Для начала немного о том, что представляет собой кредитование
Или сразу перейти к НОВОСТИ
Кредитование – это разновидность финансовых взаимоотношений, в которых одной стороной – кредитодателем, предоставляется во временное пользование ссуда в денежной или натуральной форме, а второй стороной – заемщиком, осуществляется пользование предоставленной ссудой на условиях возвратности и возмездности.
Кредитование строится на следующих принципах:
- Платность. За предоставленный кредит заемщиком выплачивается кредитору определенная плата – это процент от суммы кредита.
- Обеспеченность. Здесь имеется ввиду наличия гарантий, благодаря которым кредитор сможет убедиться в том, что заемщик выполнит все требования по кредитной сделке. Такими гарантиями может быть поручительство третьего лица, если оно доказало факт своей платежеспособности. Также есть вариант заложить какое-либо ценное имущество заемщика.
- Срочность. Наличие обусловленного в кредитном договоре определенного срока, по истечению которого необходимо погасить задолженность и выплатить проценты.
- Экономические интересы заемщика и кредитора должны быть одинаковыми. Чтобы осуществить кредитную сделку – кредитодатель должен обладать определенными денежными средствами, а заемщик – нуждаться в них. Немаловажным фактором является и вопрос согласования всех требований кредитования, с которыми должны согласиться обе стороны.
- Перераспределение. Кредитование удовлетворяет временные потребности в средствах, в которых нуждаются участники рыночных отношений (благодаря временно свободным денежным средствам иным людей).
- Регулирование. Благодаря тому, что есть кредитование, появляется вариант непрерывного обеспечения производственных процессов и сбалансированной экономики. Свободный перелив капиталов приводит к привлечению необходимых дополнительных организационных ресурсов, а также становится возможным быстрое удовлетворение возникающего спроса на товары и услуги.
- Стимулирование. При заключении кредитной сделки заемщик должен вернуть большую сумму. То есть, кредитные средства необходимо использовать рационально и аккуратно. Также необходимо искать дополнительное финансирование, чтобы вовремя погасить задолженность и начисленные проценты пользование денежными средствами.
Банковский кредит
Займы в банковской организации являются распространенным видом кредитования. Его характеризует наличие четырех составляющих: денежной формы, срочности, платности, цели.
То есть:
Ссуды предоставляются банковскими учреждениями только в денежной форме. Это может быть национальная или иностранная валюта.- У обязательств по такому договору есть конкретный установленный срок. На протяжении этого срока клиентом должна быть погашена вся сумма задолженности (сюда входят и проценты). В данном случае заемщик становится должником. Также принцип срочности говорит о том, что выдача денежных средств производится во временное пользование (но не в собственности).
- Денежные средства, которые будут возвращены клиентом банковской организации по окончанию кредитного срока, увеличатся на сумму в виде определённого процента от величины кредита. Это является оплатой банковской организации за пользование ее активами.
- На кредитную сумму влияют цели, которые не могут быть достигнуты клиентом за счет своих собственных вложений. Банк принимает соответствующие меры для того, чтобы такой заем использовался четко для достижения установленных целей (за исключением потребительских кредитов).
Какими бывают банковские кредиты
Кредит является банковским продуктом, соответственно, бывает следующих видов:
В зависимости от основной группы заемщиков:
- Предприятия и организации;
- Банки;
- Физические лица.
С точки зрения назначения:
- Виды производственных кредитов – их получают предприятия и развивают на них свой бизнес;
- Виды сельскохозяйственных кредитов – их получают фермеры, крестьянские хозяйства. Цель – продвижение их деятельности.
- Виды торговых кредитов – посреднические операции. Зачастую их применяют в том случае, если у клиента возникает дебиторская задолженность. Заемщиками выступают предприятия.
- Виды инвестиционных займов;
- Виды потребительских кредитов;
- Виды ипотечных кредитов – целью их выдачи является строительство, приобретение или реконструкция жилого помещения.
По срокам использования:
- Кредиты до востребования;
- Кредиты срочного типа: бывают краткосрочными (до одного года), среднесрочными (от года до трех-пяти лет), долгосрочными (свыше пяти лет).
По обеспечению:
- Кредиты необеспеченного типа (тип доверительных кредитов);
- Кредиты обеспеченного типа (считаются залоговыми, гарантированными другими лицами – поручителями и застрахованные).
По способу выдачи:
- Кредиты компенсационного типа
- Кредиты платежного типа
По способам погашения:
- Виды банковских ссуд, погашаемых в рассрочку (постепенно);
- Виды банковских ссуд, погашаемых при помощи одного платежа (здесь есть определенная дата).
По видам процентных ставок:
Кредиты, у которых фиксированная процентная ставка – если указанная в договоре величина процентной ставки не меняется в течение кредитного периода, независимо от изменений на рынке капиталов.
Кредиты, у которых плавающая процентная ставка – если размер процентной ставки периодически изменяется. В этом случае процентная ставка состоит из двух частей: основной ставки, которая меняется в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки – фиксированной величины.
Теперь перейдем непосредственно к самой новости.
Ведущими «Вестей ФМ» были заданы вопросы Игорю Костикову (главе Общества защиты прав потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз):
- Первый квартал нынешнего года говорит о том, что россиянами было потрачено на оплату кредитных обязательств 41% от своей прибыли. Многие эксперты говорят, что это не критичный показатель, поскольку не достигнута планка в 50%. Считаете ли Вы это таким тревожным сигналом?
«Меня интересуют все эти расчеты. У меня есть расчеты, которые на конец прошлого года провела известная международная фирма McKinsey. Здесь показатель составляет 27% - таким образом, данные не совпадают. Мне бы хотелось уяснить некоторые моменты, поскольку мы всегда обладаем таким большим расхождением в данных – и это не является очень хорошим показателем. Но и не является показателем плохим. Проблема в том, что некоторые страны, - сюда можно отнести Нидерланды, Швецию, Данию довольно часто пользуются системой кредитования. И у них это считается вполне себе нормальным. Мы обладаем несколько иной проблемой. Наша основная проблема заключается в том, что население получает сравнительно невысокие зарплаты, и, естественно, это сильно влияет. Само собой, если доход есть, человек обладает довольно надежными источниками существования – это один вопрос. У нас, чаще всего, присутствует реальная бедность. В конечном счете, в нашем государстве насчитывается довольно немало таких неблагополучных регионов, что и приводит к возникновению проблемы», - было сказано Костиковым.
- Что Вы можете сказать о потребительском поведении граждан? Изменилось ли оно за эти месяцы, за эти полгода? Стали ли брать меньше микрокредитов?
«Могу отметить, что, несмотря на предоставленные нам данные о росте задолженности, данные, выданные нам Центральным Банком, показывают совершенно иную картину. Они показывают существенное сокращение задолженности за прошедший обозначенный период. Обслуживают приблизительно также, при этом задолженность сократилась. Это говорит о том, что кредиты населением возвращаются, при этом новые не берутся. Такова реальная картина происходящего. Также необходимо обратить внимание на тот факт, что из-за нынешней экономической ситуации, население были резко сокращены собственные потребительские потребности. Как гласит изученная нами статистика, потребительский спрос сократился примерно на 15% в целом. Само собой, все эти обстоятельства влияют и на кредитование».
- Теперь поговорим о поведении банковских организаций. В зимний временной период произошли серьезные ужесточения требований к клиентам, заемщикам. Как обстоит дело на данный момент?
«У нас ведь есть не только банки, но и иные различные организации. На сегодняшний день большую их часть контролирует Центральный Банк. У нас по-прежнему есть так называемое хищническое кредитование – это неоднократно упоминаемая нами тема. Наше основное финансово-банковское сообщество совершенно не обращает на это должного внимания. Хотя данная тема актуальна не только для нашей страны, но и для многих других. Мне кажется, в ближайшем будущем эта тема будет затронута на G20, поскольку это безответственное кредитование со стороны различных финансовых организаций. Это самый настоящий вид хищнического кредитования – сотрудники видят, что человек не сможет расплатиться за свой кредит, но, тем не менее, все равно ему его выдают. А потом начинаются настоящие проблемы.
Основные положения программы:
- Если не произойдут непредвиденные обстоятельства – рубль продолжит укрепляться. По прогнозам к концу года будет 45 рублей за доллар.
- Фактор наличия личной финансовой грамотности зависит от Ваших желаний.
- Население нигде не получает валютные ипотечные кредиты.
- Если сотрудничаете с финансовыми учреждениями – обязательно оформляйте все в письменном виде.
- Валютным риском именуют риск профессиональных фининститутов. Если выдается валютная ипотека – рискует уже потребитель.
- Потребительский спрос упал на 15%. Это неплохой показатель, но он не решает всех проблем финансового сектора.
