Для начала немного о том, что представляют собой кредитные карты.
Или сразу перейти к НОВОСТИ
Кредитной картой называют банковскую пластиковую карту, на которую начисляют сумму выданного Вам займа. Весь мир считает, что кредитная карта – это основная альтернатива потребительскому кредитованию. Такая карта дает возможность использования банковских средств для оплаты своих нужд в рамках ограниченного лимита. На этот лимит влияет величина собственных доходов и Ваша кредитная история.
Россия занимается активным распространением пластиковых карт на протяжении последних семи-восьми лет – было выпущено примерно 120 млн банковских карт. Почти половина из них является кредитными. И, видимо, это еще далеко не предел: в целом, на каждого гражданина в мире приходится более трех карт.
Виды самых распространенных российских карт – это VISA International и MasterCard Worldwide. Благодаря им возможна оплата покупок, услуг и получение наличных денег в банкоматах (подробнее). Виды кредитных карт отличаются уровнем предлагаемых возможностей, условиями обслуживания и дополнительными услугами. Они бывают электронными (electron), классическими (classic), золотыми (gold) и платиновыми (platina).
В основном, банки дают возможность повышения первоначального кредитного лимита через конкретный срок – он составляет от трех месяцев до одного года. Если за этот период Вами будет доказана аккуратность соблюдения платежной дисциплины, банковское доверие к Вам увеличится, и он предоставит Вам займ за более крупную сумму.
Оформление кредитной карты
Принимая решение выдать кредитную карту, банк проводит обязательный андеррайтинг – проверяет клиента. Если Вы уже клиент данного банка (у Вас есть в нем счет) – проверку проводят с помощью упрощенной процедуры.
Чтобы получить кредитную карту и минимальный кредитный лимит в Москве, необходимо обладать официально зарегистрированным регулярным доходом не менее 15 тысяч рублей в месяц. Сумма для других регионов – не менее 10 тысяч рублей. Если сумма официального дохода недостаточна, она может быть заменена наличием в собственности относительно нового автомобиля. Все иные требования к владельцам карт практически такие же, как и к получателям потребительских кредитов.
Обладая кредитной картой, Вы можете осуществлять разные приобретения или оплачивать услуги. Также возможно снятие наличных денег. При этом снятие средств с такой карты безналичным путем на иные счета не является возможным.
Как и каждый кредит, потраченные по карте деньги необходимо вернуть банку из собственных. Выплаты могут быть частичными, с ежемесячной выплатой минимального платежа. При внесении Вами минимального платежа, Вы должны будете выплатить проценты за пользование кредитом. Их начисляют на сумму долга с даты ее возникновения и до момента полного погашения.
Банком ежемесячно присылается выписка по кредитной карте. Там указывается минимальный платеж и крайний срок, в который его необходимо погасить. В основном, минимальный платеж равен 10% от общей задолженности на расчетную дату, плюс начисленные проценты за пользование кредитом.
Внесение минимального платежа должно осуществляться в течение установленного банковского срока, к примеру, не позднее, чем через 20 календарных дней с предыдущей расчетной даты. Данный срок – платежный период.
Стоимость заемных средств по такой карте – это процентная ставка и годовая комиссия за обслуживание. Если происходит досрочный отказ от пользования картой – годовую комиссию не возвращают.
Если владельцем карты просрочен платеж в счет погашения долга, им также выплачивается комиссия. Также есть комиссия в случае, если кредитный лимит будет превышен. Кроме того, взимается комиссия за снятие наличных. Если карта будет потеряна – придется оплатить комиссию за остановку услуг и еще будет комиссия за перевыпуск карты.
Погашают задолженность по кредитной карте аналогичным способом – через банковскую кассу, различные банкоматы или путем безналичного перевода с иного счета. Наличие вносятся на карту через термины чаще всего бесплатно.
Многими банками предлагается страховка (как ее вернуть в этой статье)риска потери денег с кредитной карты – на тот случай, если ею вдруг завладеют злоумышленники, а у Вас по объективным причинам не будет возможности быстро связаться с банком и заблокировать операции по счету. Так же следует поступать если вы забыли или потеряли пин-код к карте. В случае незаконного использования кредитной карты страховой компанией будут возмещены финансы, списанные с нее с момента утраты и до момента блокировки. Данные период обычно не должен превышать двух суток. Кроме того, страховой компанией будут возмещены деньги в случае ограбления при снятии наличных. Приблизительная стоимость страховки в месяц – 50 рублей. Списание со счета автоматическое.
Пользование кредитной картой оговаривается кредитным договором.
Особенности кредитной карты
У кредитных карт есть преимущества по сравнению с наличными деньгами. Кредитную карту не нужно декларировать, пересекая границу (если есть долги выезд невозможен). За рубежом, с картой, не надо менять валюту, так как карты международных платежных систем можно использовать для расчетов в разной валюте, банком автоматически будет произведена конвертация.
Кредиткой можно оплатить фактически каждую покупку или услуги – к примеру, различные счета в гостиницах и ресторанах, мобильный, билеты на самолет. При этом, для таких держателей предусмотрены специальные скидки, бонусы и специальные предложения. Они предлагаются компаниями-партнерами банка – авиакомпаниями, магазинами, ресторанами, спортивными клубами, туристическими и сервисными фирмами. Для них регулярно разыгрывают различные призы: билеты на футбол, туристические путевки.
С такой кредитной картой у Вас есть круглосуточный доступ к собственному счету. Также возможен выпуск дополнительной карты – по ней можно разрешить доступ к счету кредитной карты близкому человеку.
Главное преимущество кредитной карты – это так называемый грейс-период (grace period), то есть время (обычно от 20 до 50 дней), в течение которого проценты на взятые в кредит деньги не начисляются. Таким образом, если Вы человек аккуратный и дисциплинированный, и до истечения грейс-периода успеваете возместить взятые в долг средства, Вы вообще не платите процентов.
Теперь перейдем непосредственно к самой новости.
Центробанком снижаются процентные ставки по кредитным картам. За этот месяц банковским учреждениям пришлось заниматься снижением ставок по собственным товарам в массовом порядке. Особенно это затронуло карточные продукты. На сегодняшний день карточные займы в целом более дешевые, нежели автокредиты и наличные кредиты. Пользователи рынка рассказывают о том, что это больше устраивает активных клиентов: они экономят на больших приобретениях и вообще не выплачивают за них проценты.
Банковские организации больше не могут делать проценты космическими по своему желанию – с 1-го июля они ограничены новым законодательным актом. Каждый вид кредитования теперь обладает средней рыночной ставкой и отклонение от нее возможно максимум на одну треть. К примеру, наличные кредиты на данный промежуток времени выдаются под 43% (так гласят данные Центробанка). Таким образом, размер максимальной допустимой по ним ставки – 57%. За несколько недель после введения новых правил, многие банки были вынуждены снизить процентные ставки, так как их некоторые клиенты брали кредиты и под 80%-ые процентные ставки. Стремительное снижение ставок коснулось карт, на данный момент их выдают в среднем под 24-27% - это очень дешево, если сравнивать с любым другим видом кредитования. Есть надежда на то, что граждане обратят на это внимание, сообщается директором по исследованиям Национального агентства финансовых исследований, - Дилярой Ибрагимовой.
«У нас не так много пользователей кредитными картами – лишь 7% населения. А потребкредиты используют практически четверть. Рынок устраивает снижение стоимости кредитных карт, поскольку процентная ставка по ним всегда была высокой», - было прокомментировано и
Тот факт, что кредитные карты дешевые, объясняется очень просто: рыночным лидером – российским «Сбербанком» стал более интенсивно развиваться данный сегмент (свои ставки они при этом снижают). А так как средний рыночный показатель рассчитывается исходя из самых главных игроков, то все прочие банковские организации вынуждены следовать за своим главным конкурентом. На сегодняшний день «Сбербанком» производится выдача кредиток по ставкам не выше 34%. Многие банковские учреждения все также берут по картам очень много – до 70% и выше, то есть нарушают лимиты. Банкиры должны и новые требования соблюдать, и клиентов не упускать. Иначе в войне под названием "конкуренция" они проиграют. И это все несмотря на то, что Центробанком продвигается собственная ставка (по напоминаниям гендиректора Frank Reseach Group - Юрия Грибанова).
«Первоначальный повод снизить ставку – это медленное снижение ключевой ставки. Оно проводится постепенно с начала текущего года и ведет за собой все иные кредитные ставки: карточные, наличные. Второй фактор, заставивший банковские организации заняться пересмотром своим продуктовых линеек, - это как раз ограничение на ставки (как гласит федеральный закон)», - поясняется Грибановым.
То, что банки заинтересованы в кредитных картах – это позитивное явление, по мнению экспертов, так как они являются технологически сложным сегментом, тянущим вперед за собой всю отрасль. Банковская организация вынуждена заниматься регулярным мониторингом кредитных историй держателей карт, особенно при нарушении ими лимитов по выдаче или оплате. Также, для того, чтобы развивать карточный бизнес, необходимо наличие платежных терминалов по всему государству в различных торговых точках. Держателям карт данный переход тоже не кажется простым – возникает необходимость самостоятельного отслеживания покупок, графика погашения и идеального уложения в грейс-период. Если правильно использовать кредитную карту, - то доход получат и банк, и его клиент (отмечается Дилярой Ибрагимовой).
«Этот способ является цивильным в том случае, если не хватает денег до зарплаты. А если Вы находитесь в льготном периоде и гасите долг своевременно, то он становится для вас беспроцентным. Но это все нужно отслеживать. Здесь есть один нюанс – расплата по кредитной карте осуществляется безналом. Так как снятие наличных с кредитной карты – дело невыгодное», - отмечается Ибрагимовой.
С учетом комиссии за снятие карточные кредиты вполне могут стать самым дорогим рыночным продуктом. Банкам в целом берется примерно 5% за снятие, и даже при возвращении этих денег сразу, стоимость кредита вырастет до 60% годовых. Хотя Центробанком в собственной методике данный нюанс не учитывается. Термин «средний рыночный процент» также считается очень размытым. Например, некоторые банки указывают в декларации, что кредитные ставки от 18 и даже от 13%. Но реальность абсолютно иная. Могут быть как 45%, так и 50% годовых, говорится Юрием Грибановым.
«Многие банковские учреждения используют так называемый risk-based-pricing. Суть в том, что предлагая кредитные карты "от и до", надо понимать, что реальная средняя ставка может стремиться и к максимальной границе диапазона, и к минимальной. Поэтому трудно выяснить, по какой ставке банком на самом деле выдаются кредиты», - отмечается Грибановым.
Как считают эксперты, банками и далее будет проводиться снижение средних ставок по кредитным товарам. При этом каждый конкретный потребитель вряд ли это заметит. Банки обладают широким диапазоном предложений, и фактически любое из них является индивидуальным. Персональная ставка сильнее зависит от, есть ли заработная плата у клиента, а также наличие у него имущества и хорошей кредитной истории.
Источник: ВЕСТИ-ФМ
