Для того, чтобы понять, о чем идет речь в изменениях в законодательстве в области страхования для начала немного терминологии и понятий.
Страховым рынком именуется рынок, где объект купли-продажи – это страховая услуга. Страховой рынок, как и любой другой рынок, обладает продавцами, покупателями и посредниками.
Покупателями страховой услуги называют любых юридических или физических лиц (если они отвечают условиям страхования).
Продавцами страховых услуг называют:
- Прямых страховщиков – ими являются страховые фирмы, заключающие со страхователями договоры страхования.
- Перестраховщиков – фирмы, занимающиеся перестраховкой уже застрахованных объектов. Происходит распределение риска между несколькими страховыми фирмами (включая иностранные).
- Объединения страховщиков – виды союзов и ассоциаций. Пример – транснациональная страховая компания «Ингосстрах» (в ней 27 отечественных и иностранных компаний, 131 филиал).
На российском страховом рынке появились:
- виды кэптивов – акционерных страховых компаний. Они занимаются обслуживанием корпоративных страховых интересов учредителей, а также различных хозяйствующих субъектов.
- виды пулов – организаций страховщиков или перестраховщиков, занимающихся принятием на себя особых видов рисков (атомных, военных, авиационных и так далее). Ответственность всех участников при этом солидарная.
- виды обществ взаимного страхования – виды некоммерческих организаций, основанных на добровольном соглашении юридических и физических лиц для страхования своих имущественных интересов.
Страховые компании географически размещаются неравномерно – примерно треть страховых фирм РФ имеет московскую регистрацию. Лидеры российского страхового рынка – столичные фирмы, именуемые «Ингосстрахом», «Военно-страховой компанией» и другими компаниями.
Для того, чтобы осуществлять страховую деятельность, страховой компанией должна быть получена лицензия. Ее выдает Департамент страхового надзора Минфина РФ. Чтобы получить лицензию, размер минимального уставного капитала страховой компании должен составлять 15 тыс. МРОТ.
Посредниками страхового рынка называют страховых агентов и страховых брокеров. Страховым брокером именуют предпринимателя. Им должна быть пройдена регистрация в уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие от страховщика брокеру не нужна лицензия, но он должен состоять в реестре страховых брокеров. Страховым агентом называют представителя страховщика. Он его сотрудник, выполняет работу по поручению либо за заработную плату, либо за вознаграждение. У агента обязательно должна быть доверенность страховщика для осуществления действий от имени страховщика.
Агент отличается от брокера тем, что действует от имени и по поручению страховщика, тогда как брокер действует от своего имени. Брокеру полагаются комиссионные выплаты.
У страхового рынка РФ есть регулятор. Надзор осуществляется Департаментом страхового надзора МинФина РФ. Он занимается осуществлением следующих функций:
Выдачей лицензий, по которым осуществляется страховая деятельность.- Ведением единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков и брокеров.
- Контролем обоснованности тарифов страхования.
- Установлением правил формирования страховых резервов.
- Разработкой нормативных и методических указаний по страховой деятельности и т.д.
- Лишением страховых компаний лицензий.
- Обращением с иском в арбитражный суд о ликвидации страховщика при нарушении им законодательства РФ.
- В иных случаях, предусмотренных законодательством.
Чтобы усилить контроль за страховщиками, были введены особые Правила. Согласно этим правилам страховыми резервами могут называться следующие виды активов:
- Виды государственных ценных бумаг РФ, субъектов РФ и муниципальных ценных бумаг.
- Виды банковских векселей.
- Виды акций, облигаций и жилищных сертификатов.
- Виды инвестиционных паев ПИФ;
- Виды банковских вкладов.
- Виды сертификатов долевого участия в общих фондах банковского управления.
- Виды долей в уставном капитале ООО
- Различная недвижимость
- Виды денежных средств на банковских счетах.
- Золото и серебро.
А теперь к сути новости
На днях появилась новость, достойная внимания – у граждан появляется вариант с бесплатным отказом от страховочных услуг, которые они приобрели, получая потребительские кредиты. На данный момент времени заемщик не обладает возможностью отказаться от услуги без ущерба: если от купленной страховки отказываются, то, соответственно, происходит потеря денежных средств, уплаченных страховщику. Представителями Банка России и Федеральной антимонопольной службой были намечены три способа, согласно которым возможно смягчение условий отказа от услуги страхования.
Как смягчить для заемщиков условия отказа от ненужных услуг страхования при выдаче потребительских кредитов – такой вопрос недавно обсуждался в рамках совещания Центрального Банка. В нем также принимали участие представители ЦБ и Федеральной антимонопольной службы. Такая новость была рассказана заместителем главы ФАС – Андреем Кашеваровым. Информация позднее была подтверждена Банком России.
Как гласит Гражданский кодекс, у гражданина есть право на отказ от страховочной услуги в любой временной период. При этом уплаченную страховщику премию не возвращают, «если договор не предусматривает иного». Как говорит гендиректор компании «Сбербанк Страхование», - Максим Чернин, «предложение о полном возврате уплаченной премии страхователю в такой ситуации делают очень и очень немногие страховые компании». Но опытным юристам уже и так не составляет особого труда в судебном порядке осуществить возврат навязанных заемщику страховок и комиссий.
К примеру, клиентом может быть принято решение о расторжении договора добровольного страхования через несколько недель после его подписания, а страховой компанией будет выплачена ему лишь треть от внесенной премии. Мотивировка может быть следующей – остальные средства пошли на расходы на деловое ведение. Сумма ежемесячного платежа по страховке может достигать от 0,3% до 1,4% от кредитной суммы. Здесь большое влияние оказывают срок, сумма и вид кредита.
Но, несмотря на это, даже на сегодняшний день, в среднем по рынку отказ от ранее купленных страховочных услуг совершают примерно 10% клиентов. Такие данные привел руководитель группы «Альфастрахование», - Вадим Цуруп.
Каким образом смягчить условия отказа от приобретенных при получении потребкредита страховочных услуг (от несчастных случаев, потери трудоспособности или работы)? Такой вопрос довольно длительное время обсуждали Банк России и Федеральная антимонопольная служба – но вариантов, как решить эту проблему, раньше не было. Последнее совещание ведомства привело к обсуждению трех возможных методов.
Согласно первому рассматривается введение двухнедельного «периода охлаждения». В этот период у заемщика будет право на отказ от полученной страховки – при этом ему в полном размере вернется уплаченная премия.
Второй метод – вступление страховки в законную силу через две недели после ее подписания. За эти две недели у клиента появляется право на отказ от нее.
По третьему способу заемщик может отказаться от страховки в любой желаемый момент, но это будет не бесплатный отказ – возвращаемая страховщиком сумма должна быть рассчитана с учетом реального времени использования услуги.
Реакция страховщиков на нововведение
Страховщики отреагировали по-разному. Как считает господин Чернин, если брать во внимание правовую и экономическую точки зрения - более справедливые варианты – второй и третий.
«В ином случае будет фактически бесплатное оказание услуги, что не понравится операционным и налоговым службам. Также могут начаться злоупотребления – у человека будет право на заключение и расторжение договоров каждые две недели. При этом услуга бесплатного страхования станет для него неограниченной», - по мнению господина Чернова.
Как говорят участники рынки, разделяющие его мнение, при внедрении первого варианта, скорее всего, повысится стоимость страхования – примерно на 5%, поскольку возрастет существенно и риск ее возврата.
Игоря Юргенса (главу Всероссийского союза страховщиков) не устроил как раз последний вариант – амортизации премии. «Отсутствие возможности прогнозирования точной прибыли при реализации такого варианта приведет к тому, что подорожают страховые полиса для клиентов. Компании будут вынуждены заниматься формированием дополнительных резервов». А по первому варианту у гражданина фактически появляется бесплатная страховка на 2 недели (по мнению господина Юргенса).
«Наиболее приемлемым вариантом является отложенное вступление в силу договора», - заключено им. «Но, если наступление страхового случая произойдет до вступления договора в силу – гражданин врядли добьется страховой выплаты от фирмы», - такое возражение было озвучено главой Финпотребсоюза, Виктором Майданюком.
Каждый из этих вариантов такого период для заемщиков приведет к снижению банковских доходов. Как говорят участники страхового рынка, средняя стоимость банковских комиссионных за такие страховочные услуги составляет 30-80% от страховой премии.
Таким образом, банки недополучат комиссионные доходы. «Доходы от продажи страховок такого типа составляют более 10% от общего дохода розничного банка», - было сообщено собеседником в одной из таких банковских организаций.
«Участниками совещания было принято решение о продолжении обсуждения этой инициативы. Планируется ее комплексная оценка. Совет намечен примерно на май» - сообщается пресс-службой.
