В первую очередь, стоит отметить, что страхованием жизни является страхование, целью которого выступает защита имущественных интересов застрахованного клиента (защита касается его жизни и смерти). Такой вид страхования часто бывает долговременным, в нем заинтересованы как страхователь, так и застрахованное лицо. Жизнь длится долго, а наступление смерти рассматривается как отдаленное и непрогнозируемое событие. В крайнем случае страховой взнос всегда можно вернуть по суду.
Становление и развитие жизненного страхования
Самое раннее упоминание о таком виде страхования было еще во времена античного мира. Подтверждение – появление в тот временной период первых взаимных касс итальянских профессиональных и военных коллегий, а также появление похоронных религиозных касс. При этом личное страхование существовало и в средневековую эпоху (ремесленные цеха и гильдии).
Страхование жизни стало особым предпринимательским видом европейского типа в XVII—XVIII вв. Этот вид дополнил морское страхование. Страховались как корабли и грузы, так и жизни корабельных капитанов. Далее английским предпринимателем, Джеймсом Додсоном в 1663-м году были собраны все сведения по разным английским кладбищам, был рассчитан средний возраст погибших, их годовое число. Статистика была применена для того, чтобы рассчитывать страховые премии. История страхования именно его называет родоначальником в использовании научного организационного подхода страхования жизни.
Первую специализированную страховую компанию по страхованию жизни - «Общество достойной жизни» создали в 1740-м году. В 1762-м году открыли страховую компанию «Общество справедливого страхования жизни». Спустя три года эту компанию официально зарегистрировали как общество взаимного страхования. Это общество страхует жизни и в настоящее время. Оно старейшее мировое общество взаимного жизненного страхования.
В нашем государстве такой вид страхования появился намного позже. В 1863-м году произошло учреждение первого коммерческого страхового общества. Оно именовалось «Жизнью».
В чем сущность жизненного страхования?
Жизненное страхование, в основном, занимается регулярными долговременными финансовыми отношениями между страхователем и страховщиком.
Вид накопительного жизненного страхования представляет собой страхование с минимум двумя инвариантными рисками:
- Дожитие
- Смерть
Страхование такого типа может предусматривать и иные виды рисков, таких как: виды телесных повреждений (травм), инвалидности, смерть из-за несчастного случая и так далее.
Выплата взносов, как правило, проводится регулярно (к примеру, каждый месяц) в течение накопительного периода (с того момента, как заключен договор страхования и до то момента, пока не наступит страховой случай). Весь накопительный период страховщиком осуществляется проведение операций с клиентскими денежными средствами. Он занимается вложением их в разные виды активов (банковских депозитов, ценных бумаг, недвижимости и иных активов). В конце концов, когда наступает страховой случай (застрахованный дожил до установленного срока), - происходит накопление суммы, существенно превышающей сумму накопленных взносов.
Страховое обеспечение выплачивается страховщиком разными способами:
- Это может быть единовременная выплата
- Может быть пожизненный аннуитет (пожизненная финансовая рента).
В данном типе страхования происходит реализация накопительной функции страхования, развитие продуктов (в них происходит совмещение страхования жизни и инвестиционной составляющей).
Вопрос цели жизненного страхования
Страхование жизни дает возможность человеку провести решение целого комплекса проблем социально-экономического типа. Фактически, эти виды задач объединяются двумя группами: социальными и финансовыми. Первая дает возможность преодоления недостаточности системы отечественного социального страхования и обеспечения (можно накапливать определенные денежные суммы, допустим, к пенсии, или совершеннолетию, или к иным жизненным событиям застрахованного). Вторая группа защищает финансовые интересы страхователя или клиента при наступлении страхового случая.
Какие бывают договора страхования жизни
Выделяют следующие типы договоров:
- Тип срочного жизненного страхования
- Тип пожизненного страхования
- Тип смешанного жизненного страхования
Российское развитие рынка жизненного страхования
В РФ страхование жизни стремительно развивается. Так, с 2010 по 2012 года страховые премии по сравнению с прошлогодними показателями показали прирост около 150%. Но, все же, это пока еще далеко не уровень ключевых мировых показателей (проникновения и плотности страхования), - по сравнению с европейскими, азиатскими и американскими странами.
Отечественный рынок жизненного страхования многие года был сильно подвержен «серым схемам» - происходила налоговая оптимизация фонда оплаты труда предприятий – фирмы с помощью страхования данного типа занимались уменьшением уплачиваемых налогов. Но, в 2005-м году эту практику фактически целиком и полностью исключили Минфин РФ и налоговые органы.
На сегодняшний день российскими компаниями предлагается использование программ инвестиционного жизненного страхования (ИСЖ). Цель – привлечение на длительный временной период накоплений состоятельных физических лиц, которым не нравится доходность банковских депозитов и которые не хотят подвергать риску свои капиталы.
Таким гражданам было предложено заключение долгосрочных договоров накопительного страхования. Защита предлагается на случай смерти, либо если будет потеряна трудоспособность (так было еще и в советские времена). При этом часть взносов инвестируется в виды потенциально высокодоходных активов (базовых активов). К примеру, акции крупнейших фирм, фондовые паи.
На данный момент такие типы продуктов предлагаются различными страховщиками. Например, «Альянсом жизни», «Альфастрахованием жизни» и многими другими.
Их продукты ежегодно очень и очень популярны. Если в 2012-м году клиентские вложения в инвестиционные полисы составили приблизительно 5 млрд рублей, то в прошедшем году – в шесть раз больше.
Самими страховщиками рост спроса объясняется тем, что состоятельные люди занимаются размещением непотраченных рублей в виды альтернативных депозитам продуктов. Таким образом, они стремятся избежать девальвации. Как говорит представитель большого страховщика, в последнем годовом квартале произошел резкий рост продажи рублевых полисов. Увеличилось инвестирование активов, номинированных в валюте.
Первые месяцы нынешнего года наблюдается пассивность со стороны клиентов, хотя, в последнее время рост снова увеличился. Такая новость была сообщена директором по накопительному страхованию фирмы «Альфастрахование-жизнь», - Александром Денисовым.
Подбор инвестиций
Предлагаемые варианты страхового инвестирования как рублевые, так и валютные. «ВТБ страхование жизни» занимается подготовкой мультивалютной программы: у клиента будет возможность разложения рублевого взноса по валютам.
Фирмы занимаются рекламированием программ, взнос которых может быть как единовременным, так и пополняемым. Некоторыми предоставляется возможность внесения клиентами средств раз в шесть месяцев, либо ежегодно (программа «Россгосстраха-жизни»). Также есть вариант с дополнительными вложениями. Режим – свободный.
Размер минимального взноса в программы ИСЖ небольшой на данный момент – 10000 – 200000 руб. Минимальным сроком вложений называют три года.
Активов для динамического заработка застрахованного очень и очень много. На сегодняшний день страховыми компаниями предлагается множество инвестиционных программ с российскими и зарубежными фондовыми индексами, отдельными акциями и облигациями, золотом, нефтью (Читайте также: У какой страны самый большой золотовалютный запас). Основным видом зарубежных активов чаще всего выступают паи биржевых фондов.
Страховщиками предлагается клиентам, как выбор отдельных инструментов, так и выбор готовых стратегий (инструменты, у которых разный риск и потенциальная доходность). «Консервативная стратегия предлагает уровень потенциальной доходности в 10% годовых. Вид стратегии агрессивной – до 20% доходности. Консервативная стратегия – 85% вложений размещается в виды государственных и корпоративных облигаций, а по агрессивной – 35-40% по акциям», - рассказано президентом СК «Ренессанс жизнь», - Олегом Киселевым.
Нередко клиент в течение срока действия полиса получает разрешение на смену базовых активов или стратегии (некоторые СК дают такую возможность и несколько раз в год).
Страховщиками также оговаривается коэффициент клиентского участия касательно выбранного основного актива. Отслеживается инвестиционный рост при рыночном росте.
За что идет борьба?
Не стоит считать, что если нефть вырастет вдвое, то удвоятся и Ваши вложенные средства.
Компанией будут произведены различные вычеты, такие как:
1. На ведение дел
2. Агентская комиссия
3. Страховая защита (составит еще несколько процентов).
Основная часть оставшейся суммы (приблизительно 60-95%) СК вложит в активы, доходность которых гарантирована (к примеру, в виды облигаций, депозитов). Когда страхование завершится, произойдет обеспечение 100% возврата вложений. Оставшиеся средства от комиссии 5-20% идут на инвестирование выбранных клиентских активов. Они направляются на привлечение инвестиционного дохода. Но, если в договоре величина не зафиксирована – он будет зависеть от того, какова динамика цен выбранных активов (здесь все зависит от того, угадал или не угадал динамику направления цен). Если ситуация развивается неблагоприятно, - доход вообще может быть исключен, по признаниям страховщиков.
Но, как они говорят, если направление движения стоимости основного актива угадано правильно – доход будет отличным, с высоким коэффициентом участия. Гораздо выше, чем на депозите банковского типа.
