Банки и другие кредиторы всё больше отдают коллекторам на «отработку» долги с небольшими сроками просрочек. Коллекторы в свою очередь наращивают обороты. Для сравнения, если в 2012 году они отдавали службам по взысканию долгов кредиты, по которым не платили 1,5-2 месяца, в 2013 году ― этот срок уже составил 1 месяц, в текущем году уже 45 дней. Эту информацию предоставила Национальная ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
В большинстве случаев банки делают это для сравнения эффективности взыскания долгов собственных служб и работы коллектора, отмечают в НАПКА. Передача проблемных кредитов с небольшыми сроками просрочки дает банку возможность увеличивать эффективность возврата денежных средств на 20%: если при передаче на работу коллектора дел с просрочкой 1,5 мес. Вероятность возврата долгов составляет 30%, то с просрочкой от 45 дней ― уже около половины.
На сегодняшний день объем переуступленных прав долга составляет 9% кредитной массы (11 трлн рублей). И с каждым днем банки все больше и больше передают коллекторам кредиты с просрочками платежей без предварительной работы собственных служб банка по взысканию. Специалисты говорят, что объем просроченных кредитов, переданных банками коллекторам впервые в 2013 году составил 400 млрд рублей, а к концу года увеличится до 510 млрд рублей (рост 28%). Также специалисты в данном вопросе отмечают, что пока данная ситуация не вызывает опасений. Вот когда данная цифра приблизится к 15%, то следует бить тревогу.
Зампред СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин комментирует, что уменьшение сроков по которым банки обращаются к коллекторам является следствием ужесточения требований Центробанка к резервам. Банки стремятся избавиться от бесперспективных долгов, чтобы не увеличивать под них свои резервы и обороты.
Весной 2013 года Центробанк увеличил на 200% минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию. Теперь требования к резервам по непросроченным потребительским кредитам увеличились с 1 до 2%. По долгам с просроченными платежами до 1 месяца — с 3 до 6%. По необеспеченным кредитам с просрочкой свыше 1 года теперь формируется резерв в размере 100%, по более «молодым» долгам (полгода и более) — 75%. Резервы по кредитам с просрочкой от 1-3 месяца перекрывают 20%, с просрочкой 1-6 месяцев — 50%.
Гендиректор Агентства финансовой и правовой безопасности Павел Бородкин отмечает, что принудительное взыскание «молодых» просрочек намного эффективнее, чем когда банк пытается вернуть долг своими силами.
— Чем меньше срок просрочки, тем больше вероятность положительного исхода, — комметирует Бородкин. — При просрочке 1,5 месяца должник должен внести единоразово 2 своих ежемесячных платежа, а при 3 месяцах и более — уже более 4.
У молодых долгов выше уровень взаимодействия с должниками и имеется гораздо больше возможностей прийти к консенсусу для успешного урегулирования долга: размер долга невелик, штрафы и неустойки также пока не являются «неподъемными», банк готов пойти на встречу должнику т не портить ему кредитную историю в случае погашения им долга. И в данном случае большая часть должников, за исключением мошенников и упертых неплательщиков идет на контакт.
Взыскание долгов с небольшими срока просрочки имеет свою специфику. С одной стороны, ситуация еще не запущена, имеются актуальные контакты клиента, должник помнит о долге и более активно взаимодействует. С другой стороны, важным моментом является выбор стратегии общения с должником, в ходе которого нужно сохранить взаимоотношения с клиентом на доверительном уровне. Так как в большинстве случаев человек не просто решил больше никогда не платить кредит или обмануть банк, а просто забыл оплатить очередной платеж или у него временная неплатежеспособность, которую он постарается решить в кратчайшее время.
Но банкам и коллекторам нужно помнить и о том, что по сравнению с пятилетней давностью в настоящее время значительно изменился и сам клиент — люди легко меняют телефонные номера, растет уровень юридической грамотности и должники больше обещают погасить просроченную задолженность и реже сдерживают данные обещания.
Банки подстраиваются под это – соответственно необходим новый подход к воздействию на клиента, более ранние меры реагирования на просрочки - передача должников для работы с ними собственных служб безопасности или коллекторам. Ну а задача профессионального взыскателя (речь идет о коллекторе) как раз в этом и заключается, чтобы как можно раньше должник вернул долг, он получил свои комиссионные и это не сказалось на финансовых оборотах банка.
Для банка это не только эффективней, но и выгодней.
Цена переуступки долга при продаже или агентская комиссия зависят в первую очередь от вероятности взыскания. Чем она больше, тем дороже можно продать ее коллекторам, с другой стороны, чем меньше срок долга, тем большую цену при продаже хочет банк, тем ниже ставка комиссии при передаче на аутсорсинг.
Как рассказал «Известиям» гендиректор Центра развития оборотов коллекторства Дмитрий Жданухин, профессиональные взыскатели получают за взыскание долгов от 360 дней 40% от суммы задолженности, при просрочке 90–181 день — 30%, 60–90 дней — 25%, 45–60 дней — 17–20%. Ниже 45 дней — 15%. По словам Жданухина, самые дорогие долги — от 360 дней, поскольку эффективность взыскания по ним не превышает 3%.
Увеличение переданных коллекторам долгов (1 трлн рублей) к концу года увеличится на 30% (то есть составит 1,3 трлн), утверждают специалисты.
Чем больше будет рост розничной просрочки по кредитам, обусловленный увеличением вовлеченности населения в кредитование (на каждом десятом заемщике висит по пять кредитов)и оборотов кредитов, а также снижением доходов населения, тем больше будет увеличиваться объем долгов перед банками, находящихся в работе коллекторов.
Начало 2014 года охарактеризовалось значительным снижением оплаты должниками платежей по кредитам. Банки и взыскатели утверждают, что перестают платить клиенты, которые ранее стабильно погашали задолженность и эксперты считают, что переуступленная просрочка в 2015 году продолжит «молодеть».
