Наверное, каждый из нас мечтает иметь дополнительный доход. Основным способом его получения считается оформление депозитного вклада в банке. Депозит представляет собой заключение договора между финансовым учреждением и физическим лицом, в нем оговаривается срок размещения денежных средств, процентная ставка. Очень часто простому человеку сложно разобраться в различных предложениях банков, которые всячески стараются привлечь своих клиентов высокими процентными ставками.
Для того чтобы узнать все положительные и отрицательные моменты определенного вида вклада нужно тщательно изучить предложение финансистов, сравнить его с другими видами банковских продуктов.
Безусловно, основной целью каждого вкладчика считается получение максимальной прибыли от размещения денежных средств на депозит. Для того чтобы найти правильный путь роста доходов не обязательно быть опытным финансистом или банкиром. Это смогут сделать и «новички» без опыта, которые только занялись познанием финансовой азбуки. На первом этапе роста прибыли для них будет правильным вариантом выбрать депозит с капитализацией процентов, так как он позволяет не только значительно повысить основную ставку, но и реально приумножить прибыль. Понятие капитализация означает прибавление.
Большинство опытных клиентов банка хорошо знакомы с таким понятием, как капитализация процентов по депозиту, оно означает добавление всех начисленных процентов к основной сумме депозита. Иными словами, это своеобразный процесс, при котором проценты насчитанные в конце расчетного периода не поступают на основной счет клиента, с которого он их сможет снять, а продолжают размещаться на депозите, повышая тем самым размер основного вклада, благоприятно способствуя будущему (сложные проценты). Таким образом, в следующий расчетный период проценты начисляются не только на сам депозит, но и на ранее начисленные и прибавленные к нему проценты. Если это начать рассматривать с математической точки зрения , то это имеет следующий вид «вклад+проценты+проценты». Поэтому очень часто капитализация называется сложным процентом.
Огромное значение для вкладчика, конечно же, имеет и период начисления процентов по депозиту, так как чем чаще она будет происходить, тем выше в результате получиться доход. Исходя из вышесказанного, можно сделать следующий вывод – выгодным для клиента банка будет вариант открытия депозитного вклада с начислением помесячно. Единственное что нужно заметить – подыскать достойное предложение на фоне шикарного выбора программ для вкладчиков будет не просто.
Депозиты, где есть капитализация средств имеют как плюсы, так и некоторые минусы. К основным положительным моментам можно отнести возможность повышения по вкладу основной ставки. Хотя здесь имеются и некоторые нюансы, не учитывая которые «плюсы» могут превратиться в большой минус. Еще преимуществом капитализации считается экономия личного времени вкладчика, так как ему не нужно часто посещать банковское учреждение для снятия процентов или переоформления договоров, все будет выполняться автоматически – проценты зачисляются на счет депозита, и для этого нет необходимости в присутствии клиента.
Имеются, конечно же, и минусы такого вида депозитного вклада. Как ни странно, но основной минус «скрывается» в основном плюсе. Все начисленные проценты прибавляются к депозиту, увеличивая тем самым прибыль вкладчика, но воспользоваться такими доходами в любой выбранные период не получится, так как начисления и вся сумма депозита будут выплачены только по окончанию срока депозитного договора. Каждый вкладчик, оформляя такой депозит, знает, на что он идет, но основной минус такого вида вклада считается «условным».
К недостаткам такого депозита можно отнести и понижение процентной ставки ( по сравнению с остальными видами вкладов), таким образом финансовые учреждения возмещают свои дополнительные затраты по начисленным процентам. Хотя одновременно банки на весь период действия такого депозита получают гарантированный источник финансов в виде капитализированных процентов. При этом очень часто клиентам предлагается на выбор различная схема.
Самый лучший вариант вкладов с капитализацией предлагает своим клиентам Сбербанк России. Данное финансовое учреждение предлагает клиентам на выбор три вида главных депозитных программ, каждая из которых предусматривает выплату процентов ежемесячно. При этом каждый вкладчик при желании может получать свою начисленную «прибыль».
Интересным считается депозит «Сохраняй», условие его оформления исключает возможность проведения расходных и приходных операций. Оформляется депозит, начиная с одного месяца и до 3-х лет, начальная сумма для заключения депозита довольно приемлемая от 1000 рублей, 100 евро или 100 долларов США.
Как правило, ставка при осуществлении вклада в рублях начинается от 4,9 до 8% годовых, а ставка с – от 4,9 до 9,01%. Что же касается депозитов в иностранной валюте до для них действующими ставками считаются от 1 до 3,25 % (учитывая капитализацию).
Не менее привлекательным депозитом считается и вклад «Пополняй», минимальная сумма для его оформления остается точно такой же, как и при «Сохраняй», единственное, что банк в этом случае предусмотрел возможность пополнения. А, как известно вклады с пополнением, которые сочетаются с капитализацией, выступают отличным вариантом для значительного роста прибыли. Оформляя именно этот вид депозита, вы сможете разместить свои денежные средства как на минимальный срок – 3 месяца так и максимальный – 3 года. Проценты в среднем колеблются в диапазоне от 4,85 до 7,25%, и в валюте от 1,1% до 3,14%.
Универсальным вкладом считается депозит «Управляй», так как у него есть возможность, как дополнять вклад, так и частично пользоваться начисленными процентами (в пределах неснижаемого минимума). Сроки для размещения средств точно такие же – минимальный 3 месяца, максимальный – 3 года. Процентная ставка в рублях от 4,05% до 6,5%, а в валюте – 1,0 -2,92%.
Хорошо позаботился о своих клиентах и ВТБ24, он предложил самые различные депозитные программы от «Комфортного» до «Свободы». Клиентам представлено на выбор восемь видов вкладов с капитализацией, при этом выплата процентов предусмотрена в 6 из них.
Открывая депозитный счет «ВТБ24-Свобода выбора» вы сможете внести деньги на срок от 31 до 1830 дней, минимальная сумма для заключения договора составляет 15000 рублей/1000 евро/1000 долларов США. Ставка в рублях -7,9-8,53%, в валюте – 2,9-3,03%.
Если начать рассматривать ставку процентов по депозиту «ВТБ24-Индекс», то она плавающая, привязана к ставке рефинансирования депозитов в рублях и устанавливается с учетом трехмесячной ставки LIBOR по вкладам в евро и долларах США.
По вкладу «Растущий доход» допускается как расход, так и приход, единственное, что расход возможен в пределах минимального диапазона депозита. Ставка вырастает на протяжении всех трех лет и в конечном итоге может составить от 4,9 до 7,4% в рублях и в валюте от 2 до 3,4%. По депозиту «Активный» допускается также снятие и пополнение вклада, а ставка колеблется в диапазоне от 5,1 до 8,01% (в рублях) и от 1,3 до 2,7% (в валюте)
Кроме этого по всем депозитным программам действуют различные льготные условия, которые вступаю в действие при досрочном закрытии депозита. В том случае, если денежные средства будут размещены фактически на период выше 181 дня, то проценты начисляться по «льготной» ставке, ее умножают на 0,6, это касается вкладов «свобода выбор» и на 0,8 для депозитов «Растущий доход» и «Индекс».
Отдельное внимание заслуживает вклады «Комфортный - Теле банк» и «Целевой - Теле банк», их можно оформить с правом пополнения через специальную систему, которую называют Теле банк. По депозиту «Комфортный» разрешается расход в пределах неснижаемого остатка, при досрочном закрытии депозита «Целевой» ранее выплаченные проценты финансовому учреждению не возвращаются. Ставка в рублях находится в пределах 5,75-8,51% и в валюте от 1,4 до 3,03%.
Привлекательные депозиты предлагает клиентам Альфа банк. При этом большая часть с них предусматривает капитализацию процентов, в частности это депозиты «А+» и «Победа» (не пополняемые) и пополняемы «Премьер» и «Потенциал». Самые заманчивые ставки по вкладам предлагает депозит «Победа», кроме этого он предусматривает и ряд дополнительных возможностей. Оформляются вклады, начиная с 92 дней и до 3 лет. Минимальная сумма – 10000 рублей/500 евро/500 долларов США. Ставки в рублях достигают до 10,94% а в валюте – 3,68%.
Вклад «А+» будет доступен не каждому, так как его минимальная сумма для открытия составляет не менее 1 млн рублей/30000 долларов США/30000 Евро. Оформляя депозит «А+» есть уникальная возможность существенно увеличить свои доходы по ставке 8,9% в рублях и 3% в валюте.
Депозит «Потенциал» можно оформить на любой период, начиная от 92 до 1095 дней, преимуществом депозита считается возможность частичного снятие денежных средств. Что же касается процентной ставки, то она составляет в рублях 7,3% , а валюте от 0,3% до 2,4%.
По депозитному вкладу «Премьер» операции по расходу невозможны, но когда вклад будет переходить в следующий диапазон начислений, процентная ставка вырастет. Открывается депозит минимум на 92 дня и максимум на 3 года, а ставка в рублях ровняется 8,4%, в валюте 3%.
