Благодаря кредитам, с одной стороны, появляется возможность получения желаемого здесь и сейчас (это касается квартиры, автомобиля, бытовой техники, поездки за границу и так далее). С другой же стороны кредит способен привести к долговой яме, выбраться из которой порой очень и очень сложно.
Консультантом по кредитной задолженности должна быть оказана помощь клиенту в сложной ситуации.
Очень часто задолженность возникает у физического лица исключительно из-за того, что он банально невнимателен. Получая деньги в кредит, заемщик не думает о двух ключевых моментах:
Основные понятия кредитного долга
- Кредит – разновидность денежных средств, предоставляемых заемщику под конкретные условия на конкретный временной промежуток.
- Залогодателем называют организацию, частное лицо, которое на конкретных условиях дает согласие на выдачу заемщику нужной суммой. Например, такая организация может быть банковским учреждением.
- Залоговыми кредитами называют виды денежных средств, получаемых заемщиком при условии, что на момент распоряжения и полного погашения долга он дает небольшое имущество под владение заимодателю. Если заемщиком не будет выполнена его часть договора, у заимодавца будет право на распоряжение залоговым имуществом по своему усмотрению.
- Беззалоговыми кредитами называют вид денежных средств, которые выдаются под стандартные условия заемщику. Они могут быть кредитными картами, потребительскими кредитами, кредитами на поездку за границу и так далее.
- Созаемщиком является лицо, наравне с заемщиком отвечающее по кредитному договору перед заимодателем.
- Поручителем является лицо, отвечающее перед заимодателем по кредитному договору, если у заемщика отсутствует такая возможность.
Что такое клиентская платежеспособность
Заемщиком перед обращением за займом должна быть реально оценена его платежеспособность. То есть необходим расчет всех собственных доходов, вычет из них всех расходов (коммунальных платежей, продуктов питания, транспорта, иждивенцев, налогов, выплат по иным кредитным обязательствам и многое другое). После этого только возможно разделение оставшейся суммы пополам. Если останется сумма, достаточная для оплаты нового займа, то тогда можно рассматривать такой вариант. Иными словами, уже на начальном этапе возможно сокращение рисков кредитной задолженности.
Какие кредитные документы нужны для займа
Клиент приходит в банковскую организацию для получения займа. Приходит он с горящими глазами, в надежде на быстрое получение желаемых им денежных средств. И в такой момент он не особо внимательно (а иногда и вообще не читая) подписывает все документы, предоставляемые ему заимодателем. Это и есть основная ошибка, допускаемая почти всеми заемщиками. Всегда стоит осуществить тщательное изучение документов, которые собираетесь подписать! Если есть такая возможность, стоит получить юридическую консультацию до того момента, пока не подписали любой кредитный договор. У простых российских граждан чаще всего нет юридической грамотности и поэтому они не в курсе, что именно следует пристально изучить при подписании документов.
На что обратить внимание при подписании кредитного договора
- Вопрос с процентной ставкой. Она фиксированная либо нет? Если ли у банковской организации право на увеличение размера процентной ставки в одностороннем порядке, исходя из собственного усмотрения? Зафиксированы ли данные моменты в договоре?
- Есть ли привязь заема к долларовому курсу или иной иностранной валюте? Является ли этот курс фиксированным либо же плавающим?
- Кредитное страхование. Какие конкретно ситуации предусматривает клиентская страховка? На кого налагается ответственность в случае, если он умрет или потеряет трудоспособность? Каково процентное соотношение покрытия страхового случая?
Оговорка этих и других моментов возможно в период консультации у кредитного специалиста. С юридической помощью клиент будет досконально подготовлен и огорожен от различных кредитных рисков.
Что же делать, если нет возможности погасить задолженность?
Для начала стоит составить обращение в финансовое учреждение. Консультация специалиста в банковском учреждении по кредитной задолженности поможет выбрать, что можно предпринять в таком случае. Иначе заемщик подвергнется звонкам из кредитного отдела или коллекторских компаний. Стоит воспользоваться юридической помощью.
Если это разновидность беззалогового кредита, то при просрочке сроком в месяц банковскими сотрудниками будут осуществляться звонки на домашний, рабочий, иные контактные телефоны – чтобы добиться от должника погашения задолженности. В случае просрочки свыше трех месяцев, такие кредиты могут быть проданы коллекторской компании. В таком случае их меры будут более жесткими, ведь их основной целью является всегда следующее – получение денежных средств с должника любыми способами. Если сумма задолженности достигла конкретного максимума, дело передается в судебную инстанцию.
Если это залоговый кредит – то ситуация аналогична. Тридцатидневная просрочка приводит к звонкам от банковских сотрудников. Спустя тридцать дней вручается уведомление №1, в нем заемщику сообщают о возникшей просрочке. Далее вручается уведомление №2 и уведомление №3. После этого дело передается в судебную инстанцию. У кредитной организации есть право на арест залогового имущества и далее оно может быть выставлено на продажу.
Само собой, есть и различные нюансы, которые могут быть рассмотрены кредитной организацией в пользу заемщика. Например, могут быть отсрочены платежи по процентам, если возникла временная нетрудоспособность. Эти и иные моменты стоит обсудить во время консультации с сотрудниками банка или юристами, если возникла задолженность.
