных на сегодняшний день кредитов?
- По состоянию на 1-е ноября размер кредитного портфеля малого бизнеса Банка Москвы равняется 25,5 миллиарда рублей. По нашим расчетам, в конце года должно произойти увеличение показателей до 26-27 миллиардов рублей.
- Но ведь показатели 2014-го года были более высокими?
- Если сравнивать с прошлым годом, то на самом деле, рост портфеля стал ниже. При этом не стоит забывать, что в прошлом году рост кредитного портфеля малого бизнеса был для нас рекордным – на 30%. Учитывая общую ситуацию и снижение рынка – такие показатели – это уже хороший результат.
- А что Вы можете сказать о розничном кредитовании на рынке в общем, и конкретно в Банке Москвы?
- Что касается рынка в целом, за текущие девять месяцев сокращение кредитного портфеля физических лиц равняется 5%. Пару месяцев назад начался постепенный рост. Однако по результатам года, скорее всего, темпы роста будут отрицательными.
Что же до Банка Москвы, то за этот же период текущего года рост нашего портфеля составил 12% - 275 миллиардов рублей. Банк Москвы вот уже четыре года подряд – самый быстрорастущий крупный розничный банк в государстве.
- С помощью каких каналов на сегодняшний день Вами осуществляется привлечение клиентов?
- Мы проводим активную работу с зарплатными клиентами. При этом половина продаж зарплатных проектов нами делается благодаря клиентским менеджерам корпоративного бизнеса. Благодаря кредитованию своей же корпоративной базы, а не сторонних клиентов, нами осуществляется хеджирование рисков. В итоге, мы обладаем возможностью предложения более низкой ставки по кредитам. А это, в свою очередь, помогает привлечь больше клиентов. Кроме всего прочего, два года назад нами было осуществлено фокусирование на работе с сегментом бюджетников и госслужащих...
- Но ведь бюджетники считаются несостоятельными клиентами…
- Все давно уже не так. Многие бюджетники обладают дополнительными доходами: учителя – благодаря частному преподаванию, врачи – благодаря консультациям. Люди являются образованными, у них высшее или же среднее специальное образование. У них ответственный подход к финансовому планированию и проведению своего бюджета.
На сегодняшний день многими банками проводится все большее фокусирование на работе с состоятельной категорией граждан. Мы видим, что 15-20% нашей клиентской базы – это работники бюджетной сферы, дающие неплохой прирост. На сегодняшний день Банк Москвы является пятым розничным банком в государстве, если учитывать объем кредитного портфеля, и шестым – если учитывать объем пассивов. Надеемся, что до конца года переместимся на четвертую позицию по объему выданных кредитов.
- Не беспокоитесь из-за такого темпа роста?
- Нет, не беспокоимся. Наша рыночная доля по объему кредитного портфеля на данный момент равняется 2,5%, а по объему депозитного – чуть менее 2%. Но рынок в общем выше нас намного. Поэтому подобный темп роста для нашего объема розничного бизнеса считается адекватным. Наш портфель обладает высоким качеством: за этот год у нас очень низкие показатели по просрочке и невозвратам.
- Чему равен Ваш нынешний уровень просрочки по кредитам?
- Мы ориентируемся на показатели раннего индикатора просрочки - first pay default. На данный момент такой показатель по наличным кредитам у нас равняется 0,5–0,7%, что ниже рыночных показателей, которые равны в среднем 1–1,5%. Что же до резервов, за девять месяцев мы создали их на 13% меньше, чем планировали.
- Отзыв лицензий у банковских учреждений Вам помогает?
- Наши показатели роста не зависят от отзыва лицензий. Причина в рациональном желании граждан приблизиться к стабильным государственным структурам. Несмотря на фактор сложных экономических условий, за девять месяцев текущего года размер чистой прибыли розничного бизнеса Банка Москвы составил более 4 миллиардов рублей. Отчасти данные результаты связаны из-за возросшего доверия к отечественным банкам со стороны физических лиц, а также из-за развития малого бизнеса. Нами проводится быстрый рыночный рост и по привлечению депозитов. Рост средств физлиц составил 31%, при том, что рост всего рынка в данном сегменте составил лишь 14%, а по малому бизнесу – примерно на 10%. Теперь перед нами стоит амбициозная задача – увеличивать объемы розничного бизнеса и далее.
- Что Вы можете сказать про ипотечное кредитование?
- Рынок в целом показывает, что в первом квартале многие заемщики еще могли получить кредиты по одобренным в конце прошлого года ставкам. Но после банками было осуществлено повышение ставок по ипотеке, и это, само собой, повлияло на спрос. Как показал мой личный опыт, в случае превышения ипотечной ставки 14-15%, теряется ее привлекательность и доступность.
Что же до нас, то в текущем году выдача ипотечных кредитов Банка Москвы сопоставима с прошлогодними показателями. Многие продажи – это ипотека с господдержкой. Как показывают итоги полугодия существования этой программы, нами было выдано более 4,5 тысяч кредитов. Сумма близка к 8 миллиардам рублей. Доля Банка Москвы на рынке ипотечного кредитования увеличивается. На сегодняшний день мы на четвертой позиции в стране по объему кредитной ипотечной выдачи, и на третьей – по количеству выданных ипотечных кредитов.
- Что Вы можете сказать о валютных кредитах? Сколько на сегодня кредитов, которые были выданы в зарубежной валюте?
- Выдача валютных ипотечных кредитов не практикуется у нас уже несколько лет. Формирование ипотечного портфеля было проведено еще до кризиса 2008-го года. То есть, до вхождения Банка Москвы в группу ВТБ. На тот период около 3 тысяч клиентов обладали ипотечными кредитами в долларах, евро, швейцарских франках, иенах. В 2012-м году нами была проведена массовая реструктуризация этих кредитов, которую использовали свыше тысячи наших клиентов. При этом каждая ситуация рассматривалась в индивидуальном порядке.
- Зимой Вами был осуществлен запуск программы помощи розничным заемщикам. Какое количество заемщиков решили использовать эту программу?
- Нами была запущена программа снижения платежа по кредиту, и данная услуга очень востребована. Общий размер выдачи подобных продуктов равен примерно 10 миллиардам рублей.
- Планируется ли рост количества дефолтов заемщиков?
- Если изучать ситуацию на рынке в декабре-январе, нами не наблюдалось ухудшение платежной дисциплины даже тогда. Само собой, в тот момент нами также были пересмотрены кредитные процедуры. Требования к клиентам ужесточились. Но в отличие от других банков, кредитование нами остановлено не было. Мы поступили верно. Мы смогли заполнить клиентскую базу надежными заемщиками. Сегодня доступные платежи по кредитам немного снизились – поскольку доходы населения упали. Но скачкообразные катастрофические явления пока отсутствуют.
- Будет ли Банком Москвы и далее проводится ужесточение своей кредитной политики?
- Нами и ранее не слишком ужесточалась кредитная политика, и далее мы этого не планируем. Сложившийся уровень одобрения в данный период нас устраивает. На сегодняшний день коэффициент одобрения равен 35%: то есть из трех обратившихся клиентов один получает кредит.
- А какой уровень одобрения был в 2014-м году?
- Примерно 40%.
- Каков Ваш нынешний уровень средних ставок по кредитам?
- Размер ставки зависит от того, какая это кредитная программа. Уровень средних ставок – 19-20%, наши зарплатные клиенты пользуются привилегиями – 16-17%.
- Главой ВТБ, Андреем Костиным, было заявлено, что количество банков в пятилетней перспективе может уменьшиться на 500. Вы разделяете его мнение?
- Я одобрял и одобряю работу ЦБ касательно оздоровления финансовой системы. На данный момент мы наблюдаем за методичными шагами регулятора в данном направлении. Весь рынок осознает, за что многие банки потеряли свои лицензии.
- Что уже сделано в вопросе передачи бизнеса в ВТБ, который должен завершиться к маю следующего года?
- В прошлом году группой ВТБ была принята долгосрочная стратегия, цель которой – создать единый универсальный банк. Присоединение Банка Москвы является первым реализационным шагом данной стратегии. Многие активы и пассивы будут выделены из банка и сразу же присоединены к ВТБ. Но, поскольку Банк Москвы уже не первый год занимается прохождением процедуры финансового оздоровления, для ее окончания он по-прежнему будет считаться отдельным юридическим лицом. Именно его баланс будет обладать активами, работа с которым будет продолжена в рамках плана финансового оздоровления вместе с АСВ.
- По какой причине столь долго шло согласование плана присоединения Банка Москвы к ВТБ?
- Интеграция Банка Москвы в группу ВТБ стартовала в начале нынешнего года. Летом пришли к достижению договоренностей с регулятором касательно формата интеграции. Интеграция нашего банка в ВТБ – крупнейшая на отечественном банковском рынке. Нашей основной задачей считается завершение присоединения таким образом, чтобы неудобства для наших клиентов были исключены.
- Всплывала информация о проблеме в резервах…
- Это неправда. Интеграция подразумевает различные юридические, бухгалтерские, налоговые аспекты. Всех их необходимо учитывать. Существует также момент с нашими внутренними технологическими, операционными, организационными процессами. В общем реализуемая нами процедура является очень большой и трудоемкой работой.
- Длительный срок был неясен момент с переходом премиум-сегмента Банка Москвы – ВТБ или ВТБ 24. Вопрос решили?
- Частное обслуживание клиентов Банка Москвы будет касаться банка ВТБ – как розничный и малый бизнес.
- Вы уже завершили процесс оптимизации персонала?
- На сегодняшний день в Банке Москвы работает порядка 10,5 тысячи сотрудников, розничная сеть составляет 271 офис. Реорганизация подразумевает сокращение издержек по многим бэк-офисным функциям, что, само собой, означает некоторое уменьшение штата. Определение численности сотрудников региональной сети Банка Москвы будет индивидуальным по каждому региону - исходя из нашего бизнеса, а также планов группы по дальнейшему развитию в этих регионах.
- Будет ли после присоединения Банка Москвы к ВТБ продолжаться поддержка теннисного турнира «Банк Москвы Кубок Кремля» и иных проектов? Например, Вы являетесь спонсором известной телевикторины «Что? Где? Когда?».
–В наших планах – дальнейшая поддержка данных проектов. Мы помогаем еще одному социальному проекту – городскому прокату «Велобайк», реализуемому совместно с департаментом транспорта Москвы. Все три проекта знаковые для нас, и мы продолжим их поддерживать.
Источник: banki.ru
