Деньги в современном мире – очень важная штука. Конечно, наличие постоянной работы решает вопрос о получении необходимых для жизни средств. Но что делать, если человеку необходима большая сумма? Выход простой – взять в долг у банка. Но, решая одну проблему, возникает другая – необходимость выплачивать кредит. Это довольно долго и тяжело. Поэтому люди чаще всего стараются погасить кредит заранее.
В банковской терминологии для подобного желания заемщиков существует специальное название – досрочное погашение кредита. Это полное или частичное погашение человеком долга перед банком, путем внесения необходимой для этого суммы, невзирая на то, был ли кредит целевым, или нецелевым. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.
Досрочно погасить кредит можно частично или полностью. В первом случае заемщик вносит большую сумму, чем та, которую назначил банк для ежемесячного платежа. Иными словами, если человеку предписано заплатить 2 000 рублей до 1 октября, а он вносит 6 000 – это будет считаться частичным досрочным погашением. В таком случае осуществляется перерасчет ежемесячных платежей. Сумма может измениться или же остаться прежней, но из-за уменьшения основного долга становятся меньше и проценты, которые обязан выплачивать заемщик банку, ибо срок кредита сокращается.
Полное закрытие кредита – наиболее выгодно для заемщика, а вот для банка наоборот. Чем раньше человек выплатит кредит, тем больше он сэкономит на процентах. Для банков такие клиенты убыточны, поэтому нередки случаи, когда кредиторы создают препятствия во время проведения такой операции.
Раньше банки пытались обезопасить себя тем, что вписывали в кредитный договор санкции, согласно которым, заемщик при досрочном погашении кредита, обязан был выплатить определенную регламентированную сумму или же часть от неполученных процентов. Но такая политика кредиторов вызвала недовольства и в Гражданский кодекс была внесена соответствующая поправка, позволяющая человеку выплатить кредит в любой момент и без каких-либо штрафов.
Единственное, что необходимо сделать заемщику – это оповестить банк о своих намерениях за 30 дней до планируемого момента досрочного погашения. В течении 3-5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть письменное уведомление, а затем внести необходимые изменения в платежный график заемщика. Это позволит в дальнейшем человеку выплатить кредит полностью или частично.
Чтобы не возникло недоразумений и разногласий необходимо четко согласовать с банком все нюансы: срок и вид погашения. Это необходимо, потому что в некоторых случаях условия кредитного договора попросту запрещают погасить кредит раньше положенного срока. Обычно это случается редко и чаще всего связано с кредитами сроком до трех месяцев.
Например, в случае закрытия раньше сроков автокредита банк может официально объявить мораторий на данную операцию. А в случае с погашением ипотечного кредита банк перестраховывается иным способом – устанавливает минимальную сумму платежа до истечения сроков. Кроме того, при оформлении кредита на жилье могут взыматься определенные суммы, которые в итоге будут равны нескольким процентам от получаемого займа.
Гораздо чаще под запрет попадает частичное погашение. Препятствием в такой ситуации выступает либо прописанный в договоре график выплат, согласно которому банк требует вносить строго обозначенные суммы в строго определенное время, либо требования кредитора о внесении всего остатка с оплатой процентов, которые должны были набежать на момент досрочного погашения займа.
Закрытие кредита раньше срока определенно выгодно для заемщика. В первую очередь потому, что с человека снимаются долговые обязательства, что влечет за собой финансовую и психологическую свободу. Даже в обычной жизни, если человек никому и ничего не должен, ему живется легче и свободней. Еще одной выгодой служит тот факт, что выплачивая кредит заранее, особенно если это происходит в первой половине назначенного срока, заемщик получает большую экономию на процентах.
Но есть и свой плюс в том, чтобы погасить кредит не на немного раньше установленного срока. Все очень просто. В такой ситуации человек дает возможность банку иметь прибыль, что немаловажно. Таким образом, заемщик становится желанным клиентом. Нельзя забывать о том, что существует такая вещь, как «хорошая» кредитная история. Именно, исходя из этого, банк может дать человеку необходимые рекомендации для получения одобрения запроса о следующих кредитах, даже если данной услугой заемщик воспользуется в других банках.
А вот к тем, кто оплачивает займы очень рано у кредиторов совсем иное отношение. Убытки банка в таком случае достаточно велики. Он практически остается без прибыли от сделки. Например, человеком был оформлен кредит на один год. А расплатился он по нему всего через четыре месяца. Для банка – это серьезные финансовые потери. Если такая ситуация повторяется заемщиком несколько раз, то он рискует попасть в так называемый «серый список». Перед тем как выдать человеку кредит, банки просматривают его рейтинг платежеспособности.
Поэтому внесение в «серый список» может повлечь за собой отказ от дальнейшего сотрудничества. Кроме того, некоторые банки имеют полное право отсеивать таких людей и уведомлять о таком клиенте любых других кредиторов. Поэтому при всей выгоде досрочного погашения кредита, человеку стоит серьезно подумать и взвесить все плюсы и минусы данного шага.
Также необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями, которые предоставляет банк. Если перефразировать выражение «сколько людей, столько и мнений», то можно сказать: сколько банков, столько и вариантов, как оформления кредита, так и его закрытия. При, казалось бы, единой схеме существует огромное количество нюансов. И в регламенте каждого банка они прописаны.
Например, некоторые банки вводят мораторий на любой вид досрочного закрытия кредита, а некоторые – нет. Или же одни дают возможность клиенту частично выплачивать долг, а иные требуют четкого соблюдения установленных сроков и сумм платежей.
Так что, человек, желающий получить кредит, должен серьезно продумать дальнейшую стратегию его погашения, дабы не оказаться в неприятной ситуации, как для себя, так и для банка-кредитора.
