Немало банков во многих странах мира, когда-то стояли или же нынче стоят на грани банкротства. Такую неприятную процедуру могут проходить как новые банковские учреждения, которые только открылись, но и те, что долгое время уверено себя чувствовали на финансово-кредитном рынке.
Банковская система состоит не только из банков, но и разных кредитных компаний, основная деятельность которых осуществляется согласно установленному законодательству. Помимо этого данную систему могут представлять отдельные финансовые организации, которые непосредственно принимают участие в функционировании кредитных компаний и банков, это: компании по проверке банков, расчетно-кассовые и клиринговые центры, прочие дилеры, работающие с ценными бумагами и обеспечивающие банки информацией, кадрами и оборудованием.
Условия жесткого кризиса заставили многих выживать самостоятельно, не рассчитывая на финансовую поддержку, а также своими силами восстанавливаться от возникших последствий. Как правило, появление банков - банкротов хоть и незначительно, но отражается на экономике страны в целом.
Как регулируется банкротство банков законом
Правовой основой признания банкротства банка в России является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Согласно статье 2 указанного Закона, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации (банка) понимается неспособность данной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами по денежным обязательствам, если таковые обязательства и обязанность не исполнены организацией в течение 14 дней, либо при условии, что стоимость имущества КО (банка) недостаточна для исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и (или) обязательств перед кредиторами.
Кредитная организация считается банкротом с момента отзыва лицензии. До этого дня, в соответствии со ст. 3 Закона №40-ФЗ, реализуются следующие досудебные меры:
- санация (финансовое оздоровление) кредитной организации;
- назначение временного управления;
- реорганизация кредитной организации.
Особенностью процедуры банкротства банков является то, что мероприятия по финансовому оздоровлению назначаются не судом, а Банком России при наличии определенных условий:
- неоднократном нарушении требований кредиторов и несвоевременном перечислении обязательных платежей в течении полугода;
- нарушении нормативов ликвидности и достаточности собственных средств;
- уменьшении суммы собственных средств ниже величины уставного капитала и др.
После получения соответствующего требования банк должен разработать план оздоровления и реализовать его в установленный срок.
Через процедуру прекращения деятельности пришлось пройти многим финансовым учреждениям. Они, как правило, проводили незаконные перечисления по счетам, которые не соответствовали поданным заявкам, в конечном итоге это и стало основанием для банкротства.
Полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации
или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2016 гг
Когда банк признается банкротом
Абсолютно все банки подчиняются одной целой системе, большинству из них пришлось столкнуться со временами кризиса и финансового «застоя». В подобных ситуациях выстоять и продолжить свою деятельность удается не всем, а поэтому более «слабое звено» прекращает свою работу, его лишают лицензии и такой банк объявляется банкротом. Основной причиной прекращения деятельности считается лишение лицензии и официальное признание неликвидности.
В стране существует двухуровневая система, ее первый уровень определяет экономическую и кредитную политику, контролирует выпуск в обращение денег и всю работу банков. Коммерческие банки представляют второй уровень такой системы, их финансовая деятельность обязательно подтверждается наличием лицензии, а при ее лишении финансовое предприятие не может продолжать свою банковскую работу, что в свою очередь и влечет появлению такого понятия как банкротство.
Кроме этого лицензию могут отозвать при грубейшем нарушении законов, которые контролируют всю деятельность банков. Лишаются лицензии учреждения и при выявлении фальсифицированных данных в отчетах, при невыполнении требований кредиторов, при не осуществлении обязательных платежей. При всех вышеперечисленных обстоятельствах банку просто невозможно избежать банкротства.
Часто причиной банкротства были сложности в подсчетах ликвидности и просчетах задолженности. Выросшие просрочки по ссудам, толкнули много финансовых компаний к убыткам.
Еще одним признаком появления банкротства считается ликвидация финансового предприятия при проведении реорганизации, которая может возникать при разделе и объединении финансовых фондов. В результате всего этого статус организации укрепляется, и она перестает подчиняться всеобщим стандартам.
Банкротство банка может быть вызвано тремя основными нежелательными обстоятельствами: потеря стоимости активов или невозврат ссуд, убытки от основной деятельности, неликвидность. Каждая из данных причин приводит к снижению собственного капитала банка. В случае падения собственного капитала банка ниже нуля, он получает статус неплатежеспособного. В таком случае пассивы банка превышают активы банка. Ревизорам банков остается настаивать на прекращении деятельности такого банка.
Потери активов
Просроченной ссуда становится тогда, когда на момент погашения заемщиком не была выплачена основная сумма суды или процентные платежи. В таком случае ревизоры банка требуют списания просроченной ссуды банком. В свою очередь это говорит о том, что у банка больше нет прав включать данную ссуду в балансовый отчет.
Большинство ссуд связаны с разными рисками и, нужно заметить, что большинство банковских ссуд остаются непогашенными. Для банка особых проблем не предоставляет списание небольших непогашенных суд, когда он имеет постоянную прибыль. В таком случае непогашенные суды перекрываются прибылью от других ссуд, что никаким образом не влияет на собственный капитал банковского учреждения.
Банки в некоторых странах имеют право включать в число своих активов просроченные ссуды на протяжении долгого времени. Такая практика свойственна тем странам, которые имеют государственное регулирование выдачи банковского кредита юридическим лицам. Так, правительство таких стран может обязать банки к выдаче ссуд бесприбыльным предприятиям, даже, невзирая на то, что возможность данных предприятий платить проценты по займу, как и в срок, возвратить весь долг выглядят весьма сомнительно.
Бывают случаи, когда расширение того или иного предприятия, которое является государственной собственностью, относится к государственному плану развития. Порой, предприятие не в состоянии вернуть долг, потому что правительством были установленная невысокая продажная стоимость.
Правительство может прибегать к некоторым видам субсидирования потребителей, полагаясь только на политические соображения. В таких случаях правительство стремится получить расположение населения или же остановить волну нарастающего общественного недовольства. В странах, где выдача ссуд, а также стоимость на продукцию предприятий фиксируется непосредственно государством, ревизоры банка не могут требовать описания непогашенных ссуд от банков.
Невзирая на тот факт, что непогашенные ссуды к банкротству банка не приведут в тех странах, где можно их оставлять на счетах, такие страны могут иметь иные реальные потери. Те банки, которые выдают ссуды, что не погашаются, растрачивают свои кредитные ресурсы, которые можно было бы использовать для накопления капитала и экономического развития.
В последние годы банковскими ревизорами США были приняты некоторые меры против жестких мер, что направлены против ссуд, которые не погашены. Некоторые промышленные фирмы, а также правительства Мексики, Польши, Аргентины, Румынии и других стран в 80-е годы не смогли выплатить проценты по кредитам, которые им были предоставлены банками западных государств. В свою очередь эти государства пересмотрели графики погашения выданных ссуд, а банкам дали разрешение эти ссуды не списывать.
Стоимость ценных бумаг
Понижение цен на ценные бумаги с момента их покупки и до момента их реализации считается вторым видом потерь в банковских активах. Если вспомнить трагический период массового банкротства в США 1930-1933 гг., то банкротство многих банков спровоцировало падение рыночной стоимости облигаций. В тот период более, чем 9000 банковских учреждений прекратили осуществление операций. В настоящее время записывают в балансовые отчеты по ой стоимости, по которой они приобретались, в связи с чем падение цены на эти ценные бумаги не могут иметь сильного влияния на балансовый отчет до момента их реализации.
Преступления
Преступления относятся к третьей причине потере активов банка. В данном случае ограбления не относятся к главной проблеме. Если факт ограбления происходит, то институтом страхования, как правило, компенсируются потери подобного рода. Главная проблема заключается в том, что хищения банковских активов может осуществляться самими банковскими работниками. Могут кассиры воровать ценные бумаги или наличные деньги. Серьезная проблема возникает тогда, когда банковскими служащими разрабатывается сложная программа компьютерного мошенничества, с помощью которой значительные суммы переводятся на неизвестный счет. Бывают и такие случаи банковского мошенничества, когда руководители банковского учреждения используют активы собственного банка. Они могут выдавать ссуды подставным лицам или же самим себе.
Основная деятельность - убытки
Убытки от основной деятельности банка могут стать причиной его банкротства. Банки являются частными предприятиями. В данном случае все происходит, как и в иных видах предпринимательства: некоторые банки могут работать и получать прибыль, а у других это не получается. Собственный капитал банка, что работает убыточно, постоянно будет уменьшаться. В том случае, когда убыточная работа продолжается длительный период времени, они могут лишить банка всего собственного капитала. В таком случае банк становится банкротом. Сокращение собственного капитала банка происходит тогда, когда он должен производить выплаты, что превосходят поступление от всех его активов. В таком случае величина активов банка сокращается относительно пассивов, тем самым делая меньше собственный капитал банка.
Признаки скорого банкротства банка
Для правильного и точного определения банковского капитала, применяется специально составленное Безельское соглашение. В этом документе обязательно учитывается показатель кредитных рисков, благодаря которому можно рассчитать вероятность появления банкротства. В РФ данный метод пользуется огромным успехом и довольно часто применяется. Это позволяет сохранить ранее наработанные финансовые схемы, не допустить убыточной процедуры при банкротстве компаний.
Существуют признаки, указывающие на то, что у кредитного учреждения не всё в порядке. Безусловно, по отдельности они не гарантируют, что у банка обязательно будет отозвана лицензия, но вкупе должны насторожить.
- Высокие ставки по депозитам. Если ваш банк неожиданно поднял ставки по вкладам сразу на несколько процентов — это говорит о том, что у финансовой организации не хватает ликвидности. Иными словами, за счёт привлекательных депозитов учреждение хочет привлечь больше клиентов, чтобы с помощью их денег расплатиться по своим долгам. Оптимальной процентной ставкой по вкладам эксперты называют 5–7 %.
- Потеря рейтингов. Крупнейшие международные рейтинговые агентства Moody’s, Fitch и S&P пристально следят за обстановкой в том или ином банке. Если агентства ухудшают прогнозы или даже понижают рейтинг вашего банка — это повод насторожиться. Однако важно учитывать, что «большая тройка» не устанавливает рейтинги небольшим финансовым организациям.
- Изменение графика работы. Насторожить должно и внезапное изменение графика работы банковских отделений. Например, раньше финансовая организация работала семь дней в неделю и до позднего вечера и вдруг объявила субботу и воскресенье выходными днями и начала работать до 18:00–19:00 часов. Таким образом банк пытается оградить себя от потока клиентов, которые могут забрать свои сбережения. Также это говорит о том, что у кредитного учреждения проблемы с финансами, и оно пытается сократить расходы на персонал, поскольку, чем меньше работают клерки, тем меньше нужно им платить.
- Ограничение денежных операций. Плохой «звоночек» — ограничение денежных операций. Если для снятия денег или закрытия депозита вам предлагают оставить заявку, причём за несколько дней, это говорит о том, что у банка определённо есть проблемы.
- Тревожные сообщения в СМИ. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, регулятор не будет обнародовать информацию о проблемных банках, которые в скором времени могут остаться без лицензии. Поэтому вкладчикам приходится рассчитывать исключительно на себя и следить за сообщениями в СМИ о деятельности банка. Если в финансовую организацию, где вы храните деньги, приходят с проверками и обысками, это опять же свидетельствуют о её проблемах.
Споры с Центробанком. Как показывает история с «Мастер-банком», отзыв лицензии этой организации последовал после суда с Центробанком России — в 2012 году регулятор обвинял банк в отмывании денег, а осенью 2013 года «Мастер-банк» оказался на грани банкротства. В том случае, если ЦБ подаёт в суд на ваш банк, это может послужить поводом для беспокойства.- Массовый вывод капитала. Ещё одним поводом для беспокойства служит массовый вывод капитала из банка. Проще говоря, клиенты вашей финансовой организации начинают активно закрывать вклады, это может привести к тому, что банк потеряет ликвидность и окажется на грани банкротства.
Участники процедуры банкротства банка
Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:
- должник (кредитная организация);
- кредитор банка – кредитующая организация, либо гражданин, предъявляющий к кредитной организации денежные требования, предусмотренные договором банковского счета или банковского вклада;
- Банк России, в том числе при условии, что он не выполняет функции кредитора кредитной организации;
- прокурор;
- налоговый, либо иной уполномоченный орган, чья деятельность связана с контролем по уплате обязательных платежей в госбюджет и внебюджетные фонды.
При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.
Как избежать банкротства
Безусловно, банкротство большинства финансовых организаций считается сложной ситуацией, поэтому ее нужно не допускать для того, чтобы сохранить стабильность банковской системы. Важный момент – своевременно обратить внимание на различные досудебные разбирательства при определении банка банкротом. Правовая сфера в подобных ситуациях определяется введением различных процедур, направленных на стабилизацию работы банков в столь усложненных рыночных условиях.
В функционировании любой финансовой организации могут как правовые, так и публичные черты, это обусловлено тем, что банкам дается возможность сохранения и накопления финансов, что в свою очередь считается отличным гарантом для результативного экономического развития и недопущения банкротства. В целях регулировки создаются специальные надзирательные системы, регулирующих банковскую деятельность, оберегая ее от экономического падения. Кроме этого они представляют поддержку, обеспечивающую стабильность кредитных компаний, делают все возможное, чтобы избежать банкротства. Данная роль контролера положена на центральный банк. Кроме этого любой банк, имеет право подавать требование на защиту своих прав в арбитражный суд (о роли арбитражного суда в банкротстве физлиц мы писали ранее). Это особенно важно, когда финансовое учреждение признано государством неликвидным и намечается приостановление деятельности.
Деятельность каждого участника банковской системы должна в первую очередь базироваться на доверии клиентов. Поэтому довольно часто, даже самый крупный и известный банк, при появлении малейшей массовой огласки о финансовой нестабильности может значительно пострадать. Именно так часто возникают банкроты. В суды дела попадают только после лишения лицензии, до этого у банка еще имеются шансы на восстановление.
Сейчас, довольно много организаций банкротов, конечно же, все имеют свою индивидуальную сферу деятельности, но всех их объединяет ошибка в финансовых просчетах, не правильно поставленная работа с партнерами. Понятие «банкротство» можно интерпретировать по-разному. Недееспособность банка признается исключительно арбитражными судами. Имеется целый ряд механизмов, направленных на защиту банков, все финансовые проблемы решаются при обращении в центральный банк, для этого составляется специальное заявление.
Процесс выхода со столь нелегкой ситуации сложный, занимает много времени, но довольно часто имеет отличные результаты.
Что делать вкладчику, если банку грозит банкротство?
В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.
Необходимо учесть, что получить сразу всю сумму вклада удается далеко не всегда. Согласно законодательству, государственному страхованию подлежит только 1400 тыс. руб. и эти деньги должны быть выплачены в ближайшее время после подачи заявления. Если же в банке хранилась большая сумма, то с ее возвратом могут возникнуть проблемы. Скорее всего, придется дождаться признания банкротства и продажи имущества банка с торгов. Необходимо отметить, что вырученных денег может не хватить для полного погашения долга в связи с тем, что они распределяются пропорционально между всеми вкладчиками.
Из этого следует простой вывод — чтобы обеспечить сохранность сбережений, не нужно хранить в одном банке более 1400 тыс. руб. Стоит выбрать несколько надежных кредитных организаций и разместить в них небольшие вклады.
