Что такое автокредит и его особенности.
Автокредитом называют кредит для физических лиц с целью покупки транспортного средства. Им может быть легковой автомобиль, грузовой автомобиль, автобус и другие виды личного транспорта. Одновременно это средство выступает и залогом.
Основные признаки автокредита
- Это потребительское кредитование, поскольку выбранный субъект предназначается именно физическому лицу.
- Это вид кредита с обязательным целевым использованием – заемщиком приобретается заявленный автомобиль.
- Это вид залогового кредита. Приобретаемый автомобиль оформляется в залог банка-кредитора – это обязательное условие кредитования и гарантия его возвратности.
Какими особенностями обладает автокредит?
«Первым взносом» является оплата части стоимости купленного автомобиля за счет своих финансовых вложений. В конечном итоге, автокредит будет определенной частью автомобильной стоимости. Исключением является автокредит без первоначального взноса.
Это, как правило, способ финансирования покупки автомобиля некоммерческого использования. Исключением является кредитование приобретения физическим лицом транспортного средства коммерческого типа для использования в качестве средства производства.
Еще одна особенность – наличие комплексного автомобильного страхования приобретаемого транспортного средства – залога. Благодаря КАСКО возможно обеспечение имущественного интереса заемщика и финансового интереса кредитора. Также покрывается риск полной утраты или снижения автомобильной стоимости, если произошло хищение, полное конструктивная гибель или повреждение. Исключением называют автокредит без требований КАСКО.
Предоставление автокредита идет из принципа целевого использования – вариант безналичного перевода суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Считается, что полная ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи лежит на продавце. Исключение – если это автокредит с переводом заемных средств прямому собственнику.
Какими бывают автокредиты?
Классификация автокредитов зависит от различных признаков. Отправная точка классификации - направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:
Тип стандартного автокредита - кредит на покупку легкового автомобиля и иного моторного средства (цель – личное пользование).
Тип коммерческого автокредита - кредит для того, чтобы приобрести автобусы, грузовики и специальную технику. Цель приобретения – производственная.
Самые известные способы автокредитования
Автокредит без КАСКО — вариант кредита на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО – это не обязательное условие его предоставления. Если все прочие условия равны – здесь более высокие процентные ставки. Направление – заемщики, приобретающие автомобиль значительного срока эксплуатации, оплата КАСКО которого нецелесообразна. Также подходит в том случае, если заемщик не хочет платить за страхование КАСКО (считает его необоснованным).
Автокредит, где отсутствует первоначальный взнос – вид кредита, при выдаче которого заемщик не должен заниматься внесением первоначального взноса. Здесь идут повышенные требования к потенциальным клиентам. Чтобы получить такую ссуду, необходимо иметь подтверждение постоянной прописки, копию трудовой, 2-НДФЛ и многое другое.
Автокредит на использованные автомобили – это вариант банковской ссуды на машины с пробегом. Здесь более высокая процентная ставка и больший первоначальный взнос – если сравнивать с предоставлением займов под покупку новых автомобилей. Пристально необходимо проверять то, насколько юридически «чиста» машина.
Обязательные документы в автокредитовании
- Анкету-заявку на получение автокредита;
- Российский паспорт;
- Наличие водительского удостоверения, иного заменяющего документа: свидетельства государственного пенсионного страхования, заграничного паспорта, свидетельства о присвоении ИНН.
Документы автокредитов, подтверждающие доходы и трудоустройство
Подтверждающие доходы: справка об официальном доходе - НДФЛ, справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя;
Подтверждают трудоустройство:
Если наемные работники – копия трудовой книжки или трудового договора (с подписью работодателя). Если служащие силовых структур – копия контракта о прохождении службы (где указываются стаж и должность). Если практикующие нотариусы – лицензия на право ведения деятельности. Если практикующие адвокаты - служебное удостоверение, если индивидуальные предприниматели (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).
Это далеко не полный перечень. Банком могут быть запрошены и иные документы гражданина (в случае необходимости).
Для ИП и владельцев бизнеса могут попросить документы о раскрытии хозяйственной деятельности: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.
Скидка с хитринкой: как автосалонам удается завлечь клиентов
Из-за спада на автомобильном рынке дилеры вынуждены заниматься снижением цен: как говорят данные агентства «Автостат», на сегодняшний день 3 из 4 автомобилей в дилерских центрах продаются по скидочным ценам. Далее подробнее о том – на самом ли деле продавцами машин сбрасываются цены в ущерб собственному бизнесу.
Автосалоны постоянно предлагают покупателям различные специальные цены и дисконтные программы. Руководители дилерских центров сознаются: из-за нынешней ситуации продажа нового автомобиля без скидки фактически нереальна. Вот пример одного предложения крупного автосалона: старая стоимость седана компакт-класса американской компании с коробкой-автомат – миллион с чем-то. Новая стоимость составляет 650 тысяч. То есть, почти 30%-я скидка. После разговора с менеджером салона всплыли детали, делающие приобретение менее привлекательным – эта модель снимается с производства, поэтому производителем и предлагаются такие скидки.
«Там говорится о 380 тысячах. 280 тысяч – это от фирмы, а еще дополнительные 100 тысяч являются бонусом по trade-in, если Вами сдается собственный автомобиль взамен нового», - пояснено менеджерами салона.
В прайс-листе автодилера французской фирмы также есть различные специальные предложения. Стоимость бюджетной легковушки была снижена в июле на 20%: с 640 тысяч – до 530. Часть дисконта - скидка по программе утилизации, как правило, всегда оплачиваемая государством. Еще 50 тысяч являются прямой выгодой, по рекламным уверениям. В реальности эта выгода – благодаря госкомпенсациям и понравится она далеко не каждому покупателю.
«Для получения скидки, во-первых, необходима сдача автомобиля в trade-in или утилизацию. Далее: на сегодняшний день скидка составляет 10% от стоимости машины, если машина приобретается Вами в лизинг. Отсюда как раз и выходит скидка в 110 тысяч», - было подсчитано продавцом.
Продавцы автомобилей идут на многие ухищрения для заманивания клиентов в салон. На сайте одного дилера японского производителя предлагается «реальная», как сообщается рекламой, выгода - до 250 тысяч на кроссовер плюс льготный автокредит. Продажная цена по телефону так и не была озвучена менеджером.
«В реальности сейчас есть вариант со скидкой от импортера – она составляет 180 тысяч рублей, а выгода до 250 тысяч является окончательным условием в салоне. Вы подъезжаете, с Вами проводят беседу, подбор комплектации, обсуждение дополнительного оборудования – что надо, что не надо. Если покупка в кредит – возможно приобретение выгоды до 250 тысяч. В этом случае страхование КАСКО является обязательным», - поясняется менеджером.
То есть, скидки даются автосалонами в основном за счёт автопроизводителей, которые стремительно подняли цены в этом году, а также за государственный счет. И, несмотря на уверения продавцов в продаже машин клиентам с нулевой или даже минусовой маржой, дилеры вряд ли будут создавать себе убытки. Такое мнение было озвучено заместителем главного редактора журнала «За рулем» - Вячеславом Субботиным.
«Один случай, если ими продаются автомобили чуть ли не с 50-процентной прибылью, а теперь необходимо понизить рентабельность в 10-13% - это неплохая рентабельность, но для ее роста, само собой, дилерами всячески предлагается дополнительное оборудование. И здесь уже они повышают цену в два раза относительно закупочной цены. Наращивают цены именно с помощью обслуживания», - было прокомментировано Субботиным.
Как считают эксперты, в августе ситуация с продажами будет еще хуже, чем в начале лета. То есть – необходимо требовать новые скидки на новые автомобили.
Источник: ВЕСТИ-ФМ
