Каждый заемщик при оформлении кредита планирует своевременно выполнять все свои обязательства перед банком, а также при появлении возможности досрочно закрывать кредитный договор (как правильно составить такой кредитный договор читайте тут). Очень часто такие планы не сбываются и появляются непредвиденные обстоятельства, которые существенно влияют на своевременную оплату кредита.
В подобных ситуациях большинство заемщиков старается сразу же обратиться в финансовое учреждение для получения отсрочки по ссуде. Но не всегда банковская отсрочка платежей бывает эффективной и выгодной.
Для того чтобы выяснить саму суть «кредитных каникул», в первую очередь нужно знать, что такого рода отсрочки делятся на несколько типов, а именно:
- Перенос сроков оплаты основного долга или временное освобождение от платежей по телу суды. Используя данный вид «кредитных каникул», у заемщика появляется возможность платить только проценты по ссуде, сам же долг, точней его основная часть временно не гасится. Подобный вариант абсолютно не выгоден, потому что в конечном итоге увеличивается сумма переплаты за счет роста срока кредитования.
- Таким образом, клиент может на протяжении определенного периода выплачивать только указанную сумму процентов, они же начисляются на сумму основного долга, которая не уменьшается. При этом, если подобная отсрочка заключается в самом начале действия договора, то она будет не только невыгодной но еще и малоэффективной, особенно при аннуитете. Запланированный платеж по кредиту уменьшаться не будет, вся оплата уйдет на погашение процентов.
- Отсрочка «по процентам». Данный вид «каникул» встречается не часто, но считается самым эффективным. У заемщика появляется уникальная возможность выплатить суду без процентов. При такой отсрочке платеж заметно не понизится, но общая переплата по ссуде резко уменьшится.
- Каникулы с возможностью не платить тело и проценты одновременно. Подобная отсрочка, часто, предоставляется банками на срок не более трех месяцев.
Поэтому если нет возможности выполнять своевременное погашение кредита, то лучше всего обратиться за профессиональной помощью к юристу, так как часто отсрочки по платежам не могут быть выходом из положения, да и многие банки предоставляют их не всем клиентам. Для того чтобы воспользоваться возможностью «кредитных каникул» заемщик должен соответствовать определенным требованиям.
Поэтому получить отсрочку по ссуде можно такому перечню заемщиков:
Клиентам, которые временно потеряли основную работу и соответственно постоянный доход;- Женщинам, которые находятся в отпуске по уходу за ребенком или по беременности и родам;
- Клиентам, имеющим медицинское заключение, подтверждающее необходимость в продолжительном лечении;
- Заемщикам, оплачивающим лечение родственников и лишившимся кормильца;
- Клиенты, планирующие смену места жительства;
- Клиенты, испытывающие материальные сложности в связи с потерей жилья.
Для получения отсрочки, всем клиентам понадобится собрать различные справки и подтверждающие документы. В том случае, если причиной неоплаты кредита считается потеря работы, кредитор, скорее всего, запросит документ с центра занятости о постановке на учет, так как это уменьшает риск мошенничества (клиент может неофициально трудоустроиться и скрыть это от банка).
Помимо всего вышеперечисленного в отдельных случаях могут понадобиться поручители: в основном это бывает тогда, когда кредитор сомневается в будущей платежеспособности клиента. Для дополнительной подстраховки кредитор, как правило, привлекает поручительство близких родственников клиента, они выступают основным гарантом погашения задолженности (несколько советов самим поручителям).
Банковские учреждения могут отказать в «кредитных каникулах» таким заемщикам:
- Клиентам с плохой историей кредитования, клиентам, регулярно выполняющим просрочки;
- Людям, которые оформили кредит менее 3-х месяцев;
- Работникам, которые уволились с основного места работы по собственному желанию и имеют об этом запись в трудовой книжке;
- Заемщикам, подозреваемым в мошенничестве.
Поэтому, если клиент начинает понимать, что у него возникли серьезные трудности с погашением кредита, то вопрос об оформлении отсрочки не нужно откладывать на долгое время, следует сразу обращаться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Последующие действия полностью зависят от политики банка и правил его работы.
К процессу оформления «кредитных каникул» каждый банк подходит по-разному, но все же существуют общие правила решения ситуации:
- В том случае, когда в договоре предусмотрено получение отсрочки, кредитор будет их строго придерживаться. Зачастую в договорах на кредитование указываются условия предоставления «каникул», возможные сроки отсрочки, основной список документов, которые нужно в обязательном порядке предоставлять клиенту.
- Если договор на кредитование не предусматривает получения отсрочки, кредитор может в индивидуальном порядке рассматривать каждое заявление. Решение в основном принимается кредитным комитетом.
Отдельные банки при получении заявлений от заемщиков, предлагают им воспользоваться одной из схем реструктуризации суды, помимо оформления отсрочки платежей, возможно, уменьшить ставку по кредиту, выполнить пролонгацию срока действия кредита. Конечно же, в любом из вышеперечисленных случаев стоимость кредита возрастет, но заманчивое предложение баков на отсрочку позволить решить вопрос неоплаты кредита.
Единственное, что перед оформлением «кредитных каникул» желательно взвесить все плюсы и минусы, а потом уже принимать окончательное решение. Поэтому если у заемщика резко ухудшилось финансовое положение и наблюдается нестабильность с доходами, не нужно сразу же отчаиваться. Оптимальным вариантом будет продление срока действия кредита, в банке менеджеры просчитают новый график платежей и если все устроит, останется подписать дополнительное соглашение
