Чтобы осознать и понять нюансы и тонкости кредитов, для начала необходимо определить его понятие, формы и виды. В словаре Брокгауза и Ефрона кредит определяется как:
1.) доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении;
2.) отношение, возникающее из сделки, называемой кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкновенные деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост)».
В современной трактовке кредитом считаются общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений на условиях возвратности и возмездности. Ключевыми словами здесь служат «возвратность» и «возмездность». То есть нужно возвращать как сам кредит, так и проценты за пользование им (даже минимальные или комиссии).
Сейчас расскажу вам, почему не бывает совсем бесплатных (беспроцентных) кредитов. Ну, во-первых, банкам невыгодно «просто так» раздавать денежные средства. Во-вторых, реальная стоимость любого кредита состоит из процентной ставки, различных комиссий (которые, кстати, легко сегодня отсуживаются у банков!), страхования и других банковских сборов. Так что даже если ваш процент по кредиту равен нулю, это еще не говорит о том, что он достался вам просто так и за него не нужно будет ничего дополнительно переплачивать.
Виды кредитов:
- Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.
- Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком (Читать подробнее).
- Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет (Читать подробнее).
- Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг (в некоторых случаях должники даже могут лишиться жилья). Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет (Читать подробнее).
- Образовательный кредит – специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки (Читать подробнее).
- Туристический кредит – специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами. Такой вид кредита очень распространен в настоящее время.
- Кредит для пенсионеров – кредит, предоставляемый пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях (Читать подробнее).
- Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.
- Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы, на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии. Формами данного вида кредита являются лизинг, факторинг и форфейтинг.
- Государственный кредит – займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета.
- Международный кредит – ссуды, предоставляемые банками одной страны заемщикам другой страны.
- Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
- Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств (который банки постоянно увеличивают), доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных (Читать подробнее).
- Кредит для малого и среднего бизнеса – финансовый кредит, выдаваемый банками на открытие или расширение бизнеса. На принятие положительного решения по кредиту влияет грамотно составленный бизнес-план (Читать подробнее).
Формы кредита:
- Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.
- Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.
- Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).
Плюсы кредита:
- Возможность получить товар или услугу хоть сейчас, даже если ваши личные или семейные финансы на время запели грустные романсы. В общем-то, на этом плюсы заканчиваются?
Минусы кредита:
- Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки
потребуют от вас поручителя или залог). - Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
- Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
- Может случиться так, что вы потеряете постоянный источник дохода и не сможете временно платить по кредиту.
- Угроза встречи с коллекторами, которые минимум испортят вам настроение, максимум покалечат жизнь. Хотя сегодня на них есть неплохая законодательная управа, поэтому сильно их можно не бояться!
Итак, мы подробно разобрали сущность и виды кредитов, их плюсы и минусы. Но еще необходимо отметить, что, несмотря на существенные минусы и риски, которые несут заемщики, совсем избегать кредитов вовсе не следует. Ведь существуют ситуации, когда без займов не обойтись, но при этом они еще и окупиться могут.
К примеру, не следует пренебрегать кредитом на срочное дорогостоящее лечение, образование, приобретение жилья, а также в целях экономии (если благодаря займу сократятся расходы или поступят новые доходы: например, можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).
Как выбрать кредит:
Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку. При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него (об этом мы говорили в первом уроке!). Ведь порой такие займы за счет различных дополнительных комиссий и сборов могут достигать заоблачных переплат, которые обычным потребительским кредитам даже не снились.
Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу.
Перед тем, как брать кредит:
- Продумайте реальность выплаты ежемесячного платежа по кредиту. Совет: чтобы не ошибиться с расчетами, учтите, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от ваших доходов.
- Запаситесь резервным фондом, который обычно составляет 3-6 ежемесячных прожиточных минимума, хранящегося дома или в банке. Это нужно для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации (увольнения с работы, ухудшения материальных условий и т.д.) вы смогли безболезненно отреагировать на нее и не прекращать пусть даже самые-самые минимальные выплаты по кредиту.
Никогда не берите больше, чем вам нужно. То есть если вам, к примеру, нужно 120 тысяч рублей, то и берите строго 120 тысяч, а не 150-160 тысяч рублей «на всякий случай». Иначе переплатите гораздо больше, чем планировали.- Определите оптимальный для себя срок кредита. Принцип: чем дольше вы выплачиваете займ, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем больше конечные переплаты. Поэтому, чтобы грамотно рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения кредита, руководствуйтесь «правилом 20-30%». То есть выделите из своего дохода 20-30%, которые будете выплачивать ежемесячно, и посчитайте, за какой примерно срок вы смогли бы окончательно расплатиться за кредит.
- Кредит берите в той валюте, в которой вы получаете доход. То есть, как правило, в России это рубли. Поэтому и займ оформляйте рублевый.
- Не пренебрегайте страховками, которые в тяжелой финансовой ситуации помогут вам обеспечить уверенность в завтрашнем дне и не оказаться в долговой яме. Однако по ним далеко не всегда производятся выплаты.
Сравнивая кредитные программы в различных банках, обращайте внимание на следующие параметры:
- Сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит.
- Единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита.
- Ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов.
- Схема погашения кредита (равные ежемесячные платежи (аннуитетный) или ежемесячное уменьшение суммы выплат (дифференцированный)).
P.S.: Какие-либо банковские комиссии сверх процентной ставки по кредиту считаются незаконными и легко отсуживаемыми!
А вот с помощью так называемой «полной стоимости кредита» («эффективной процентной ставки») кредитные программы лучше не сравнивать.
«Полная стоимость кредита» – это та сумма, которую вы фактически платите банку за пользование кредитом. То есть в нее входят годовая процентная ставка, различные банковские комиссии и сборы, страховка (которую можно вернуть) и так далее.
Центробанк обязал всех кредиторов сообщать клиенту эту самую «полную стоимость кредита» перед тем, как выдавать займ. Однако на деле данное требование не реализуется в полной мере. На это влияет несколько причин.
- Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную «эффективную процентную ставку» для каждого конкретного заемщика, поскольку существуют параметры (к примеру, страховка, сумма которой определяется для каждого клиента индивидуально исходя из его данных о поле, возрасте, состоянии здоровья и т.д.), неподвластные кредитору.
- Во-вторых, «полная стоимость кредита» не всегда рассчитывается по одной и той же формуле.
- В-третьих, банки стремятся искусственно занизить сумму выплат. Для этого они рассчитывают, к примеру, страховку не на весь период кредита, а лишь на год. Поэтому сравнивать «полную стоимость кредита» у разных банков бессмысленно.
Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными.
Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор. И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки. Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита!
Читайте в следующей статье о том, как правильно пользоваться кредитом.
