Необходимость закона, жестко регламентировавшего коллекторскую работу, созрела уже давно. «Ускорению» подготовительного процесса законопроекта поспособствовали события, случившиеся в конце прошлого и начале текущего года.
Омские взыскатели долгов угрожали взрывом школы, петрозаводские – взрывом детского сада. Самая ужасная ситуация случилась 27-го января в городе Ульяновск: коллекторами была брошена в окно квартиры бутылка с зажигательной смесью. В итоге сильные ожоги получил маленький ребенок. Далее – о коллекторской деятельности с разных сторон и экспертные мнения.
Угрожал, что взорвет школу
Вопиющие случаи, связанные с задолженностями и действиями личностей, называющих себя коллекторами, зафиксировала и Самарская область. Так, 2-го февраля неизвестным мужчиной был совершен звонок в городскую школу №100. Он угрожал, что она будет взорвана. Как говорят правоохранители, абонент заявил, что он – сотрудник коллекторской фирмы ООО «Деньги будут». Он говорит, что 29-летняя девушка, являющаяся учительницей по физкультуре, взяла кредит в ООО «Микрозайм» и не погасила его. Как было сообщено прокурором Промышленного района Самары, В.А. Улитиным, по факту заведомо ложного сообщения об акте терроризма возбуждено уголовное дело по статье 207 УК РФ. «На сегодняшний день идет установление личности звонившего», - уточняется прокурором. Предварительная версия силовиков – звонок мог быть междугородным.
Существуют примеры, когда люди из-за задолженности совершали преступления и даже накладывали на себя руки. Так, 12-го января в одном из жилых помещений на ул. Спортивной в Тольятти было обнаружено тело мужчины. Он отравился «незамерзайкой» и оставил предсмертную записку. Следствие считает, что мужчина покончил с собой из-за долгов по кредитам.
А в прошлом месяце самарскими полицейскими был задержан сторож одного из учебных заведений, который сознался в краже 20 ноутбуков из кладовки. Он реализовал их на «Птичке» оптом по недорогой цене - за 68 тыс. рублей, такая сумма ему требовалась, чтобы рассчитаться с коллекторами.
О преступных методах
Как часто наши жители говорят о прессинге со стороны коллекторов? Аппаратом уполномоченного по правам человека в Самарской области было сообщено, что в нынешнем году ими было получено лишь одно подобное обращение, а в прошлом - жалобу на коллекторов составили пять человек и два - на действия организаций микрозаймов.
Один раз коллекторы заявили о долге человека его начальнику, после чего сотрудник был уволен. Была ситуация, когда коллекторы настаивали на возврате долга инвалида, страдающего психическим заболеванием. Оказывалось давление и на уже погасивших долг людей. «В процессе рассмотрения этих обращений граждане получают правовые консультации. А если присутствуют признаки состава преступления – об этом сообщают в правоохранительные органы», - отвечает на запрос «ВК» УПЧ в Самарской области О.Д. Гальцова.
В ГУ МВД (Самарская область) было сказано следующее: в прошлом году ими были получены сотни обращений от граждан по причине угроз со стороны взыскателей долгов. При этом ни одно (!) уголовное дело по данным заявлениям не возбудили. Объяснения силовиков следующие – статью 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» чаще всего нельзя применять к тем угрозам, которые слышат заемщики от коллекторов.
«Закон говорит об объекте посягательства, - сообщается начальником отдела информации и общественных связей ГУ МВД по Самарской области С.В. Гольдштейном. - Поэтому, допустим, угроза ограбить или уничтожить имущество не образует состав данного преступления. Угроза должна быть конкретная и реальная – ответственность за угрозу убийством наступает лишь в том случае, когда ее сопроводили совершением каких-либо действий, опасных для жизни и здоровья заемщика. Как правило, действия сотрудников коллекторских агентств не содержат признаков состава преступления, необходимых для возбуждения уголовного дела и привлечения их к ответственности».
«В такой ситуации возбуждение уголовного дела является невозможным, - говорит адвокат В.А. Яблоков. – Коллекторы являются тренированными людьми. Состав преступления в их поступках найти очень трудно».
Но не каждый эксперт придерживается такой точки зрения. Как говорит адвокат М.Б. Ткач, действующие законодательные акты вполне могут стать основанием для возбуждения уголовного дела в отношении коллектора. А депутатом Государственной думы В.В. Гутеневым было сказано, что правоохранительные структуры должны обращать внимание на любое обращение по поводу незаконных коллекторских действий. «Когда наши полицейские начнут отвечать по закону за непринятые меры по заявлениям людей, тогда коллекторские агентства станут вести себя более законно и правомерно».
О долговых ловушках
В «лапы» финансовых учреждений, как считает В.В. Гутенев, в большинстве случаев, люди попадают по причине следующей: «договора составляются столь хитрым способом, что гражданин, у которого итак стрессовая ситуация, соглашается взять под огромные проценты заем. При этом он не может позволить себе юридически квалифицированную помощь, хотя сам не понимает скрытые пункты и положения, заложенные в договоре».
По мнению депутата, финансовые учреждения очень часто являются сообщниками коллекторов:
«Я уверен, что есть следующие потоки, относящиеся к коллекторским фирмам. Для начала речь идет о тех организациях, которые выдают кредит любому для приобретения или бытовой техники, или чего-нибудь еще. Их работники, в основном, стоят у магазинов, заманивают наивных граждан. Производят формирование пакетов, которые переуступаются дисконтом коллекторским агентствам. Во-вторых, это организации микрофинансирования, которые очень часто имеют еще более тесную связь с коллекторскими агентствами».
При этом кредиты очень часто даются практически под 1000% в год. Не так давно корреспондент «ВК» получил на улице календарь на 2016-й год с рекламой одного МФО. Организация обещала на всей российской территории каждому желающему заем под 0% (если будет предъявлен календарик). Оператором было рассказано об акции для привлечения новых клиентов. Если физлицо никогда не брало у них кредит, он может взять паспорт, прийти в офис и забрать деньги. Предлагали от 500 до 50 тысяч рублей. Но оператором было честно сказано, что погасить их нужно за неделю, или долг будет пересчитан – по 2% в день, а это 730% годовых.
«Надзорные органы должны проводить тщательную проверку деятельности микрофинансовых организаций (МФО) на предмет соблюдения требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», - сообщается О.Д. Гальцовой. - Статья 6 закона говорит о том, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость займа не может быть выше рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, более чем на одну треть».
Соблюдение данного закона должно регулироваться представителями самарского отделения Волго-Вятского ГУ Банка России - филиалом Центробанка РФ. Там было пояснено, что надзорная инстанция осуществляет в отношении МФО огромную работу. Но микрозаймовые организации, выдающие кредит под бешеные проценты – только увеличиваются.
Слово — коллекторам
Для возврата долга физические и юридические лица обращаются за помощью к различным коллекторским компаниям. Среди них существуют и официальные, работающие на этом рынке довольно долгие годы. Так, руководителем коллекторской компании ГК «Бизнес-Гарант», А.А. Филимоновым, было рассказано, что он и его сотрудники фактически осуществляют юридическую деятельность. Занимаются изучением документов о существовании долга, ведением переписки с клиентами, объяснением преимуществ досудебного урегулирования спора. И если договориться не выходит, обращаются в суд. В случае наличия решения они помогают судебным приставам. «Если должник обладает имуществом, мы помогаем судебным приставам совместными выездами, присутствуем при аресте имущества и его изъятии, - сообщает Филимонов. - Очень важен контроль и сопровождение всего этого процесса. Поскольку судебные заседания у нас длятся от трех до пяти месяцев, неправильный арест имущества на стадии суда приведет к тому, что к моменту завершения процесса у должника может ничего не остаться, и деньги взыскателем получены не будут».
Как говорит Филимонов, за время их существования, с 2007-го года, они получали различные предложения о взыскании долга незаконными методами. «В таких ситуациях мы всегда даем отказ, - сообщил он. Говорим о том, что действуем всегда лишь в рамках закона».
«Банки, управляющие компании и многие фирмы с радостью нанимают коллекторов, - мнение директора коллекторской фирмы ООО «Заслон» В.В. Трубникова. – Причина? Штатным юристом за его зарплату осуществляется лишь поход в суд и получение исполнительных листов от судебных приставов о невозможности взыскания задолженности, поскольку у должника отсутствует принадлежащее ему имущество. Мы действуем только в законных рамках, на основании Жилищного кодекса, не используем никаких методов из 90-х».
Но таким образом работает далеко не каждая коллекторская контора. «До этого мы работали с коллекторами, - анонимно сообщает работница крупного банка. – Они просто отзванивали и напоминали должнику о необходимости возврата долга. В итоге нам не потребовались их услуги, ведь это можем сделать и мы сами».
Так что же должен делать человек, если его регулярно донимают коллекторы?
«Не разговаривайте с ними, не открывайте им дверь, - советы от А.А. Филимонова. Их цель – оказание морального воздействия, поэтому не стоит с ними вообще разговаривать. Если люди переступают через дозволенное, начинают угрожать физической расправой, стоит сразу же составлять обращение в полицию».
«Если осознаете, что становитесь должником, сразу же направляйтесь в банковскую организацию и в письменном виде отзывайте согласие на обработку и передачу персональных данных, - совет от В.А. Яблокова. – Если уже донимают звонками коллекторы – меняйте телефонный номер. Если игнорирование их звонков невозможно, стоит записать весь разговор и сознательно поговорить о том, что будет, если Вами в ближайшем будущем не будет погашена задолженность. И каждый факт звонка, особенно если он содержал явные либо скрытые угрозы, стоит обязательно отражать в обращении в правоохранительные органы».
«Если сотрудником коллекторской компании допускаются какие-либо правонарушения, за это должен накладываться существенный штраф, - по мнению В.В. Гутенева. – Несколько штрафов подобного типа – и данное агентство просто перестанет существовать. Когда бандиты, представляясь работниками коллекторской компании, занимаются вымогательством денег у людей, не имеющих возможности себя защитить, это вопиющая несправедливость».
Мнение В.В. Гутенева, первого зампредседателя комитета Госдумы РФ по промышленности:
- Если человеком составлено обращение в полицию из-за коллекторских угроз, и на данное обращение никто не ответил, то определенный представитель правоохранительной системы виноват не менее представителя коллекторской компании. Должны проводиться показательные громкие дела в отношении коллекторов, позволяющих себе калечить людей, бросать бутылки в окна. Необходимо сделать так, чтобы виновные были наказаны по всей строгости закона. В таком случае безнаказанность у работников коллекторских фирм исчезнет.
Мнение В.А. Яблокова, партнера адвокатского бюро «Яблоков, Лапицкий и партнеры»:
- Уголовный кодекс содержит статью «Угрозы», но в ней говорится об угрозах убийством либо причинении тяжкого вреда здоровью. Если же Вам говорят, что «набьют морду», это к УК никак не относится. Коллекторы являются тренированными людьми. Найти состав преступления в их поступках очень трудно. Уголовный кодекс обладает еще статьей «Вымогательство», но под нее могут попасть лишь те, кто требует то, на что не имеют права. Если же требование касается задолженности – нарушение вроде бы отсутствует.
Что представляет собой коллекторская фирма?
Коллекторское агентство произошло от британского слова сollection – сбор. Оно пришло в Россию из США. По сути, коллекторской компанией называют посредника между кредитором и заемщиком, который берет на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенный процент. Порой сами компании могут являться кредитором, если первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу по договору цессии — продает долг.
Первые российские коллекторские компании создавались в качестве дочерних предприятий банков. Они работали только с задолженностями перед банками-учредителями этих агентств. Таким, например, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок коллекторы стали выходить относительно недавно. На отечественном рынке услуг коллекторские компании появились в 2004 году. Первая профессиональная коллекторская компания в России - ЗАО «ФАСП» - была зарегистрирована 9 августа 2004 года.
Россия обладает Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в которую входит 30 агентств. Возглавляется ассоциация бывшим замминистра финансов РФ, А.Л. Саватюгиным.
Новый закон поможет защитить клиентов
17-го февраля членом Совета Федерации В.И. Матвиенко и депутатом Государственной думы С.Е. Нарышкиным был направлен в качестве законодательной инициативы на рассмотрение Госдумы проект № 999547-6 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».
Законопроект говорит о термине «должник» - о физическом лице, в том числе индивидуальном предпринимателе. Также закон устанавливает, что компания получает права и обязанности лица, осуществляющего деятельность по возврату долгов в качестве главного вида деятельности с того дня, как сведения о нем будут внесены в соответствующий государственный реестр. Также оно теряет все права и обязанности со дня исключения сведений о нем из реестра.
В новом законе будут определены и способы взаимодействия с клиентом. Так, кредитор и лицо, действующее от его имени либо в его интересах, могут общаться с должником при помощи личных встреч и телефонных переговоров. Разрешено использование телеграфных сообщений, текстовых, голосовых, а также использование почтовых отправлений. А использование кредитором или лицом, действующим от его имени для возврата долга любого третьего лица, возможно лишь с соблюдением ряда требований. Допустим, для этого должен дать согласие должник и выразить его не ранее возникновения долга. Если подобное желание должник изъявлял до возникновения долга, оно считается ничтожным. При этом требуется оформление согласия в письменном виде, должник должен дать согласие на использование третьим лицом своих персональных данных. Должник имеет право в любой момент забрать свое согласие на общение с третьим лицом, сообщив об этом заказным письмом с уведомлением или под расписку. И в таком случае у кредитора или лица, действующего от его имени, нет права на взаимодействие с третьим лицом по возврату долга.
Законопроектом устанавливаются основные требования к действиям по возврату долга.
Так, кредитор или его представитель обязаны вести себя грамотно и в рамках закона. Нельзя применять к должнику силу, нельзя угрожать, что она будет применена. Нельзя говорить об убийстве либо причинении вреда здоровью. Запрещается уничтожение или порча имущества, либо угрозы об этом. Запрещается применение методов, опасных для жизни и здоровья людей. Запрещается оказание психологического давления на должника использованием действий или выражений, унижающих честь и достоинства человека.
У кредитора и его представителя нет права сообщать о долге заемщика иным лицам либо заниматься разглашением его персональных данных. Также они не могут пользоваться личными данными должника без его письменного на то согласия. Также нельзя сообщать сведения о долге физического лица в местах, которые доступны неограниченному количеству людей, например, в сети Интернет, на жилом помещении, доме, здании, в прочих местах, и нельзя сообщать о долге по месту работы должника.
Кредитор не имеет права на привлечение для истребования долга одновременно двух и более лиц.
Законопроект не допускает непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22.00 до 8.00 и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20.00 до 9.00 по месту жительства должника, которое известно кредитору или лицу, действующему от его имени или в его интересах.
Новый законопроект говорит о том, что юридические лица, занимающиеся деятельностью по возврату долгов как основным видом деятельности, обязаны вести аудиозапись всех ситуаций непосредственного взаимодействия с должниками и другими лицами, направленными на возврат долгов, предупреждать должника и иных лиц о такой записи в начале взаимодействия, а также обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи.
Стоит обязательно напомнить, что 14-го марта Общероссийским народным фронтом была выражена просьба Генеральной прокуратуре Российской Федерации о проверке всех отказов в возбуждении уголовных дел против коллекторов. Письмо генеральному прокурору Ю.А. Чайке направлено депутатом, зампредседателя комитета Госдумы по экономической политике, В.В. Климовым.
