Виды банковских вкладов для физических лиц
Банковские вклады доступны каждому человеку. Это один из способов постоянного дохода, ибо положенные деньги в банк приносят прибыль в виде процентов. Кроме того, это лучший способ обезопасить и защитить сбережения. Банковские вклады безопасны еще и тем, что суммы до 700 тысяч рублей гарантированно застрахованы государством. Кроме того, это защита от инфляции и воров.
Сумма, набежавшая в виде процентов в течение года, называется ставкой по вкладу. Человек вправе открыть любой из предлагаемых банком вкладов. Будь то рублевый или валютный или любой другой, но стоит учитывать, что чем больше вариаций и опций предусматривает выбранный вклад, тем меньше будет процентная ставка.
Самым доходным можно назвать рублевый вклад. Но бывают ситуации, когда человек пользуется и иностранной валютой и отечественными деньгами, имея соответствующие сбережения. В таком случае лучше всего подойдут мультивалютные вклады. Это обезопасит инвестиции вкладчика, ибо снижение одной валюты будет компенсировано второй. Сезонные вклады или депозиты особо выгодны. Чаще всего банки предлагают клиентам оформить их в период праздников или сезонных акций, предлагая при этом максимальные ставки.
Имея при себе паспорт, человек может оформить такую услугу, как вклад в любом банке. Это достаточно легкая и быстрая процедура. А для облегчения выбора банка и наиболее выгодного предложения существует такая услуга, как калькулятор вкладов. В нем сосредоточена информация о возможных вариантах условий и видов вкладов из 400 банков.
В случае, если человеку необходимо снять деньги со своего вклада, он может беспрепятственно это сделать. Единственное, такая операция повлечет потерю дохода, так что клиенту стоит изначально продумать возможность частичного снятия средств. Такой вариант возможен и прописывается при составлении банковского договора.
Условия банковских вкладов
Стоит внимательно отнестись к предлагаемым условиям банковского вклада. От этого напрямую зависит доход и удобство его использования.
Во-первых, человек должен определить сумму, которую он желает внести. Большой вклад принесет большие проценты и наоборот. Тут нет ограничений, кроме финансовых возможностей человека, но лучше, чтобы сумма не превышала 700 тысяч рублей. В этих пределах государство может вернуть деньги при форс-мажорных обстоятельствах, а большую сумму – нет.- Во-вторых, следует найти наиболее высокую ставку.
- В-третьих, необходимо определить используемую валюту.
- В-четвертых, клиенту необходимо определить срок, на который он собирается внести деньги. Ситуации с количеством и со временем похожи. Чем больше срок, тем больше набежит процентов. Банки могут предоставить данную услугу сроком от месяца до пяти лет.
- И в-пятых, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагает банк. Чем больше вариаций в использовании клиентом вклада, тем ниже его доход.
Существуют срочные вклады и вклады до востребования. В первом случае человек кладет деньги в банк на определенное время. Стандартно, сроком является период от месяца до пяти лет, но чаще всего срок бывает не больше двух трех лет. Минимальную сумму вклада определяет банк. Чаще всего это сумма от тысячи рублей или ста долларов или евро. Ограничений в выборе валюты нет.
Есть ряд особенностей срочных вкладов, способных повлиять на прибыль. К ним относится: пополняемость, частичное снятие, капитализация, пролонгация.
Пополняемость – это возможность взноса дополнительных сумм в период действия договора. Это увеличит получаемый процент. Минимальную сумму таких взносов определяет банк.
Возможность вывода определенной суммы с вклада называется частичным снятием. На такое действие устанавливается лимит.
Капитализация позволяет начислять доход от вклада в определенный период времени. Такое условие способно увеличить прибыль.
Пролонгация является автоматическим продлением договора после окончания срока его действия. При этом могут сохраниться прежние условия или же возможны изменения по условиям процентной ставки.
По-другому обстоит дело с вкладами до востребования или, как их еще называют, бессрочными. Их можно сравнить с обычными банковскими счетами, которыми человек пользуется постоянно. Срок такого вклада ограничивается лишь жизнью клиента. Обычно, для таких вкладов банк предоставляет самый маленький процент – 0.01%. Раз в год начисляется доход, как правило, вычисляемый из минимального остатка на счету.
Бессрочные вклады наиболее гибки в их использовании. В любое время человек может пополнить или частично снять хранящиеся у него средства. Разные банки устанавливают различные минимальные суммы, для оформления такого вклада. Она варьируется от десяти рублей или одного доллара или евро до бесконечности.
Существует еще одна вещь, о которой следует знать человеку, решившему отрыть свой банковский вклад – это налогообложение. Как известно, любой доход должен облагаться налогом. В случае с банковскими вкладами в этом вопросе есть некоторые особенности. Так, открывая рублевый вклад, человек должен обратить внимание на процентную ставку.
Согласно закону, налог снимается в том случае, если ставка по вкладу больше чем рефинансированная Центробанком РФ с добавлением пяти процентов. На сегодняшний день такая ставка представляет собой 8.25%. Если прибавить к ней 5% получится процентная сумма, в пределах которой процентная ставка по вкладам не будет облагаться налогом. Таким образом, если человек превысит 13.25%, то ему придется платить налог.
В случае с валютными вкладами, налог взымается с вкладов, процентная ставка которых более 9%. И в том и в другом случае, для граждан РФ сумма налога равна 35%. А для тех, кто не является налоговыми резидентами страны – 30%.
Но не все так страшно. Налог взымается не со всей суммы, а с процентной разницы. Так, если человек превысил ставку по рублевому вкладу до 14.5%, то отдать государству налог ему придется с 1.25%.
По совету финансовых консультантов, людям стоит откладывать от 10% дохода ежемесячно. Это позволит ему обезопасить себя от различных неприятных финансовых ситуаций, сохранить и преумножить вложения и избежать проблемы долгов.
