На сегодняшний день в кредит приобретают практически все: пылесосы, автомобили, жилые помещения, турпоездки. Само собой, подобное решение всегда следует из-за нехватки денежных средств. Если банк предлагает потенциальному заемщику оформить страховку, он обычно удивляется.
Содержание:
- Можно ли вернуть страховку по кредиту?
- Является ли кредитное страхование законным?
- Какими бывают страховые события?
- Возвращение страховки по еще действующему договору
- Возможно ли возвращение страховки по уже выплаченному договору?
- Каким образом можно вернуть денежные средства?
1. Можно ли вернуть страховку по кредиту?
Нужно ли тратить дополнительную сумму ради облегчения себе и родным погашения долга, если внезапно потерял работу? Либо страхование по кредиту является очередным способом банковского учреждения наживиться на Вас?
Существуют различные кредиты. Основные из них – следующие:
- Кредиты ипотечного типа
- Кредиты потребительского типа
- Виды автокредитов
Каждый из них обладает собственными страховыми схемами. Оформлять страховку в любом из видов кредитования необходимо из-за различных факторов. При оформлении Вами страховки стоит помнить следующее – при конкретных ситуациях есть возможности возращения назад части денежных средств.
Возвращение потраченных средств зависит от того, какие условия содержатся в подписанном Вами кредитном договоре и договоре страхования, а также от того, какой кредит Вы взяли.
Допустим, вернуть страховку по потребительскому кредиту в целом реально, если Вас заставили застраховать здоровье, жизнь либо купленный товар.
Иногда в соглашениях встречается пункт, по которому уплата страховой премии считается единовременной и ее невозможно пересчитать либо вернуть.
В данном случае, разница между абсолютной страховкой и суммой, которая причитается за время фактического пользования страховыми услугами, возмещению не подлежит.
2. Является ли кредитное страхование законным?
Необходимость страхования риска повреждения либо утраты имущества прямо обсуждается статьей 31-й отечественного закона «Об ипотеке».
Страхование имущественного залога (квартиры, дома и прочего) включает в себя полную стоимость и свои собственные финансовые вложения.
Страхование автомобиля при выдаче автокредита КАСКО является мерой вполне оправданной, поэтому из-за данной услуги заемщик обычно не возмущается.
Страхование здоровья и жизни тоже дело простое. Статьей 935 ГК РФ сказано, что обязанности по страхованию своей жизни или своего здоровья у физических лиц нет. По этой причине Вами может приниматься самостоятельное решение о необходимости такой страховки. С другой стороны, никаким банковским учреждением не может быть навязана Вам услуга подписания страхового договора, если Вы не захотите это сделать.
С иной стороны, абсолютным большинством банковских учреждений вносится условие об обязательности страхования в само кредитное соглашение.
Его подписание считается добровольным согласием на выполнение всех прописанных в соглашении условий, с учетом связанных со страхованием Вашего имущества, здоровья либо жизни.
С формальной стороны решение оформления страховки остается за Вами. С фактической, при внесении банком данного условия в кредитное соглашение, возможно либо Ваше согласие, либо поиск другого банка.
3. Какими бывают страховые события?
Страховой случай или страховое событие – это наименование юридически зафиксированного факта, по итогам наступления которого, по сути соглашения страхования либо другого законодательного акта, происходит ответственность страховщика по выплате оговоренного возмещения.
Страховую сумму называют максимальной выплатой страховщика потерпевшему при наступлении любой страховой ситуации.
Если при выплате страховой компенсации кредитные обязательства оказываются выше ее, все денежные средства получаются банком, если они меньше выплат – разница отдается заемщику.
Российское законодательство говорит о закреплении деления страхования на следующие виды:
- Вид личного страхования
- Вид имущественного страхования
- Вид страхования ответственности.
Кредитное страхование является услугой, оказываемой страховой компанией, обязующейся оказать помощь заемщику в гашении его кредита – если наступят страховые события.
Есть следующие виды страхования банковского кредита:
- Страхование непогашения кредита – банком от собственного имени производится заключение договора с заемщиком о страховании собственных рисков.
- Страхование ответственности заемщика за кредитное погашение – здесь страховщик – это страховая фирма, обладающая действующим договором с организацией на оказание таких услуг.
Имеющиеся на данный момент соглашения страхования по кредиту говорят о том, что застраховать можно:
- Жизнь заемщика
- От несчастных случаев
- Заемщика – если он потеряет источники дохода
- Потерю права собственности – титула
- Товары, на которые производится оформление кредита
Если Вами принято решение об оформлении кредитной страховки, стоит помнить, что подобным образом Вами снижаются риски банка по невыплате своего кредита. Причем, на это тратятся Ваши личные средства. Лично для Вас от этого полиса никакой выгоды нет.
Жизненное страхование
Данный вид страхования имеет своей целью предназначение защиты интересов застрахованного лица (касается его жизни либо смерти). Его социальной задачей считается следующее – увеличить защищенность физического лица, если им будет потеряна трудоспособность.
Финансовой же задачей является соблюдение денежных интересов страхователя на случай, если застрахованное лицо умрет.
Данный пункт включается в условия соглашения фактически всеми страховыми конторами. Препятствие для страхования жизни – имеющееся тяжелое хроническое или неизлечимое заболевание, нерабочая группа инвалидности.
Обязательно страхование жизни заемщика при заключении соглашения по автокредиту, а также при ипотечном кредитовании.
Страхование от несчастных случаев
Данный вид страхования направлен на защиту заемщиков в том случае, если ими полностью либо частично утрачена трудоспособность, получена инвалидность первой либо второй группы. Срок обычно не выше срока кредитного соглашения.
Страхование на случай, если будут потеряны источники дохода
Страховая ситуация по данному событию случается тогда, когда застрахованное лицо теряет источник собственного дохода.
Если заемщик уволен по инициативе компании, страховой компанией будет выплачиваться за него кредит по конкретной схеме в течение десяти месяцев. Затем заемщик будет должен платить кредит в самостоятельном порядке, даже если он еще не устроился на новую работу.
Страхование товаров, на которые оформляют кредит
Данный вид страхования является самым надуманным, ведь все товары, которые куплены в кредит, обладают определенным гарантийным сроком.
Как правило, действующий срок равен сроку гарантии. Страховая фирма при заключении такого договора фактически не несет никакие риски, а вот заемщиком выкладываются собственные денежные средства абсолютно просто так.
В настоящей жизни для достижения результата необходимо составление обращения в суд.
Российским законодательством защищаются права заемщиков и потребителей в некоторых нормативных актах.
Если Вам предоставляют кредит лишь при условии обязательного страхования – значит, нарушают Ваши права. Они закреплены в законе «О защите прав потребителей» и статьей 11-й закона «О защите конкуренции».
Если Ваш кредитный договор обладает пунктом об обязательном внесении Вами платы за присоединение к программе страхования, а также о компенсировании банку понесенных расходов на оплату страховых премий страховщику, то можно говорить о противоречии этого пункта ст. 421, 422, 927 ГК РФ.
Если Вами будет направлено требование о возмещении необоснованно выплаченных денежных средств через суд, банком вряд ли будет доказано то, что Вы знали о возможности получения кредита без подключения к договору страхования.
4. Возвращение страховки по еще действующему договору
Вами может быть дан отказ от страховки в течение месяца с того дня, когда Вами был заключен договор страхования. Если прошло более месяца, при написании соответствующего заявления в банк, Вами будут получены назад денежные средства (за вычетом расходов, понесенным банком по Вашему страховому договору).
Возврат страховой премии осуществляется в регламентированные сроки, которые приняты в определенном учреждении. Как правило, они выносят решение – возвратить и перечислить деньги на Ваш счет займет примерно месяц.
5. Возможно ли возвращение страховки по уже выплаченному договору?
Возврат страховки после кредитной выплаты считается довольно сложной процедурой. При этом, если соблюдать определенные условия, получение назад части денежных средств – вполне реальная картина.
В случае погашения кредита и наличия все еще действующего договора страхования, необходимо составление обращения в страховую фирму с заявлением и обоснованием необходимости возврата средств. Страховой компанией в обязательном порядке будет осуществлен пересчет суммы, расторжение трудового договора и возвращение Вам оставшихся денежных средств.
При внесении платежей исправно, каждый месяц, необходимо также написание заявления о расторжении договора и предоставление его в страховую фирму. Со дня, который следует за днем подачи заявления, страховка может больше не выплачиваться.
6. Каким образом можно вернуть денежные средства?
Возвращение денег возможно с помощью банка либо страховой компании (все зависит от того, где происходит оформление лично Вашего договора страхования).
Необходимо осуществить написание заявления, в котором Вы просите о возврате Вам суммы необоснованно выплаченной страховки (то есть, на банковское имя, либо на имя той фирмы, с которой заключался договор страхования).
Возможна его личная передача, либо отправление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
В случае получения Вами отказа, Ваш следующий шаг – обращение в Роспотребнадзор и в суд с исковым заявлением. Оплата судебных издержек в данной ситуации ляжет на Вас, поэтому четко подумайте о необходимости такого шага.
7. Процедура написания заявления
Если Вами принято решение об обращении за возмещением страховки, необходимо написать заявление на возврат.
Если Вы не обладаете возможностью заниматься возвратом страховки в самостоятельном порядке, возможно обращение в фирму, которая оказывает гражданам помощь в возврате излишне уплаченных комиссий и страховок по кредиту.
Стоит знать, что при подписании кредитного договора или договора страхования, Вы, помимо обязанностей, получаете определенные законодательством права. В случае их ущемления, Вы всегда можете обратиться в суд и выиграть дело.
