Каждый взрослый умеет читать. Во всяком случае, пока у него не появится потребность в кредите. Заемщик, читающий и подписывающий ссудный договор, внезапно глупеет и утрачивает способность ясно воспринимать информацию. Потом вдруг выясняется, что ставка чересчур высока, что обязательные взносы очень отягощают личный бюджет, а страховка достигает едва ли не половину взятой суммы. В Интернете полно отзывов с массой историй, когда невнимательность сыграла с клиентом злую шутку.
Случается и наоборот. Пару лет назад воронежец Дмитрий Агарков одурачил сотрудников Банка ТКС. Он скачал с сайта финорганизации договор и слегка подкорректировал его - ссуда стала беспроцентной и с отсутствием любого рода штрафов за просрочку. Также Агарков установил себе компенсацию величиной 24 миллиона рублей, если банк не станет выполнять условия контракта. Все это, естественно, он прописал мелким шрифтом. Сотрудник банка не стал особо вчитываться в бумагу и подписал документ в таком виде. И все завертелось. Заемщик потребовал компенсацию, кредитное учреждение пригрозило тюрьмой. К счастью, участники разошлись полюбовно, отказавшись от взаимных претензий.
Все это демонстрирует, как важно уметь правильно читать договоры на кредит. Расскажем, как это нужно делать правильно, на какие нюансы стоит обратить главное внимание, чтобы затем не пришлось кусать локотки.
Существенные условия
Часть II статьи 30 ФЗ №395-1 «О банках…» гласит, что в ссудном договоре должны указываться процентные ставки по займам (кредитам) и депозитам (вкладам), тарифы на банковские услуги и сроки их выполнения, включая сроки обработки платежной документации, имущественная ответственность участников за нарушения договора, в том числе ответственность за неисполнение обязательств по срокам совершения платежей, а также механизм его расторжения и прочие существенные условия контракта. Но что понимается под «существенными условиями», в законе не сказано.
Светлана Юдина, юрист юркомпании «Хренов и партнеры», ссылаясь на 12-ый пункт письма Президиума ВАСРФ от 13.09.11 г. №147, объясняет, что в ссудном договоре должны присутствовать следующие существенные условия: сумма выдаваемого кредита, порядок и срок предоставления ссуды заемщику, величина процентов за пользование займом, порядок и срок уплаты процентов и возврата кредита.
Поэтому надо проследить, чтобы в ссудном договоре были ясно прописаны основополагающие условия:
- сумма займа;
- процентная ставка;
- механизм погашения ссуды (с датой, когда вы обязаны полностью расплатиться).
Что написано пером...
Но как быть, если вы уже поставили подпись под договором и только потом спохватились и решили, что заемные деньги вам вовсе и не нужны? Ответ способен расстроить горе-заемщика. Когда подпись поставлена, придется выполнять обязательства. Впрочем, есть нюансы.
Главное, что вам нужно запомнить, - нет смысла ссылаться на собственную невнимательность. Ведь незнание закона от ответственности не освобождает. Поэтому никакой суд не примет вашу точку зрения, если вы заявите, что не так поняли контракт или не увидели условия, прописанные маленьким шрифтом. В общем, не надо оправдываться, это бесполезно, поскольку никто не вынуждал вас подписывать документ. И если деньги от банкиров уже в кармане, придется обслуживать кредит.
«В соответствии с 821-ой статьей ГКРФ, клиент вправе не получать заем полностью или частично. Для этого необходимо уведомить кредитора до установленной договором даты его предоставления, если другое не предусмотрено законами, другими правовыми актами или ссудным договором», - поясняет госпожа Юдина. То есть передумать можно, только если деньги еще не получены (если в договоре не прописано иначе).
Также у заемщика появляются основания для разрыва договора, если в документе есть явные дискриминационные положения, наносящие вред клиенту. Например, право банка изменять процентную ставку, взимать комиссию за открытие счета и его ведение, за досрочное погашение ссуды и т.д.
Еще одним важным условием является то, что заемщик должен подписывать контракт в твердой памяти и трезвом уме. Договор действителен, если его заключил дееспособный человек без каких-либо внешних воздействий (обмана, угроз, насилия).
Навязывание страховых продуктов при кредитовании – это тоже основание для расторжения договора. «Обзор судебной практики по делам, которые связаны с разрешением споров о выполнении обязательств по кредиту (утвержден Президиумом ВАС РФ 22.06.13 г.) содержит положение, что включение в договор на кредит обязательного страхования здоровья и жизни говорит о злоупотреблении свободой контракта, если отказ от страхования ведет к отказу в предоставлении кредита», - рассказывает Владимир Клименко, юрист адвокатской коллегии «Юков и партнеры». Юрист добавил, что требование кредитной организации о страховании заемщика в определенной страховой фирме и навязывание страховых условий незаконно.
Включение любого из указанных условий в ссудный договор может являться основанием для его расторжения в судебном порядке.
Будьте придирчивы
Напоследок эксперты дают несколько рекомендаций. Основной совет: читайте внимательнее. Конечно, это звучит избито, но дотошное изучение каждой буковки договора избавит вас от проблем в будущем. Если какой-то нюанс непонятен (например, какой-то термин), не стесняйтесь спрашивать. Менеджер будет постоянно рядом, его обязанность - отвечать вам на вопросы. Появились какие-то сомнения - не торопитесь оставлять автограф.
«При возникновении трудностей в понимании условий и терминов договора, графиков выплат, начислении процентов клиенту не стоит подписывать бумаги», - считает госпожа Юдина.
А господин Клименко советует скрупулезно изучить все пункты, условия, ссылки (если они имеются) в договоре, так как самый незаметный пунктик или ссылочка может привести к серьезным потерям для потенциального заемщика.
