Для начала коротко о самом термине «рефинансирование кредита».
Рефинансированием называют оформление нового кредита, цель – благодаря полученным заемным средствам целиком выплатить старый долг. Само собой, требования, которые предлагает новое финансовое учреждение, обязательно должны быть для клиента более выгодными либо подходящими для его конкретного случая. В противном случае в проведении данной процедуры просто нет смысла. Чаще всего на процедуру рефинансирования кредита соглашаются заемщики, осуществляющие выполнение долговых обязательств по крупным ссудам.
Сюда можно отнести ипотечное кредитование. Причина такого поведения – необходимость сокращения размера ежемесячных выплат по кредиту, стремление достичь уменьшения итоговой переплаты за пользование денежными средствами за счет оформления кредита на более удобных условиях.
Дело не только в ставке. Стоит отметить, что целью проведения рефинансирования не всегда является снижение процентной ставки и тем самым, уменьшение общей стоимости займа. Очень часто этой банковской услугой пользуются заемщики, занимающиеся выполнением долговых обязательств по валютным кредитам, допустим, если условия заимствования стали совсем невыгодными, а старым финансовым учреждением дается отказ в проведении реструктуризации долга. Возникновение подобной необходимости возможно в том случае, если до этого получение основного дохода у заемщика было в иностранной валюте (в ней и был оформлен заем), а теперь он получает заработную плату в рублевом эквиваленте, поэтому ему приходится тратиться на процесс конвертации.
Если кредитором дается отказ в смене кредитной валюты, отличным выходом может оказаться обращение в иную финансовую организацию. Кроме того, рефинансирование может быть полезным и для тех, у кого есть желание поменять временные рамки заимствования, допустим, с целью уменьшения величины ежемесячных кредитных платежей.
В данный временной период на услугу банковского заимствования очень большой спрос среди российских физических лиц. Кредиты пользуются такой популярностью, что граждане, обладая невыплаченным займом, обращаются за следующими займами. Само собой, это вполне естественный процесс, поскольку кредитных продуктов настолько много, что благодаря им становится возможным решение самых разных финансовых трудностей и удовлетворение практически любых потребностей. При этом для любой цели банковскими учреждениями предлагается отдельная программа кредитования. Поэтому российские граждане и набирают сразу по несколько займов, ведь целевое кредитование всегда представляется выгодным для заемщика.
Тем не менее, выполнение долговых обязательств одновременно по нескольким займам – процесс порой не очень удобный и даже немного проблематичный, ведь присутствует довольно большая вероятность допущения просрочки ежемесячного кредитного взноса (поскольку расчет семейного бюджета в таком случае осуществить крайне трудно). Специалистами таким клиентам дается следующая рекомендация: отказаться от рисков и совершить объединение всех действующих кредитов в один большой кредит, причем более выгодный.
Преимущество объединения нескольких кредитов заключается не только в удобстве внесения обязательных кредитных выплат, но и в снижении годовой ставки, что в обозримом будущем приведет к уменьшению итоговой переплаты за использование заемных денежных средств. Предложения о проведении объединения кредитов в данный временной период делают многие банковские организации. Кроме того, такая услуга позволяет заемщику не просто осуществить объединение потребительских займов, но и долгов по кредитным картам и овердрафтам.
Также стоит отметить, что рефинансирование займов доступно только для тех клиентов, у которых на протяжении всего заимствования отсутствовали просрочки обязательных кредитных платежей и иные нарушения договора заимствования. В ином случае финансовым учреждением, в котором планируется объединить несколько кредитов, может просто-напросто быть дан отказ в предоставлении подобной услуги, тем более, если существует приличная просрочка ежемесячного платежа.
Когда необходимо заниматься объединением кредитов?
Как правило, рефинансирование на самом деле говорит о существенной выгоде для заемщика. При этом, в некоторых отдельных случаях порой возможны и исключения. По этой причине стоит тщательно продумать этот вопрос. В противном случае проведение данной процедуры может оказаться не просто бесполезным занятием – оно также может привести к существенному увеличению итоговой переплаты. Для того, чтобы решить, точно ли в Вашей ситуации необходимо объединять кредиты, стоит предварительно провести несложные подсчеты процентной экономии по каждому кредиту, то есть провести сравнение нынешнего показателя с тем, который предлагает новое финансовое учреждение в рамках услуги рефинансирования.
Для реального получения выгоды от процесса объединения кредитов, необходимо, чтобы после проведения данных подсчетов разница в процентной ставке равнялась хотя бы двум процентам. В ином случае проведение процедуры рефинансирования будет бессмысленным, и разумнее всего будет бросить свою затею либо составить обращение в другую банковскую организацию, которая пойдет на предложение более выгодных условий заимствования.
Причина для проведения рефинансирования – часто ею могут быть неприемлемые условия выплаты одного из займов. Очень часто пытаются объединить кредиты те заемщики, которые оформляли займы в зарубежной валюте и хотят ее изменить с целью экономии. Еще одна довольно распространенная причина для рефинансирования – фактор срочной необходимости увеличения кредитной величины. Еще один повод для того, чтобы объединить кредиты – увеличение срока заимствования. Цель – уменьшить размер кредитных взносов, как правило, такая цель является актуальной для заемщиков с возникшими материальными сложностями, допустим, у которых произошло сокращение зарплаты.
Каким образом осуществить выгодное объединение кредитов?
Если Вами было принято твердое решение о проведении объединения всех существующих у Вас кредитов, и Вы уверены, что Вам необходима данная процедура, то первый шаг – поиск финансовой организации, кредитный портфель которой обладает подобными программами рефинансирования. Само собой, условия проведения данной процедуры могут иметь отличия – здесь все зависит от определенного банковского учреждения, поэтому существует смысл рассмотрения предложений сразу от нескольких финансовых учреждений с целью подбора для себя наиболее выгодного. Тем более, в данный временной период, подобная услуга предоставляется многими финансовыми учреждениями. Кроме того, необязательно составлять обращение именно в новое банковское учреждение, можно провести процедуру рефинансирования в том кредитном учреждении, в котором Вы обладаете непогашенным займом.
Выбирая нового кредитора, стоит уделить пристальное внимание и тщательно изучить условия заимствования. Очень важно, чтобы Вы были удовлетворены процентной ставкой и сроком выплаты задолженности. В выбранную для рефинансирования финансовую организацию необходимо подать соответствующее заявление с просьбой объединить Ваши кредиты, а также договора существующих займов. Заявление будет рассматриваться какой-то временной период. Чаще всего это происходит в двух – трехдневный срок.
Если новым кредитором дается согласие на предоставление Вам возможности проведения объединения займов с его помощью, то следующий шаг – посещение всех финансовых учреждений, в которых существуют кредиты и получение в них справок, подтверждающих суммы задолженности. Стоит обратить свое внимание на то, что подобные справки в обязательном порядке должны обладать номерами кредитных договоров и банковскими реквизитами. Кроме таких справок необходимо предоставить новому кредитору копию трудовой книжки, документа, который подтвердит наличие официального дохода и иные документы, которые могут быть запрошены кредитором, который будет заниматься объединением кредитов.
Отрицательные моменты в процессе объединения кредитов
Само собой, рефинансирование обладает и собственными недостатками, о которых также необходимо упомянуть. Самый главный отрицательный момент объединения кредитов – наличие затрат, которых не удастся избежать при оформлении нового займа. Многим финансовым учреждениям при проведении рефинансирования не нравится запрет на осуществление досрочной выплаты долга, поэтому если заемщиком будет принято решение о преждевременном погашении кредита, ему придется выплачивать штраф. Если планируется объединить большое количество займов в различных кредитных организациях, то новое банковское учреждение вынуждено долго рассматривать заявку от соискателя, что может стать причиной возникновения просрочки из-за забывчивости заемщика внести обязательные кредитные взносы.
Также стоит отметить следующее: некоторыми банками устанавливается привлекательная процентная ставка, но при этом используются различные скрытые комиссии, поэтому перед подписанием договора с новым кредитором и объединением всех займов, необходимо внимательно изучить договор заимствования на предмет наличия дополнительных платежей.
