Страховщики отказываются проводить страховку имущества с использованием универсальных правил.
Министерством Финансов Российской Федерации были отвергнуты предложения страховщиков произвести корректировку законопроекта о страховании жилых помещений от рисковых чрезвычайных ситуаций. В обозримом будущем Россия не планирует вводить новые универсальные правила страхования жилых помещений. При этом даже на сегодняшний день вопрос того, что же называть стихийным бедствием, остается на усмотрение страховщиков.
Стоимость услуги страхования, размер покрытия и определенный перечень защищаемых рисков, судя по всему, будут в каждой местности свои. При этом разрабатывать программы защиты имущества физических лиц от стихийных ситуаций будут региональные правительства.
Забракованная «коробка»
Министерством Финансов не были одобрены поправки страхового сообщения к новому законопроекту о страховании жилых помещений населения от рисков чрезвычайных ситуаций. Такая новость была получена нами от рыночных представителей (на сегодняшний день законопроект ведет подготовку ко второму чтению в Госдуме). Стоит напомнить тот факт, что страховщиками предлагалась услуга введения единого для всего государства «коробочного» продукта – страховки, стоимость которой равняется 360 рублей в год. Она покрывала бы 300 тысяч рублей, и защищала бы лишь конструкцию жилого помещения от рисков официально оглашенного чрезвычайного случая. «Надбавка» за подобный риск должна была быть «зашита» во все соглашения по страхованию имущества в Российской Федерации (по мнению страховщиков).
Выплачивать убытки, по мнению страховщиков, должны были бы с помощью единого компенсационного фонда. Он должен был быть сформирован за счет продажи подобных «коробок». И таким образом планировалось распределение рисков – то есть прибыль в местностях, где риски ЧС признаны невысокими (сюда можно отнести Москву), покрывала бы постоянно убыточные в этом плане регионы (Сибирь).
Однако Минфином по-прежнему поддерживается мнение, что разработка страховых продуктов должна осуществляться каждым регионом в самостоятельном порядке. Им отвергается идея равнозначных условий для всей рыночной модели – так гласят рассказы источников.
По мнению Центробанка, решение данных вопросов возможно с помощью региональных программ. «Программы будут обладать всеми существенными условиями подобного страхования – перечнем страховых ситуаций, порядком расчета страховой суммы, способом осуществления выплат и так далее. Это даст возможность защитить гражданские права от различных нарушений», - такой комментарий был дан пресс-службой регулятора. При этом до этого главой департамента страхового рынка ЦБ, Игорем Жуком, было заявлено, что идея страховщиков – создать единый компенсационный фонд «вполне себе разумна».
Основное мнение страховщиков – предлагаемый Минфином вариант закона не будет работать и не даст достичь основной цели – не снимет нагрузку с федерального бюджета по компенсации гражданам убытков, которые были получены по итогам стихийных происшествий.
«В регионах есть ветхое и аварийное жилье, от страхования которого страховщики всегда отказываются (при этом программа неважна). Причина проста – нет выгоды. А заставить их никто не имеет права, - дается комментарий начальником управления контроля и организации страховых и компенсационных выплат Национального союза страховщиков ответственности, Валерием Карповым. – С иной же стороны, страховщики будут отказывать в страховке жителям регионов, где ЧС происходят регулярно». Добиться стимулирования страховщиков, по его мнению, можно с помощью публичности договора – то есть фирма не сможет отказать гражданину в заключении договора страхования, если он захочет подобную услугу. «А к кому обращаться, например, жителю Алтая, если там отсутствует страхования компания, предоставляющая подобную услугу? Не ехать же ему за этой услугой в столицу», - говорится экспертом.
При этом и для простых граждан страхование жилья от ЧС может стать обязательным видом. Исходя из положений законопроекта, прошедшего первое чтение, новое жилое помещение вместо утраченного при ЧС дадут лишь тем гражданам, которыми была приобретена страховка. Все остальные получат дом либо квартиру от государства тоже, но лишь на условиях социального найма – то есть они не смогут его приватизировать, а значит, продавать или передавать по наследству. То, насколько соответствует данная норма главному закону РФ, Минфин должен обсудить с Конституционным судом – нет ли здесь нарушения конституционных прав граждан на жилье. О стадии обсуждения законопроекта в Минфине комментарий давать не стали.
На региональном уровне возможно расширение рискового перечня, страховой суммы, тарифов и системы продаж. Но правила страхования, перечень рисков, методика определения возмещения и тарифов должна быть прописана в федеральной программе, по мнению директора департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование», Ирины Карнаевой.
Возникновение чрезвычайно разных ситуаций
Разные мнения усугубляются тем, что в стране отсутствуют универсальные правила касательно страхования имущества, то есть стандарты, что является страховой ситуаций, а что нет. Разработка этих правил проводится каждой компанией в самостоятельном порядке. И даже четкое определение термина «стихийная ситуация» в законодательных актах отсутствует. А том, что обычно подразумевают под этим термином в соглашениях (ураганы, бури, землетрясения), на самом деле – опасные природные явления. Поэтому страховщики и начинают отказывать в выплате страховой суммы, ссылаясь на собственные правила.
На рынке отсутствует единое мнение касательно того, необходимо ли стандартизировать правила страхования имущества физических лиц. Первым заместителем председателя правления фирмы «СОГАЗ», Николаем Галушиным, говорится, что данные требования страховщики не могут сделать «одинаковыми». При этом возможна разработка стандарта в качестве программы-минимум.
Риски, от которых есть защита в законодательном акте по страхованию жилья, должны быть конкретно в нем прописаны. Их нельзя отдавать на усмотрения региональных властей, по мнению директора дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха», Виталия Княгиничева. «Необходимо однозначно определить термин, чтобы отсутствовали различные трактовки. Данная база должна быть заложена в закон. А дополнение и расширение ее на региональном уровне может осуществляться сколько угодно», — по мнению эксперта.
Пока отсутствует определенность по основным терминам модели жилого страхования – как, и кто будет рассчитывать страховую сумму и премию, - обсуждать универсальные правила страхования в рамках законопроекта не имеет смысла. Такое мнение было озвучено руководителем дирекции имущественного страхования СК «МАКС», Александром Агаповым. При этом, он считает, что разработать минимальный стандарт все же необходимо, поскольку программа страхования жилья от ЧС коснется базовых прав граждан.
Банк России следит за тем, как обсуждается конфигурация законопроекта и готов при необходимости заняться рассмотрением вопроса касательно подготовки дополнительного акта по правилам страхования, уточняется в пресс-службе ЦБ.
Игровые правила будут написаны игроками
Мир пользуется практикой использования обыкновенных правил имущественного страхования и списком оговорок, расширяющих или дающих отдельную трактовку отдельных положений данных правил, по сообщениям от Николая Галушина. При этом им подчеркивается, что такие универсальные правила вряд ли будут «насажены сверху».
«Нами может быть разработан стандарт. И именно нами он может быть представлен в ЦБ как типовые правила Всероссийского союза страховщиков, — говорится Николаем Галушиным. — Если рынок не думает сделать это прямо сейчас, даже под прессингом со стороны регулятора, сложно ждать положительных результатов работы сообщества. А сделать стандарт вместо страховщиков не выйдет. Если это будет вид стандарта, который страховщиками не будет принят, - он так и будет мертвым грузом. При этом каждым страховщиком будут по-прежнему разрабатываться собственные правила».
ЦБ не отрицает, что страховщики не могут решить данные вопросы в самостоятельном порядке. «Закон о саморегулируемых организациях на финансовых рынках дает страховому сообществу полномочия, которые позволяют установление стандартов в этой области в самостоятельном порядке», - по заявлениям пресс-службы мегарегулятора.
«С одной стороны, благодаря стандартизации страхователю будет легче читать и погружать в условия страхования – они будут у всех одинаковые. С иной стороны, ничто не помешает страховщику использовать как стандартные правила, так и собственные. И подобная практика на рынке страхования существует – существуют некоторые правила страхования, получившие гриф «типовые правила ВСС», — поясняется заместителем председателя «СОГАЗа», Николаем Галушиным. — И, вообще-то, страхователем может выдвигаться требование по отношению к страховщикам, о желании заключения договора страхования именно на таких правилах. Стандартизация должна помочь оптимизации конфликтов между гражданами и страховщиками в судах. Стандартизированные правила страхования могут получить применение в судебной практике, благодаря которой станет проще урегулирование спорных ситуаций, с учетом опыта предыдущих судебных решений».
