На сегодняшний день в государстве вряд ли можно найти человека без каких-либо действующих кредитов. Учитывая происходящее в экономической сфере (речь идет о падении и нестабильности заработков физических лиц – в особенности) досрочное гашение займа считается хорошим способом исправить состояние семейного бюджета. Что это представляет собой? Как это верно сделать? И стоит ли вообще спешить с погашением задолженности?
Что это вообще такое?
В данной ситуации это означает именно то, что слышится. Досрочное погашение задолженности является полной либо частичной выплатой задолженности по кредитному соглашению до того момента, пока не наступила дата его окончания.
Если упоминать конкретно простой потребительский займ наличными, автокредит либо ипотечное кредитование, то каждый такой договор, как правило, обладает прописанным пунктом, что денежные средства предоставлены до конкретного временного периода. То есть в момент наступления данного срока заемщиком должна быть полностью погашена задолженность – как основная, так и проценты за пользование чужими денежными средствами. Само собой, в случае полного погашения своих обязательств перед банковским учреждением до того момента, как наступит эта дата – погашение и считается досрочным.
Договор займа обладает как окончательной датой, так и планом-графиком погашения задолженности – табличкой с расписанием, в какой день, какая денежная сумма должна быть обязательно Вами погашена. В случае отсутствия возможности полной выплаты всего долгового остатка, возможен вариант с внесением большей суммы, нежели предусмотрено очередным платежом по графику – в таком случае происходит частичное досрочное погашение.
Теперь немного об ограничениях
Распространение мифа первого – банковским учреждением подобная махинация может быть запрещена. Это неправда. И Гражданский кодекс Российской Федерации, и банковское законодательство по банковскому кредитованию имеют четкое указание на то, что у банковского учреждения нет права на запрет погашения задолженности досрочно. Причем распространение данной нормы осуществляется и на соглашения, оформленные недавно, и на займы, которые были получены до вступления данных поправок в законную силу.
Распространение мифа второго – банковской организацией может взиматься комиссия. Это не так! В судебной практике и разъяснениях органов, которые «защищают физических лиц», прописан четкий запрет банковским учреждениям на взимание комиссий, штрафных санкций и иных взысканий за досрочное погашение задолженности. Это распространяется даже в том случае, если они прописаны в заключенном договоре займа. Что это означает?
Предположим, кредит Вами оформлялся давно, когда банковские учреждения «предусмотрительно» вставляли в договорной текст прямую обязанность для клиента по уплате комиссии за досрочное погашение задолженности. Данная часть документа теперь недействительна – и, если банковским учреждением все же будет взиматься с Вас такая комиссия, штраф либо еще что-то – судебное разбирательство без проблем поможет Вам с возвращением уплаченной комиссии. Банковское учреждение получит штрафные санкции за нарушение законодательных норм. Так что, вероятнее всего, банковские учреждения не рискнут брать с Вас никакие комиссии.
Единственный возможный для них вариант без нарушения текущего законодательства – это требование о письменном уведомлении банковского учреждения о своем желании за месяц. Данную цифру теперь содержит Гражданский кодекс, но здесь нет ничего критичного – погасить задолженность спустя месяц. Требуется обязательная пропись в том же соглашении о требовании об уведомлении банковского учреждения о желании погасить займ. Это является самым главным моментом. Так что, если Вы не обладаете такой обязанностью – Вы имеете право на досрочное погашение задолженности в любой временной период – Гражданский кодекс с положением о месячной отсрочке в Вашей ситуации автоматически на Ваше соглашение не распространяется.
Проведение процедуры
Итак, Вами принято решение о досрочном погашении задолженности.
Первый шаг. Изучение условий кредитного соглашения в той части, которая касается досрочного гашения (само собой, лучше это делать еще в момент его подписания). Если обязанности у Вас отсутствуют – сразу переходите к третьему шагу.
Второй шаг. Если договор содержит прописанную обязанность об уведомлении учреждения о своем желании – необходимо это сделать. Берете документ и идете в организацию (предварительно уточняете по телефону банковской линии, куда лучше задавать такой вопрос).
В учреждении сообщите, что собираетесь делать (полностью либо частично гасить займ) – Вы должны получить разъяснения от операционистов, что Вам дальше делать. Если они не объясняют, а Вы обладаете обязанностью уведомления банка за месяц – пишите бумажное заявление (произвольная форма) в организацию типа «в соответствии с п.п.__- договора № ___ от ___ настоящим уведомляю о намерении погашения полностью/частично задолженности по кредитному соглашению в сумме ___ такого-то числа (или в период с __ по __)».
Важный момент! Составление заявления производится в двух экземплярах – один остается у банка, второй должен содержать отметку банковского работника о приеме заявления. Если банковским работником отметка не ставится – можно либо требовать руководителя, либо отдать заявление через отдел документооборота – там вся входящая корреспонденция обладает отметкой о приеме.
Что делать, если в Вашей местности уже отсутствует такой банк? Не пугаться – следуете на почту, и посылаете заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения на адрес банковского учреждения, указанный в договоре. Дата уведомления учреждения – дата, когда представителем банка была поставлена роспись на уведомлении о вручении. От даты вручения отсчитывается 30 дней и можно приступать к шагу 3.
Третий шаг. Вносится сумма полного либо частичного гашения. Лучше это делать в банковском офисе, с предварительной консультацией у работника. Как правило, работник должен Вам помочь с оформлением всего пакета документов.
Если в Ваших планах полное погашение задолженности по кредиту – очень полезный момент – уточнение необходимой суммы. Хуже будет, если Вы посчитаете, что кредит погашен полностью, а после окажется, что есть недоплата в два рубля, из-за чего банком будет зафиксирован факт просрочки.
Если в Ваших планах – частичная уплата задолженности – это уже куда интереснее! Как правило, в случае уменьшения основной суммы долга происходит и уменьшение процентов – то есть график платежей по договору банком должен быть переделан.
Но в реальности все не совсем так. Существуют три варианта, согласно которым могут развиваться события:
Банк проводит пересчет графика платежей – такой вариант считается идеальным. Самое важное, чтобы оформление нового графика выглядело в виде дополнительного соглашения к договору. Также необходимо, чтобы банк его подписал. Только так и никак по-другому – исключены устные договоренности с работником типа «можете платить теперь меньше».- Банком ничего не переделывается – Вы будете также платить по графику те же суммы – просто раньше закончите платить по кредиту. Вариант считается не очень хорошим – происходит процентная переплата.
Если это ипотека, подобный вариант невозможен – платежный график регистрируется в регистрационной палате вместе с залоговым договором в качестве неотъемлемой части договора займа. Иными словами, залог с помещения не будет снят, пока Вами не будет исполнен платежный график! Поэтому замена платежного графика и его последующая регистрация в регистрационной палате является обязательной.
Четвертый шаг. Если Вы погашаете кредит полностью – в обязательном порядке заберите из учреждения справку о полном погашении долга, о его хорошем обслуживании, о том, что у банка отсутствуют к Вам претензии. На всякий пожарный, мало ли.
Пятый шаг (считается необязательным). Через месяц или два – попросите в БКИ свою характеристику – для убеждения в том, что выплаченный Вами долг значится там в качестве погашенного.
Самым главным моментом при досрочном погашении долга является следующее: если Вы обладаете обязательным страхованием (личным или имущественным) – тщательно изучите и договор займа, и договор страхования касательно пересчета суммы очередного страхового взноса.
Теперь об условиях
В данный момент практически все рассмотренные банки предлагают нормальные условия для досрочного погашения задолженности. Ни один не говорит о штрафах и комиссиях – финансовые «ущемления» клиента отсутствуют.
Сбербанком по всем займам физическим лицам допускается данная процедура – возможно и полное, и частичное погашение любой суммы. Единственным задекларированным условием является подача заявления уведомительного характера с указанием даты и номера счета, с которого будет проводиться платеж. Единственным обязательным условием считается следующее – дата проведения операции – обязательно рабочий день. Все законно.
Аналогичные условия и для ипотеки.
ВТБ24 также обладает уведомительным процедурным характером касательно всех потребительских займов. Все, что необходимо сделать – подать заявление в банковский офис за сутки до выплаты – а это требование не выглядит невыполнимым. Полностью погасить долг можно в любой день, который следует за датой оформления подобного заявления (то есть, если у Вас что-либо не получится – не страшно – время у Вас еще есть).
Частично погасить долг труднее – оплата с опережением графика возможна лишь в даты очередных платежей по графику (действующее законодательство это предусматривает). Но вот размер минимальной суммы ограничен индивидуальными условиями договора.
Зато ВТБ24 обладает «фишкой» - каждое частичное досрочное погашение дает возможность выбора: либо уменьшения договорного срока, либо снижения суммы последующих ежемесячных платежей – в любом случае банк пересчитает вам график выплат.
Банк «Хоумкредит» более просто относится к такой процедуре: заявления писать не нужно – размещаете деньги на счете для погашения – банком сразу же проводится списание «лишних» денежных средств в счет долговой уплаты.
В банке Альфа также можно досрочно погасить все полученные кредиты. Условия похожи. Если закрываете кредит полностью – просто говорите по телефону, какая сумма осталась, и вносите ее на счет (это можно сделать и без посещения банка – посредством банкомата).
Частичная выплата предусматривает написание заявления и внесение дополнительных денежных средств на счет гашения кредита в дату, которая предусмотрена графиком для очередного платежа.
Есть ли от этой процедуры какая-либо выгода?
Если исходить с точки зрения заемщика – то да, само собой, выгодно. Учитывая текущую экономическую нестабильность, досрочное погашение задолженности – это прекрасно. Но, это индивидуальная ситуация для каждого заемщика.
Если ли выгода для банковских учреждений? Скорее да, чем нет, ведь у банковских учреждений сейчас дефицит ликвидности и им нужны дополнительные денежные средства.
Единственная ситуация, когда досрочное погашение будет нежелательным для организации, это когда вы, например, оформили кредит на покупку товара в магазине на 10 месяцев, а через месяц погасили. Такие а-ля заемщики банкам не нужны, они могут быть внесены в списки «нежелательных клиентов» - то есть потом именно в этом банке могут отказать в выдаче нового займа. Но это далеко не факт.
Так что думайте сами: либо трата «свободных денег» на снижение долгового бремени, либо трата на «радости жизни». Откладывать и копить на вкладе смысла нет – ставки по вкладам очень далеки от ставок по займам.
