Как проверяют заемщика

Как банки проверяют собственных заемщиков

Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.

Вполне объясним тот факт, что клиенты, обращающиеся за финансовыми средствами в первый раз, задаются вопросом: каким образом банковские учреждения будут осуществлять их проверку и каким моментам стоит уделить особое внимание для получения положительного решения кредитной комиссии. Стоит изучить процедуру проверки банковских клиентов более основательно.

Принимая решение по заявлению того или иного заемщика, кредитными организациями пристально рассматривается вся полученная от него информация, включая все виды документов, анкет, данные, полученные в ходе личного собеседования, информация, хранящаяся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй.

Очевидно то, что именно поэтому попытки представления на рассмотрение банковской комиссии фальшивых документов или внесение неправильных данных в анкету-заявку приводят к разоблачению и внесению клиента-неудачника в так называемый «черный список». Последнее обычно приводит к тому, что заемщик не получит кредит и в других финансовых учреждениях.

В общем, можно сказать о двух способах проверки заемщиков комиссией каждой коммерческой организации:

1. Проведение полной проверки с ориентиром на большой спектр клиентов, впервые обращающихся в банковское учреждение.
2. Проведение частичной проверки – ориентир на клиентов, уже пользовавшихся заемными банковскими средствами и своевременно погашавших все свои обязательства. Также это касается лиц, получающих заработную плату или пенсионные отчисления через эту банковскую организацию.

Полная проверка предполагает оценку целого спектра методов, которые характеризуют потенциального клиента, в том числе:

1. Оценивается соответствие главным банковским требованиям по следующим вопросам: пол, возраст, доход, полнота документального пакета, а также правильность заполнения анкеты-заявки.
2. Проверяется кредитная история клиента и сведения о нем от иных банковских организаций и налоговых органов.
3. Детально рассматриваются документы о трудовой деятельности клиента и его источниках прибыли за последние несколько лет.
4. Определяется соответствие заявленных данных информации – она сопостовляется с тем, что содержат базы данных муниципальных властей, налоговых органов и так далее.
5. Проводится телефонная верификация, то есть проверяют представленные клиентом мобильные и городские телефонные номера.
6. Рассчитывают степень клиентской платежеспособности. В этом помогает кредитный калькулятор. Учитывают постоянный доход, обязательные выплаты, прожиточный минимум и число иждивенцев.
7. Проверяют состоятельность поручителей и оценивают залоговое имущество.

Проведение анализа по вышеуказанным пунктам дает возможность банковской организации полноценно оценить, насколько клиент платежеспособен и, таким образом, оценить собственные возможные риски. Проведение процесса, внешне затратное и трудоемкое, на самом деле, автоматизировано до мелочей. Благодаря этому банковская организация может вынести решение о выдаче кредита всего за одни сутки.

Основные методы оценки банковских заемщиков

Первый способ клиентской проверки во всех отечественных банковских учреждениях – это тщательное изучение его анкетных данных. В случае корректного заполнения заявки и достаточной клиентской платежеспособности (по указанному уровню доходов), кредитной комиссией будет дано клиенту предварительное согласие. Во многих случаях отправление анкетных данных на рассмотрение кредитной комиссией возможно в рамках онлайн-заявки. Даже не нужно посещать отделение банковского учреждения.

После этого проверяют документы потенциального заемщика. Особенно тщательному изучению подвергаются бумаги, содержащие сведения о занятости и доходах. В каких-то случаях специалистами кредитного отдела совершаются звонки на текущее рабочее место клиента. Уточняется приведенная в бумагах информация. Это касается и уровня дохода. Стоит помнить, что не очень хорошее отношение у финансово-кредитных учреждений к тем клиентам, которые часто меняют свое рабочее место.

Эффективный и регулярно используемый метод, по которому оценивается заемщик – направление запроса в Бюро кредитных историй. Оно хранит информацию обо всех займах, ранее привлекавшимися этим заемщиком. Если банковской комиссией будет обнаружено, что прошлые кредитные договора заемщик выплачивал своевременно и полностью соблюдал условия, то по займу примут положительное решение.

Случается такое, что клиент первый раз в своей жизни обращается в банковскую организацию за получением кредита. В этом случае у Бюро кредитных историй о нем нет информации. В такой ситуации специалистом банковской организации назначается личная встреча потенциальному заемщику. Кредитная комиссия проводит личную беседу, внешне напоминающую устное собеседование: клиент отвечает на простые нетрудные вопросы. На них необходимо давать однозначный ответ. В случае уклончивых ответов и неуверенного поведения решение по выдаче кредита может быть отрицательным.

Последний этап в оценке заемщика – проведение полномасштабного обзвона: банковскими сотрудниками проверяется правильность предоставленных клиентом телефонов, они обзванивают бухгалтерию и отдел кадров указанного им места работы. Необходимо заметить, что мнение о наведении банками справок о заемщике в налоговой службе является ошибочным, так как у этих государственных структур нет права на разглашение информации о доходах плательщиков налогов.

С учетом столь всесторонней проверки клиентов со стороны банковского учреждения, можно предположить, что малейшая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому, оформляя займ, стоит особо тщательно следить за корректностью сбора документации и заполнением бумаг.