Все заемщики знакомы с эффективной ставкой, представленной в процентах. Иногда ее называют полной стоимостью кредитного займа. При подборе оптимальной банковской программы по кредиту будущие клиенты банков зачастую сравнивают величину этой ставки.
Благодаря постановлению Центробанка России, который осуществляет контроль деятельности всех организаций, выдающих кредитный займы, все без исключения банки обязаны информировать своих клиентов касательно данной кредитной ставки. Более того, перед подписанием кредитного договора клиент банка должен быть осведомлен о полной стоимости кредита, во время проведения консультации. Не удивительно, что у многих клиентов банков возникают сомнения касательно честности банковских кредитных программ.
Зачастую нечестные банки опускают подробности касательно дополнительных затрат на погашение кредита, делая акцент на красивой рекламе. Однако именно эти расходы оказывают большое влияние на увеличение затрат, идущих на оплату кредитного займа. Порой эти самые затраты превышают размер самой ставки в процентах.
Достоверно просчитанная ставка по кредиту предоставляет клиенту банка возможность учесть при погашении кредита все затраты, неизменно сопровождающие кредит. Таким образом, кредитный заемщик может более разумно оценить настоящую стоимость денежного займа.
В состав процентной ставки входят платежи, которые связанны с оплатой основной задолженности, годовые проценты, различные комиссии, в том числе за предоставление услуг по оформлению заявки и выдачи денежных средств, за сопровождение ссудного счета клиента, а также обслуживания по расчету и проведенным операциям.
Кроме того, в такую ставку включают сборы, которые направляются третьим лицам. Так, к примеру, эти сборы могут представлять собой расходы, связанные со страхованием кредитного заемщика или имущества, выставленного в качестве залога, а также операции, связанные с регистрацией заложенного имущества и оцениванием его стоимости.
Однако в размер ставки по кредиту не включаются платежи, которые имеют взаимосвязь с невыполнением одной из сторон, заключающих кредитный договор, обязательств по кредитному займу, а также те, что связаны действиями должника. К примеру, при наличии в договоре санкции за раннее погашение кредита, то эти обстоятельства не будут влиять на ставку, ведь досрочное погашение задолженности напрямую зависит от принятого решения клиентом банка.
Ставка по кредитной карте
Несколько отличается процентная ставка, рассчитанная по кредитной карте. Это объясняется тем, что действия заемщика с такой картой нельзя предсказать. Так что в качестве основы банковские сотрудники используют ситуацию, при которой кредитный лимит исчерпан, и оплата вносится частично одинаковыми платежами, производится регулярно (а часто банки увеличивают кредитные лимиты). В таком случае процентная ставка, расчет который был произведен по кредитной карте, не предоставляет возможности объективно увидеть кредитную историю заемщика.
Узнать сумму процентной ставки возможно с помощью формулы, утвержденной Центробанком. В ее основе лежит метод, позволяющий подсчитать сложные проценты. Однако все же процент кредитного займа имеет связь с начислением простых процентов. Отсюда следует, что даже при отсутствии дополнительных комиссий за денежный заем, ставка по кредиту будет превышать размер обычной процентной ставки.
Клиент банка может лично подсчитать размер этой ставки по кредиту. Для этого достаточно воспользоваться функцией «Чиствндох» в MicrosoftExcel. Необходимо лишь владеть графиком оплаты кредитной задолженности. Однако необходимо разобраться, насколько целесообразна процедура расчета ставок для различных программ по выдаче кредита, предоставляемых многими банками.
В основном банки обязуются информировать своих клиентов касательно всех платежей, связанных с выдачей денежного займа. Вопреки тому, что процентная ставка схожа по значению с полной стоимостью кредита, именно общую сумму кредитного займа банки обязаны раскрывать своим клиентам благодаря постановлению Центробанка. Существенно упростилась бы эта процедура, если бы на официальных сайтах крупнейших банков, воспользовавшись калькулятором, можно было сразу же узнать величину ставки по кредиту. Однако подобного рода информацию можно получить лишь при личном обращении в банковский офис.
При вычислении величины эффектной ставки банки учитывают несколько составляющих затрат, которые оплачивает кредитный заемщик. Ее размер зависит от срока денежного займа, от вида оплаты за него, от их периодичности и суммы первого взноса. Так что сравнение процентной ставки лучше всего проводить только при возникновении схожих условий, способствующих выдаче денежной суммы в качестве займа. Иначе полученная информация будет искажена и, следовательно, недостоверна.
В некоторых случая процентная эффективная ставка рассчитывается по-разному. Бывает, что интересующий клиента банка срок кредита составляет один год или пять лет. Для кредита, срок оплаты которого составляет один год, оплата за него будет намного меньше, чем для кредита, растянутого на пять лет. Но при этом размер интересующей заемщика ставки будет гораздо выше, нежели ставка по кредиту, срок которого составляет большее количество лет. Затраты по кредитному займу банк распределит на более короткий промежуток времени и вследствие этого размер ежемесячной оплаты возрастет.
Виды платежей
Особое влияние на процентную ставку по кредиту оказывает вид оплаты задолженности. Всего существует три способа оплаты, а именно аннуитетная оплата, при которой общая сумма кредита разделяется на одинаковые части и погашается в установленный договором срок; дифференцированная оплата, подразумевающая под собой снижение размера платежа за кредит ко времени конечного срока оплаты; буллитная оплата, во время которой заемщик платит только проценты по кредиту, а к концу окончания срока оплаты полностью погашает задолженность.
В большинстве банков именно при дифференцированной оплате сумма дополнительных платежей будет меньше всего. При этом процентная ставка по кредиту будет ниже при буллитной оплате, а самый большой ее размер отмечается при дифференцированной оплате. Так что беря в качестве ориентира лишь эффективную процентную ставку, гражданин, желающий взять денежный заем у банка, может выбрать невыгодную для него кредитную программу.
В заключение к всему вышесказанному, следует отметить, правильно просчитанная эффективная процентная ставка по кредиту помогает разобраться в реальных затратах за кредитный заем. Центробанк обязует банки предоставлять полную информацию касательно этой ставки не только по первому требованию клиента, но и перед заключением с ним кредитного договора. Более того, ее действительный размер должен быть указан в текста договора как один из его основных пунктов. При сравнении этой ставки в программах других банков необходимо, чтобы все условия кредита совпадали, в противном случае у заемщика создается неверное впечатление о банковских услугах.
