Что представляет собой кредитная реструктуризация?
Когда у проверенных заемщиков возникают определенные трудности по выплате имеющегося долга, банковские учреждения нередко делают им уступки – проводят реструктуризацию кредита. Далее – подробнее о том, что называют реструктуризацией.
Итак, кредитной реструктуризацией называют смену условий этой уже предоставленной услуги. Целью данного процесса является следующее – смягчить имеющуюся долговую нагрузку заемщика для исполнения последним всех своих обязательств перед банковским учреждением.
Чтобы данная процедура была проведена, заемщик должен подать письменное заявление к кредитному инспектору своего банковского учреждения. В заявлении обязательно должны быть отражены причины – то есть, по каким основаниям оговоренные перед выдачей кредита условия должны быть пересмотрены.
Банковская организация принимает заявление, в обязательном порядке проводит изучение истории Ваших погашений за текущий период и сообщает о своем решении – будет проведена реструктуризация кредита или же нет.
При этом положительное решение банковского учреждения возможно лишь тогда, когда у Вас отсутствовали просрочки, как по выплатам основной задолженности, так и по процентной уплате за пользование кредитными средствами.
Какой бывает кредитная реструктуризация?
Если банковская организация все же пойдет Вам на встречу и согласится на изменение условий кредитования, Вы можете рассчитывать на такие варианты реструктуризации, как:
- Может быть изменен порядок погашения Вашего долга – меняют график и временные рамки уплаты (особую актуальность это приобретает в том случае, если есть просрочка).
- Срок может быть пролонгирован – то есть увеличивается время погашения задолженности, а сумма ежемесячных выплат, само собой, уменьшается. При этом происходит увеличение общей суммы переплат.
- Вы можете воспользоваться кредитными каникулами – отсрочкой на конкретный временной период (чаще всего это один год) по главной задолженности. При этом платить за использование кредитных средств все равно необходимо. В конечном итоге, банковская организация получает дополнительную прибыль, а долговая нагрузка заемщика временно снижается (за это время он должен исправить свою материальную ситуацию, при этом размер суммарной переплаты за кредит для него в данной ситуации увеличивается).
- Может быть изменена валюта кредита – это часто затрагивает валютные кредиты. Данный способ реструктуризации похож на переведенный оставшийся долг и проценты по нему. Курс – сложившийся на день проведения процедуры.
- Кредитное рефинансирование – в данном случае заключается новый, более «мягкий» кредитный договор с целью погасить все «старые» долговые обязательства.
Реструктуризация валютной ипотеки: что делать?
Что должны делать люди, встретившие текущую экономическую ситуацию с валютной ипотекой? Не обращать внимания на возрастающие платежи? Осуществить перевод в национальную валюту на очень плохих условиях либо рассчитывать на решение проблемы государством?
Экспертом по данному вопросу выступил депутат Государственной Думы, Андрей Крутов – автор некоторых законодательных инициатив в пользу валютных заемщиков.
В конце прошлого года произошел рост платежей по валютным кредитам в стандартных валютах (речь, естественно, идет о евро или долларе) – они выросли в два раза. Что касается некоторых экзотических, допустим, швейцарских франков – в пять раз.
И вроде бы бедствие не выглядит столь уж масштабным: в валюте в нашей стране было выдано лишь 1% ипотечных кредитов. Но есть посмотреть на реальные цифры – это приблизительно пятьдесят тысяч существующих валютных кредитов. При этом уже примерно десять – пятнадцать тысяч семей уже испытывают существенные сложности с выплатами по собственным займам.
Во временной период глобального ипотечного продвижения банковские организации неустанно повторяли в собственных рекламно-просветительских материалах: если у Вас возникают сложности с выплатами платежей – составьте обращение в свое кредитное учреждение, выход найдется всегда. Уменьшить платеж всегда выгоднее абсолютного дефолта клиента. При этом год назад на клиентские обращения банковские организации упорно не хотели отвечать. В чем же было дело?
Все дело в том, что для них прекратилось международное финансирование. Денежные средства, которые направлялись на валютную ипотеку, получались банковскими организациями из иностранных источников (под 3,5-6%). А после еще и ключевая ставка была поднята Центральным Банком России до 17%...
Самая первая реакция на образовавшуюся ситуацию была у банковской организации ВТБ24 – они предложили своим заемщикам рефинансирование ипотеки по ставке 14,9%, с пересчетом остатка задолженности по существующему курсу. Многие заемщики потянуть подобные условия просто не смогли. Приведем такой пример (с округлением цифр).
В конце 2011-го года заемщиком был взят ипотечный кредит, размер которого составил 1,5 млн. рублей по 15% годовых на пятнадцать лет. Размер ежемесячной выплаты составлял двадцать одну тысячу рублей. В конце 2013-го года, когда осталось еще 1,447 млн. рублей, заемщиком было проведено его рефинансирование в доллары под 10% сроком на 13 лет. Размер ежемесячного платежа составил 505 долларов или 16,7 тыс. рублей (по курсу конца 2013-го года).
К сожалению, таким платеж оставался недолго. К концу прошлого года он был равен уже 32,8 тысяч рублей. В случае его повторного рефинансирования в национальную валюту даже по льготному курсу 14,9%, платеж составит свыше 38 тысяч рублей (и то кредитный срок растянется на долгие пятнадцать лет, а возможно и дойдет до восемнадцати лет). С учетом того факта, что оформление перекредитования тоже забирает денежные средства, становится ясно, по какой причине заемщики не стремятся к переходу в рублевые кредиты. Им необходимы более выгодные условия. Они занимаются образованием объединений и подачей петиций. Самым распространенным требованием считается пересчет на дату выдачи кредита. Насколько данное требование можно считать справедливым и законным?
О классическом правиле заемщика можно сказать следующее: кредит стоит оформлять в той валюте, в которой получаешь заработную плату. Если брать кредиты в валюте, это означает брать на себя и все валютные риски. Павлом Тимошенко, руководителем Ипотечного центра ФСК «Лидер», было сказано, что их фирма советовала брать ипотечные кредиты лишь сотрудникам зарубежных фирм, которые получали заработную плату в валюте. Но существуют данные о том, что многими ипотечными брокерами осуществлялось довольно активное продвижение валютных кредитов.
«Взял кредит, у которого низкая процентная ставка – а теперь и расплачиваться за это пора! И не надо жаловаться и просить страну помочь тебе!» - Это примерные рассуждения многих наших соотечественников. Для валютных заемщиков сочувствие у них отсутствует.
Несмотря на это, депутатом Государственной Думы (он представляет партию «Справедливая Россия»), Андреем Крутовым, говорится о том, что особая выгода у валютных заемщиков отсутствует. «Размер среднерыночной ставки на протяжении последних десяти лет по валютным кредитам был равен 11%, по рублевым кредитам – 13,1%. С учетом того факта, что ранее банковскими организациями 2% бралось еще за процесс конвертации, становится очевидным следующее – особые преимущества у валютных заемщиков всегда отсутствовали. А если учитывать 2014-й год – ими было уплачено на 25–30% больше».
Мы считаем, что средневзвешенная ставка является плохим индикатором. Поскольку ею учитываются кредиты, которые доступны далеко не любому гражданину (допустим, по социальным программам, валютные предложения подобного рода просто отсутствовали). Также речь идет и о покупке новостроек (здесь ставка, в случае аккредитации новостройки у банковского учреждения, была значительно ниже, нежели на вторичном рынке).
Но, господин Крутов обладает и другими аргументами. «До 2008-го года банковскими организациями проводилась агрессивная политика передвижения как раз валютных кредитов. Почти пятая часть – 18% кредитов в тот временной период были как раз валютными. Поэтому нечестно перекладывать всю ответственность на клиентов, которые верили своей стране и ее стабильности. Тем более, валютных ипотечников можно считать «сливками» среди всех заемщиков. Ведь не случайно у них не возникают дефолты, а уровень просроченной задолженности — всего 1%, что гораздо ниже среднего по стране».
Также стоит учитывать, что массовый дефолт среди клиентов приведет за собой по цепочке сбои во всей банковской структуре. Двадцать миллиардов рублей, требующиеся для предотвращения массового дефолта считаются совершенно небольшой ценой.
В данном случае Андрей Крутов полностью прав. Ликвидировать последствия массового дефолта заемщиков будет куда дороже, нежели оказание им целевой помощи.
Не стоит забывать и тот факт, что на сегодняшний день на вторичном рынке уже произошло двукратное падение стоимости квартир в долларах. Некоторые заемщики по этой причине даже после продажи квартиры не смогут полностью погасить свою задолженность. А появление на рынке большого количества квартир приведет лишь к массовому снижению цен.
На сегодняшний день 25% валютных заемщиков уже не в состоянии заниматься обслуживанием собственного кредита. Приблизительно треть таких граждан являются многодетными семьями. Оказание социальной помощи таким семьям все равно приведет к выделению денежных средств из бюджета.
Кто должен нести ответственность за реструктуризацию валютных кредитов?
Андреем Крутовым было отмечено, что обеспечение реструктуризации валютных кредитов должно проводиться на законодательном уровне. Поэтому состоялась подготовка двух законопроектов (работу над ним проводила та же команда, что и над законом «Об ипотеке», включая Оксану Дмитриеву и Ивана Грачева). Буквально несколько дней назад состоялась подготовка изменений в закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Недавно был внесен законопроект о реструктуризации валютных кредитов, предполагающий пересчет по курсу на дату заключения кредитного договора и по ставке 12,2%.
Само собой, ясно, что внесение законопроектов еще не значит принятие законов. Тем более, что положение о реструктуризации валютных кредитов депутатами безуспешно включалось в закон о докапитализации банков, принятый в конце 2014-го года.
Поэтому теперь заемщики должны принимать решение: обладать валютным кредитом с низкой ставкой (есть угроза, что рубль и далее будет падать), проводить рефинансирование с использованием текущих предложений банковских организаций (при этом произойдет увеличение ежемесячного платежа), либо продолжать надеяться на новый законодательный акт.
Как показывает историческая практика, принятие некоторых законов в нашем государстве происходит довольно быстро. Повторится ли это с данным законом, пока совершенно неясно.
Кстати, 31-го декабря 2014-го года Центральным банком Российской Федерации было направлено письмо по запросу депутата Госдумы Оксаны Дмитриевой, в котором было сказано следующее. «Банком России направлено письмо от 18.12.2014 г. № 209-Т «Об особенностях применения нормативных актов Банка России», которое дает возможность финансовым учреждениям… не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктуризированным с 1-го декабря 2014-го года. Это решение создает необходимые ругятивные условия для реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте, включая их конвертацию в рубли по реальному курсу». На это также стоит обратить внимание.
