Хорошие времена для вкладчиков остались в прошлом. Новые привлекательные предложения по депозитам в планах банков отсутствуют, а альтернативы вкладам с их пониженными ставками тоже пока что нет.
Лучшее, само собой, в прошлом
С того момента, когда резко повысились депозитные ставки (так как выросла ключевая ставка), прошел ровно год. В декабре 2014-го года Банком России было осуществлено повышение ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых. Банками тогда был дан моментальный отклик – если до изменения ключевой ставки привлечение вкладов было максимум под 13% годовых, то после банками устанавливалась стоимость депозитов 18–20% годовых и больше.
Период с очень высокими ставками по депозитам был в первом квартале текущего года. В ближайший месяц будет пик выхода из данных вкладов. При этом, многими банками повышение ставок по вкладам проводилось на краткосрочные периоды (как правило, теми, у которых диверсифицированные источники привлечения средств).
Примечателен тот факт, что рыночный прирост вкладов за эти месяцы на 70% обеспечен размещенными средствами в пяти крупнейших организациях с госучастием. Как говорит Чаусов, вкладчики практически не меняли свое поведение в течение данного периода. Несмотря на это, вкладчиками стало обращаться меньше внимания на спекулятивную доходность вкладов: на первое место для них выходит надежность банковской организации.
Директором департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка, Михаилом Чамровым на примере банковского учреждения был объяснен рост вкладов двумя причинами – это высокие ставки по депозитам и выбор вкладчиков преимущественно больших, надежных учреждений. «Если изучить новых клиентов, то заметно увеличение их привлечения в несколько раз.
Нами привлекалось достаточно много средств с рынка», - отмечается Чамровым, с добавлением, что кредитной организацией предлагались вклады без различных опций. Что же до валютных вкладов, банкам сейчас не интересно их развивать. «Для того, чтобы осуществлять принятие валютных вкладов, необходимо знать, куда их размещать», - говорится Чамровым. Он также отмечает, что банку не нужна валютная ликвидность, поэтому ставки остаются скромными.
Альфа-банком также была проведена оперативная реакция на изменившуюся ключевую ставку год назад. «Наша реакция была самой быстрой, многие банковские клиенты могли сразу же открывать депозит на новых условиях. Поэтому мы удержали как уже имеющихся клиентов, так и привлекли с рынка новых», - рассказывается начальником отдела по развитию депозитных продуктов Альфа-Банка, Мариной Надточий, подчеркнув, что ставки, которые были в тот момент, влияния на портфель депозитов не оказали.
Опросы банковских пользователей показали, что происходит все более значимое расслоение людей по уровню имеющихся доходов, сообщается управляющим партнером Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Павлом Самиевым. «Произошел рост доли граждан, которые используют весь свой доход на личные нужды, а сберегать средства у них не получается. Доля людей, которые могут позволить себе инвестирование более-менее существенной величины от своих доходов в различные инструменты, сильно упала», — поясняется им.
При этом динамика рыночных депозитов определяется крупными вкладами, сумма которых составляет один миллион рублей. Их доля в общем объеме вкладов с начала 2015-го года выросла. Если год назад она составляла чуть больше 40%, то сейчас приближается к 50%, отмечается Самиевым. Именно держателями крупных вкладов показывается большая нестабильность в своих действиях. Так, они больше всего паниковали в декабре прошлого года.
Битвы за вкладчиков не будет
В прошлом месяце Банком России были озвучены ожидания по динамике вкладов населения в 2016-м году. Как сообщается первым зампредом ЦБ, Алексеем Симановским, с учетом валютной переоценки рост составит 10%, это фактически в полтора раза ниже прогнозов на 2015-й год.
Несмотря на это, битвы за вкладчиков не будет. Как считает генеральный директор НРА, Виктор Четвериков, даже предлагаемые недавно банками процентные ставки являются вполне конкурентными (примерно 14%).
«Специальные предложения вкладчикам делаться не будут, ставки вполне конкурентны. Мы уверены, что привлечение и удержание клиентов одними лишь ставками – это неправильно. Мы считаем, что главное – построить отношения с клиентами, вкладчиками, развивать расчетные, карточные и другие продукты. Расчет на высокие ставки не нужен», — ситуация поясняется Мариной Надточий из Альфа-Банка.
Какая есть альтернатива вкладам с высокими ставками? Директором по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка, Натальей Волошиной было указано, что среди клиентов наибольшая популярность – у долгосрочных опциональных депозитов, которые можно как пополнять, так и снимать.
«У любых альтернативных вкладов существуют конкретные неудобства для вкладчиков. Допустим, на сберегательные сертификаты не идет распространение гарантий АСВ, ПИФы немного не подходят неподготовленному инвестору», - по рассуждению представителя Лето Банка, Геннадия Чаусова.
Если затрагивать МФО, то многие вкладчики уже перешли туда, отмечается Павлом Самиевым. Но порогом входа в микрофинансовую организацию является 1,5 млн рублей, гораздо больше среднерыночной суммы по депозитам. Кроме того, многие вкладчики гораздо выше оценивают риски МФО. В результате, как считает Павел Симаев, не исключено, что в структуре фондирования банков будет происходить прирост доли средств ЦБ. «Довольно существенно на конкретный период могут снизиться темпы прироста вкладов. Сегмент вкладов на небольшие суммы, до 1 миллиона рублей, действительно может быть провален. Однако общий объем депозитов в системе падать не будет», — убеждает всех пользователей представитель НАФИ.
