Как экономить при использовании кредитной карты
Кредитной картой называют разновидность удобного и недорогого платежного инструмента. Важно только уметь правильно ее использовать. Как было недавно сообщено, многие кредитные карты используются своими держателями не очень уверенно, с потерей значительных сумм денежных средств.
Как гласят данные банковских учреждений, в среднем примерно четверть операций по кредитным картам являются снятием наличных денежных средств в банкоматах. А ведь операции подобного рода фактически всегда подразумевают под собой уплату огромной комиссии банковскому учреждению-эмитенту, а также начисление процентных ставок без льготного периода – а это крайне невыгодно для самих пользователей-держателей. И во многих ситуациях виной всему явный фактор финансовой безграмотности пользователей кредитных карт, которые не представляют иные виды применения банковской карте, кроме снятия денежных средств в ближайшем банкомате. Как правильно это делать читайте тут.
Банковская организация, занимающаяся эмитированием платежных карт (неважно, являются они дебетовыми либо же кредитными), осуществляет заработок, прежде всего на межбанковской комиссии – интерчейндже. Данная комиссия оплачивается эмитенту банковским учреждением-эквайером, который занимается обслуживанием торговой точки, в которой и была осуществлена оплата по карте. Поэтому банковское учреждение-эмитент имеет свою выгоду, когда держатель карты часто расплачивается ею в магазинах. Источником данных денег выступают магазины, платящие собственным банковским учреждениям-эквайерам за то, чтобы пользователи могли расплачиваться с ними картами.
Почему банки не любят наличность
Несмотря на это, российскими гражданами по-прежнему намного больше ценится наличность, если сравнивать с любой формой безналичной оплаты. Как показывает отчетность Банка России за 2014-й год, доля наличных денежных средств в розничных операциях была равна 80,9%. В свою очередь, наличных через банкомат сняли в размере 76,5% от всего карточного оборота. Другими словами, многие держатели карт предпочитают расплачиваться именно наличными денежными средствами, по мере необходимости снимая деньги с карты в банкоматах.
Данная практика диктуется тем, что наша страна далеко не везде принимает безналичную оплату, отчасти такое поведение просто является привычкой к наличным денежным средствам. При этом терминальные устройства в стране все увеличиваются и увеличиваются – как правило, из-за того, что с начала текущего года любой торговой точкой с выручкой от 120 млн рублей в год должен быть в обязательном порядке обеспечен прием платежных карт.
Банковские карты-эмитенты не получают никакой выгоды от подобного доминирования наличности – денежные средства на выпуск и карточное обслуживание ими тратятся, а держатели не торопятся с принесением им прибыли, платя картами в магазинах. Что же касается дебетовых карт, когда держатели используют собственные средства, возможно применение различных скидок, кешбеков, программ лояльности.
А вот что касается кредитных средств, здесь банковская организация просто забирает собственную прибыль в виде комиссии и процентов. Если держателю кредитной карты хочется получить кредит наличными – ему его дадут. Но подобный кредит обойдется ему крайне дорого. Поэтому лучше всего этого не делать.
Судя по опросам банковских учреждений, стала известна доля оборота по их кредитным картам в наличном выражении. Вот какая информация была предоставлена директором департамента перекрестных продаж ОТП Банка, Алексеем Щавелевым: «За последние шесть месяцев операции снятия наличных денежных средств по кредитным картам в целом обороте равняются приблизительно 40%. Количество операций говорит об еще более низкой доле – она составляет лишь 15%. На данный временной период у нас отсутствуют кредитные карты с бескомиссионным снятием наличных. Нами осуществляется развитие карты не как кредитного, а как трансакционного инструмента, поэтому мы не собираемся отказываться от комиссии за снятие наличных, чтобы у клиентов не было дополнительного стимула их снимать. Точно такие же причины и у отсутствия продуктов с грейс-периодом, распространяющимся на снятие наличных».
Процентная ставка по кредитным картам ОТП Банка с предоставлением полного документального пакета начинает свой отсчет с 24% по операциям оплаты товаров и услуг, а по операциям получения наличных денежных средств – от 37%.
В каком банке выгоднее обналичка?
«В данный временной период наблюдается стабильное увеличение доли POS-операций. Доля операций по снятию наличных денежных средств уменьшилась до 18% в ноябре 2015-го года. В начале года показатель доли составлял 30% от всех оборотов, – рассказывается руководителем направления разработки карточных продуктов Бинбанка, Александром Матущенко. – Комиссию за снятие наличных денежных средств не взимаем в случае, если операция проходит в АТМ банке с использованием своих собственных средств. Распространение льготного периода по всем кредитным картам банковского учреждения осуществляется лишь на POS-операции».
Бинбанк
Снять кредитные наличные денежные средства с кредитной карты Бинбанка в банкоматах учреждения и МДМ Банка обойдется в 3,9% от суммы, то есть минимум 299 рублей. Когда наличные денежные средства снимаются в банкоматах сторонних банковских учреждений, к данной сумме прибавляется еще 1% от суммы, минимум 100 рублей. Размер процентной ставки по кредиту, начисляемой с момента снятия наличных денежных средств, равняется 36,5% годовых для карты MasterCard Standard и 34,5% для MasterCard Gold.
Хоум кредит Банк
«В целом операционная доля по снятию наличных денежных средств составляет среди наших клиентов кредитных карт приблизительно 25%. За текущий год данный показатель несколько понизился, что подчеркивает выросшую финансовую безграмотность среди клиентов банковских кредитных товаров», - сообщается представителями Хоум Кредит Банка.Уровень процентной ставки при снятии наличных средств по кредитным картам Хоум Кредит Банка равен 49,9% (при этом уровень ставки в случаях оплаты товаров и услуг колеблется от 29,9% до 34,9%). Комиссии за снятие наличных у «Хоум Кредита» считаются также весьма существенными: «При снятии наличных денежных средств с любой нашей кредитной карты взимается комиссия, размер которой составляет 4,9%, а минимальный размер – 249 рублей. С 22-го декабря 2015-го года произойдет увеличение минимальной суммы комиссии до 399 рублей. Кредитные карты с льготным периодом, распространяющимся на снятие наличных денежных средств, нами не предлагаются».
Альфа-банк
«И количество, и объем операции снятия наличных с кредитных карт составляет менее одной четверти от всех подобных операций – такая новость была сообщена на днях представителями Альфа-Банка. – Мы стремимся к позиционированию кредитной карты в первую очередь в качестве удобного и безопасного платежного инструмента для безналичной оплаты товаров и услуг. Вариант снятия наличных денежных средств по кредитной карте считается лишь дополнительной возможностью ее использования. С начала текущего года мы увидели небольшое падение объемов снятия наличных денежных средств по кредитным картам. Речь идет как о клиентах нашего банковского учреждения, так и о клиентах банковского рынка в целом. Но такое падение несущественно».
Снять кредитные наличные в Альфа-Банке выйдет в 6,9% от суммы, минимум 500 рублей. Льготного периода на снятие наличных в банковском учреждении нет.
Райффайзенбанк
Самыми грамотными клиентами являются клиенты банка Райффайзен. Как говорит начальник управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка, Андрей Морозов, лишь 15% операций по кредитным картам составляют снятие наличных. При этом банковская организация обладает предложениями кредитных карт без взимания комиссии за снятие наличных в собственных банкоматах банковского учреждения и в банкоматах банков-партнеров. «Мы даем шанс забирать наличные без комиссии в собственных и партнерских банкоматах тем пользователям кредитных карт, которые пользуются премиальными пакетами. Также мы обладаем кредитной «Наличной картой», где комиссии в собственных и партнерских банкоматах нет», – рассказывается Морозовым.
Льготного периода на совершение подобных операций в Райффайзенбанке нет. Карта «Покупки в плюс» (MasterCard Standard) предусматривает снятие кредитных наличных в 3% от суммы плюс 300 рублей в «своих» банкоматах и 3,9% от суммы плюс 390 рублей в банкоматах «чужих» банковских организаций.
Приведенные данные показывают, что снимать наличные денежные средства с кредитной карты совсем невыгодно. Чаще всего клиентом производится выплата немалой комиссии, размер кредитной ставки начинает начисляться без льготного срока, а некоторые банковские организации данную ставку еще и конкретно повышают – если сравнивать ее с обычной за операции по оплате товаров и услуг. Но и это не мешает заемщикам снимать наличные денежные средства.
А ведь снятие наличных денежных средств порой совсем не обязательно, необходимо просто распланировать свои расходы, хотя бы первоначальные и приблизительные. Если в будущем необходимо будет потратиться выше собственных возможностей, начинайте использовать кредитную карту лишь тогда, когда это реально нужно – а не на все подряд. Самым правильным потребительским кредитом, по мнению экспертов, является кредит, который выдан без комиссии и возвращен в пределах льготного периода, без процентов.
