После первого октября и вступления в законную силу закона стало возможным банкротство физических лиц. Исходя из положений этого закона, правом подачи в судебную инстанцию искового заявления обладает не только само физическое лицо, но также и налоговая инстанция либо банковское учреждение. Каковы последствия такого признания? Каким образом это изменит отношения должника и его кредиторов? Далее - подробнее о новшествах.
Если общая сумма долга банковским организациям, налоговому органу, либо, допустим, задолженность за оплату жилищно-коммунальных услуг не превышает пятисот тысяч рублей, у гражданина есть право на самостоятельную подачу заявления о банкротстве, но в этом случае им должны быть предоставлены доказательства собственной неплатежеспособности. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.
Но если сумма задолженности выше и одновременно существует просрочка более трех месяцев по платежам, на гражданина даже налагается обязанность (в противном случае грозит наложение штрафных санкций) по подаче заявления на банкротства. На это отводится тридцать дней с того момента, когда он ясно осознал, что больше не в состоянии выплачивать свои долги.
На данный момент некоторыми компаниями уже делаются предложения за небольшую сумму сделать банкротом любое физическое лицо. Само собой, некоторые обратятся к такому варианту.
Процесс занимательной реструктуризации
Итак, Вы осознали, что выплатить долг не сможете. Вами была осуществлена подача документов в арбитражную инстанцию по месту жительства (их перечень считается обширным, в него входят справки об имущественных сделках, кредитная история, выписки со счетов и многое другое).
Судом будет проведена проверка, обоснована ли подача должником заявления на банкротства. Если все по делу, происходит назначение финансового (арбитражного) управляющего - человека, с помощью которого судом контролируется финансовое состояние банкрота, его финансовые сделки. После этого ситуация может развиваться по-разному. Существуют два варианта развития событий.
Первый - Вы не обладаете источником дохода, и Вас признают банкротом (об этом далее).
Второй вариант - в случае наличия постоянного источника дохода банкротом Вас судебная инстанция не признает. Вам будет предложена процедура реструктуризации долгов.
Целью реструктуризации является восстановление платежеспособности физического лица. Суд, должник, кредиторы и финансовый управляющий изменяют условия, порядок и временные рамки, в которые должна быть погашена задолженность. Должник избавляется от начисленных пеней, штрафных санкций и процентам по обязательствам из "прошлого".
План, который согласовали, необходимо выполнить за три года. За этот временной период гражданские права будут подвергнуты существенным ограничениям: невозможно взять новые кредиты, а все большие сделки и приобретения необходимо будет обсуждать с финансовым управляющим.
При этом реструктуризацию вовсе нельзя считать обязательной процедурой. Другими словами, даже если Вы обладаете постоянным источником дохода, Вы можете отказаться от этой процедуры. Если отсутствует Ваше согласие, процедура проведена быть не может.
Кому приходится платить первым?
Главный вид задолженности физического лица – это долги по кредитам потребительского типа (6 трлн рублей), а также жилищная ипотека (свыше 3 трлн рублей). По тому же ипотечному кредитованию российскими гражданами было просрочено свыше 35 млрд рублей, а потребительское кредитование говорит о просроченных выплатах приблизительно 14% должников. Аналитиками отмечается, что существенного влияния на ситуацию высокой закредитованности у нового закона не будет.
Экспертами Арбитражного суда банковская позиция комментируется примерно следующим образом: «Банковские учреждения изначально занимаются заложением рисков невозврата в процентные ставки по займам. По этой причине банкирам от данного закона вреда не будет. Естественно, теперь они более тщательно оценивают, насколько клиент платежеспособен: никому не хочется иметь дело с проблемными долгами. Надежные получают кредиты, а на должников теперь подают заявления. На сегодняшний день отмечается существенное увеличение исков банковских учреждений о досрочном погашении задолженности. Буквально год назад банкиры осознали, что гражданами будут подаваться иски на банкротство. Тогда же банками началось «подчищение хвостов» и взыскание задолженностей, для того, чтобы успеть до вступления закона в силу.
Этот закон был заключен с идеей снизить социальную напряженность, по мнению эксперта. Слушая красочные рассказы банковских сотрудников о доступности займов, граждане набирали множество объемных кредитов. Проблема заключается в том, что доход многих заемщиков составляет ниже среднего. Вроде бы нормальное на первый взгляд решение – о выплате большого кредита небольшими суммами – привело к печальным последствиям: набравший холодильников и техники человек лишился средств к существованию. Альтернатива – введение распространенной мировой процедуры – банкротства.
Вас признали банкротом. Что делать дальше?
Если однажды Вас признали банкротом, в следующий раз денежные средства будут выдаваться Вам банками очень аккуратно. Ваша история всегда будет обладать этим ярлыком. Допустим, спустя 10 лет физическое лицо – надежный плательщик по счетам, неплохо зарабатывающий, а статус банкрота останется. Хотя законом и предоставляется шанс для берущих новые кредиты в счет оплаты старых.
При этом нацелившимся на банкротство стоит понимать, что процедура это небыстрая и не такая уж дешевая. Рассмотрением дел о банкротстве физических лиц занимаются государственные арбитражные суды. Как говорилось законодателями, арбитражные судьи обладают большим опытом, нежели их коллеги по судам общей юрисдикции, ведь арбитражными судьями рассматриваются дела о банкротстве организаций.
Аналитиками предсказывается существенное увеличение очередей по арбитражным судам. Если в банкротстве гражданина заинтересовано само учреждение, необходимо признание судом права требования долга. Данная процедура в государственном суде может растянуться на месяцы.
Недешевое удовольствие
Выплата финансовому управляющему тоже превысит указанные 25 тысяч рублей (сумма, причитающаяся финансовому управляющему, она регламентирована законодательством). Кроме прочего, необходимо учитывать расходы на адвокатов.
Банкротство каждого физического лица по отдельности не считается выгодным, исходя из временных точек зрения и трудозатрат – как для государства, так и для юристов. Тоже самое касалось закона о бесплатной юридической помощи: адвокатам была предложена консультация людей за 1,5 тысячи рублей – они, конечно, сразу же отказались.
И это же ждет и новый закон. Вероятнее всего, юридическими компаниями будет осуществляться подача исков о банкротстве «пачками» - человек по 40, - поскольку процедура и документы являются одинаковыми, и, если каждый отдаст по 10 тысяч, выгоды будет больше.
Какой вариант не был бы Вами выбран, в итоге все равно денежные средства не увеличатся. Поэтому единственной рекомендацией, точно действующей, можно считать следующую: не брать никакие кредиты (по мнению экспертов).
Банкротство не для каждого. Отчего так?
Исходя из положений ФЗ «0 несостоятельности (банкротстве)», физическое лицо, задолжавшее кредиторам более пятисот тысяч рублей, имеет право на признание себя банкротом.
Эта процедура является платной и включает в себя следующие этапы:
- Готовится пакет документов для судебного обращения.
- Оплачивается госпошлина – 300 рублей.
- Финансовый управляющий получает 25 000 рублей.
- Проводится экспертиза, оценивающая Ваше имущество – от 5000 до 7000 руб., а их может быть более трех.
- Оплачивается публикация в СМИ об официальном признании Вас банкротом – стоимость услуги от 15 000 до 20 000 руб.
