Министерством финансов нашей страны на днях было сделано официальное заявление о том, что в ближайшем будущем экономическая ситуация не изменится. Что должны делать простые люди, у которых возникла сложная финансовая ситуация?
Повсеместный рост цен приводит к бедности все большего и большего количества людей – многим даже не на что покупать еду и остальные предметы для жизни. Не говоря уж о кредитной оплате. Размер просроченного долга у некоторых жителей России достиг одного триллиона рублей. Помочь людям, у которых случилась такая ситуация, должен Закон о банкротстве физических лиц.
Каким образом банкротство физических лиц поможет избавиться от кредитов?
Любой российский гражданин, который не способен погасить свои долги, может использовать процедуру банкротства физических лиц как «спасительный вариант». При этом сумма задолженности может быть любой. Рассмотрение подобных дел находится в компетенции арбитражных судов.
[su_animate duration="4" delay="0.5"][bankrot][/su_animate]Очень часто человек не в состоянии заниматься выплатой банковских кредитных процентов. На данный временной период они равняются не менее 20% годовых, а в реальности часто равны 50-60%. Это еще без учета часто навязываемой банками не работающей и очень дорогой страховки.
Если же сумма кредитной задолженности равняется одному миллиону рублей, то каждый месяц гражданином должны выплачиваться 20-30 тысяч рублей – и это только кредитные проценты! А ведь еще и основную задолженность гасить нужно!
Благодаря банкротству физических лиц можно избавиться от банковских процентов через процесс реструктуризации задолженности. Важный момент – банковская реструктуризация и реструктуризация задолженности через банкротство – это не одно и то же.
В случае применения банковской реструктуризации человек не освобождается от кредитных процентов. А вот во втором случае кредиты и займы возвращаются, но проценты, штрафы и пени – нет. «Банкротную реструктуризацию» можно использовать в случае обладания документально подтвержденным доходом, достаточным для расчета по всем долгам в течение трех лет. Доход также должен обеспечивать нормальную жизнь гражданина и его семьи.
Если доходы отсутствуют либо их недостаточно для расчета с долгами за несколько лет, происходит введение процедуры реализации имущества, и гражданин уже официально становится банкротом.
Реализацию имущества проводят в срок до полугода, но могут продлевать. Во время этого процесса все имущество должника, его денежные суммы, включая зарплату, контролирует финансовый управляющий. Финансовым управляющим называют фигуру, необходимую по закону в деле о банкротстве гражданина. Его утверждает Арбитражный Суд.
[su_youtube url="https://youtu.be/GMhXP0pdwXM"]Финансовым управляющим проводится реализация с торгов всего имущества банкрота, кроме:
- Единственного помещения и земельного участка (где оно находится), если они не находятся в ипотечном залоге.
- Предметов стандартного обихода.
- Домашних питомцев.
- Продуктов питания.
Денежная сумма, вырученная от реализации имущества, а также официальная зарплата должника, за исключением средств для проживания его семьи, отдается кредиторам.
После того, как процедура реализации имущества завершается, происходит списание оставшихся долгов по кредитам. Их списывают даже тогда, когда имущества и дохода у должника нет. Исключение составляют алиментные долги, компенсации морального вреда и вреда здоровью.
Как часто применяется Закон о банкротстве физических лиц в первые месяцы его работы?
Необходимо осознавать, что институт банкротства физических лиц в стране введен менее года назад. Люди еще не присмотрелись к новому закону, и бояться его. Поэтому на процедуру банкротства решаются лишь те, у кого уже нет другого выхода. У кого же ситуация является не столь катастрофической, стараются как-то разрешить свои проблемы в самостоятельном порядке. Кто-то делает займы у друзей либо в иных банковских учреждениях, кто-то старается договориться с банковской организацией о реструктуризации долга либо кредитных каникулах.
Очень жаль, но чаще всего это приводит не к решению проблемы с долгами, а только к ее усугублению. И только после того, как все «способы» испробованы гражданином, банк перестает выдавать новые кредиты, все друзья уже неоднократно давали взаймы, лишь тогда он начинает думать о банкротстве. В таком случае, само собой, провести реструктуризацию долгов через банкротство уже нельзя. Единственный способ – это стадия реализации имущества в деле о банкротстве, которая в случае успешного завершения и помогает «списать задолженность».
Физические лица пока не столь активно пользуются банкротством физических лиц. Зато активно используют законодательное новшество различные юридические компании, которые занимаются предложением услуг по «списанию долгов», «банкротству под ключ».
Банкротство является важным шагом в жизни человека, попавшего в долговую яму. Благодаря банкротству можно списать непосильные долги. При этом данный шаг должен контролироваться квалифицированным финансовым управляющим – его участие в деле о банкротстве является обязательным (по закону). А вот участвовать юридическим фирмам не всегда обязательно. Порой они вовсе не занимаются решением самой главной задачи – не ищут саморегулируемую организацию, которая представит суду вариант арбитражного управляющего. А без этой личности стать банкротом гражданин просто не сможет.
Финансовыми управляющими называют арбитражных управляющих в делах о банкротстве физических лиц. Данная профессия существует уже многие годы. До этого они осуществляли только банкротство юридических и индивидуальных предпринимателей. С 2015-го года они вправе также заниматься делами о банкротстве физических лиц. Но физлица финансовым управляющим просто не интересны по факту.
Причина – сумма вознаграждения – двадцать пять тысяч рублей за один процесс банкротства физического лица. Это даже не ежемесячная выплата! Процедура о банкротстве физических лиц длится не менее полугода, максимального срока нет (он может составлять и три года – если это «банкротная реструктуризация»). За банкротство юридических лиц арбитражным управляющим платят минимум 30 тысяч рублей в месяц. Разница в деньгах несопоставимая, а вот фронт работы приблизительно равный.
Законодателем, при установлении суммы вознаграждения, само собой, учитывались реальные возможности потенциального банкрота. Даже 25000 рублей в месяц для гражданина из глубинных регионов можно считать немаленькой суммой.
По какой причине происходит прекращение банкротства физических лиц еще до начала?
На сегодняшний день, все больше дел о банкротстве физических лиц прекращается по причине отказа финансовых управляющих проводить работу за установленную законодательством сумму. Многими гражданами вносится предложение о наложении на арбитражных управляющих обязанности по ведению дел о банкротстве физических лиц. Ведь есть же «государственные адвокаты» для уголовных дел!
Необходимо соблюдение баланса интересов физических лиц и арбитражных управляющих. Допустим, возможна отмена обязательной для банкротства граждан публикации в газете «Коммерсантъ». Стоит одна публикация в этой газете приблизительно около 9-10 тысяч рублей. В деле о банкротстве физических лиц публикаций 1 или 2.
Без публикации в этой газете можно спокойно провести повышение размера вознаграждения арбитражных управляющих до 20 тысяч рублей за одну процедуру (при этом ущерб гражданам нанесен не будет). Факт в том, что публикация в печатной версии газеты «Коммерсантъ» является дубликатом интернет-публикации в едином федеральном реестре сведений о банкротстве – bankrot.fedrresrus.ru. У всех профессиональных кредиторов: банков, микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов есть доступ к сети Интернет. Поэтому на их информированности никак не отразится отсутствие печатных публикаций.
Кроме всего прочего, законодателем не разграничена ответственность финансовых (арбитражных) управляющих за правонарушения в делах о банкротстве юридических и физических лиц. Ответственность примерно одинаковая, что в делах о банкротстве юридических, что в делах о банкротстве физических лиц. За первое даже незначительное правонарушение арбитражному (финансовому) управляющему будет выписан штраф на сумму от 25 тысяч до 50 тысяч рублей. За второе правонарушение последует дисквалификация сроком до трех лет.
Если в делах о банкротстве юридических лиц подобный штраф еще можно считать посильным, учитывая ежемесячное награждение в 30 тысяч рублей, то вот в делах о банкротстве физических лиц при оплате 25 тысяч рублей за всю процедуру – смысла, как говорится, вовсе нет.
Из тех граждан, чьими делами отказываются заниматься арбитражные управляющие, многовато тех, кто использовал услуги и обращался к различным юридическим фирмам. Компании гарантировали «банкротство под ключ» за неплохие суммы в десятки тысяч рублей. А сегодня, когда дела их должников заканчиваются, не успев начаться, данные компании только разводят руками: «Мы здесь ни при чем, просто закон не усовершенствован», либо «Необходимо обязать арбитражных управляющих работать за 25 тысяч рублей».
По какой причине арбитражные управляющие обязаны работать за такую сумму при огромном объеме работы и большой ответственности? А «компании-помощники» за большие суммы просто составляют заявление о признании клиента банкротом и присутствуют на первом заседании в суде. При этом ответственность у них практически отсутствует.
После прекращения дела о банкротстве – по причине отсутствия ФУ, клиенты даже не сумеют вернуть оплаченную зря сумму «компании-помощнику», поскольку оказание юридических услуг по составлению заявления и представительству в суде произошло.
По сути, составление заявления о признании гражданина банкротом – процедура не такая уж сложная, это можно сделать самому. Интернет предлагает массу ресурсов с предложением бесплатного формирования заявления со всеми необходимыми приложениями.
Что может привести к исправлению ситуации?
Скорее всего, требуется внесение следующих законодательных поправок:
- Необходима отмена обязательных публикаций сведений о банкротстве физических лиц в газете «Коммерсантъ», поскольку они дублируются публикациями в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве.
- Необходимо увеличение минимального размера финансового управляющего
- Дать возможность физическому лицу в самостоятельном порядке проводить установление посильного для него размера вознаграждения финансовому управляющему. Допустим, если за указанный изначально размер вознаграждения в 20 тысяч рублей никто не соглашается работать, неплохо бы иметь возможность заявить большее вознаграждение и сделать повторный запрос в СРО. Это также даст возможность вывести из «тени» реальные размеры оплаты услуг финансового управляющего.
- Произвести уменьшение размера административного штрафа за нарушения в делах о банкротстве физических лиц с 25 - 50 тысяч рублей до 2,5-5 тысяч рублей. Поскольку вознаграждение арбитражного управляющего в деле о банкротстве юридических лиц абсолютно отличается от вознаграждения управляющего в деле о банкротстве физических лиц, а штрафы одинаковые.
- Сделать проще процедуру банкротства, если гражданин не обладает имуществом и официальным доходом. Для чего необходимо введение процедуры имущественной реализации, ведь продавать в реальности нечего? Можно просто установить этот факт, а также добросовестность должника, путём введения определённого алгоритма проверки – и завершать дело о банкротстве.
Естественно, возможно внесение и других поправок.
«Если процедура проводится правильно и законно, а должник благодаря своим законным представителям активно в ней участвует – то клиент комфортно пройдет эту сложную, но очень важную для него процедуру (банкротство) Результаты работы компании Вы можете посмотреть на нашем сайте », - сообщается Сергеем Рожковым, начальником юридической компании «ФИНЭКСПЕРТЪ 24»
