Автокредит — это кредит на покупку автотранспорта, находящегося в залоге у банка до полного погашения займа. Автокредит предполагает первоначальный взнос до 80% от стоимости автомобиля и выдается на срок 3-5 лет.
Автокредиты бывают классическими и неклассическими (экспресс-кредиты).
Классические программы автокредитования имеют небольшие процентные ставки, не превышающие, как правило, 9% годовых. Более того, сейчас некоторые автосалоны предлагают оформить займ даже с нулевой процентной ставкой (как автосалонам удается завлечь клиентов читайте тут). Однако заявки на подобные кредиты рассматриваются дольше обычного и предполагают предоставление заемщиком более полного пакета документов, включающего: паспорт, свидетельство о регистрации по месту пребывания, водительское удостоверение, ксерокопия паспорта транспортного средства с обеих сторон, копия трудовой книжки, копия трудового договора, свидетельство ИНН и/или пенсионное свидетельство, справка о доходах (по форме 2 НДФЛ), согласие супруга/супруги на получение кредита, копия свидетельства о заключении брака либо о его расторжении, паспорт бывшего собственника (для подержанных автомобилей).
Кроме того, следует учитывать, что, как правило, при беспроцентном кредите банк или автосалон требует уплаты первоначального взноса в размере не менее 50%. При этом значительно сокращается срок погашения автокредита и завышается сумма различных обязательных страховок.
Экспресс-кредиты на покупку автомобиля оформляются гораздо быстрее, но при этом имеют более высокие процентные ставки (12-17% годовых). Для получения такого займа вам нужно будет предоставить банку лишь паспорт, водительские права и документы на автомобиль. Однако учтите, что больше, чем 600 тысяч рублей по программе экспресс-кредитования вам вряд ли выдадут. Совет: если есть время и возможность подтвердить свой доход, оформляйте классический автокредит, сэкономив тем самым значительные денежные средства.
Полная стоимость автокредита складывается из следующих величин: комиссия за выдачу кредита (а иногда еще и за рассмотрение заявки), комиссия за обслуживание счета, комиссия за конвертацию, страховка, нотариальное оформление кредитного договора, договора залога, дополнительные комиссии (за открытие и ведение ссудного счета (до 2% от кредита), за перевод средств на счет автосалона (до 1% от суммы кредита), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (самая опасная и дорогостоящая комиссия!)). Правда, как мы уже говорили, почти все эти комиссии незаконны и легко отсуживаются у банков.
Читайте также: РСА был введен «период охлаждения» по допуслугам при продаже ОСАГО
Решив приобрести автомобиль в кредит, четко определитесь со своими приоритетами при выборе займа: минимальные совокупные затраты на кредит, минимальный пакет документов или же скорость получения решения банка. В соответствии с этим выбирайте наиболее предпочтительную для вас программу автокредитования. При этом учтите, что оформить займ вы можете как в автосалоне (там, как правило, присутствуют представители различных банков, но их выбор все равно ограничен для вас), так и в заранее выбранном банке (этот вариант предоставит вам бОльшую свободу и независимость при выборе кредитной программы).
Чтобы не попасть впросак при покупке автомобиля, эксперты рекомендуют руководствоваться следующим планом действий:
- сначала выбираете кредитную программу;
- определяетесь со страховкой;
- в соответствии со своими предпочтениями выбираете автомобиль и автосалон.
Программы на рынке автокредитования
- Классическое кредитование (см. выше).
- Кредитование по факторинговой схеме (беспроцентная рассрочка платежа).
- Кредитование с обратным выкупом (buy back) – погашение заемщиком только части стоимости автомобиля и последующий выкуп (через 2-3 года) машины автосалоном.
- Экспресс-кредитование (см. выше).
Автокредит можно оформить на новый или подержанный автомобиль. Только во втором случае займ окажется дороже. Иногда, чтобы получить кредит, требуется предоставить поручителя (советы поручителям). Но всегда для оформления займа требуется полная страховка на ваш будущий автомобиль (КАСКО) и страхование гражданской ответственности (ОСАГО).
При этом, чаще всего, заемщик вынужден пользоваться услугами той страховой компании, с которой сотрудничает банк или автосалон. А такая страховка непременно выйдет вам дороже на 4-5%. Так что обязательно учитывайте это при расчете полной стоимости автокредита.
«Подводные камни» оформления автострахования через кредитора.
За полис, покупаемый ежегодно, нужно будет платить не меньше с каждым разом, а столько же, что и первый раз. И это несмотря на то, что автомобиль год от года дешевеет, а сумма страховки, соответственно, уменьшается. Кроме того, при оформлении автокредита вы не получите скидку за безубыточное вождение, а также не сможете «скосить» сумму страховки за стаж и возраст водителя. Рассрочка же при покупке полиса не распространяется на машину в кредит.
Есть и еще одна неприятная хитрость: полис автокаско оформляется не на один год, как думают многие, а на весь срок погашения займа. Если же вы захотите отказаться от продления такой страховки, банк может потребовать от вас досрочного погашения кредита. Чтобы не попасть в такие неприятные ситуации при оформлении автокредита, очень внимательно читайте не только кредитный договор, но и договор страхования! Как правильно читать кредитный договор читайте в этой статье. И самое главное, особенно тщательно вычитывайте в договорах места с мелким шрифтом. Как показывает практика, именно там находится самая важная для вас информация.
Если ипотеку рекомендуется брать в рублях, то автокредит – в иностранной валюте (лучше всего в долларах). Так и ставка будет ниже, и переплат значительно меньше. Вот основные моменты, которые следует учитывать при выборе автокредита.
Теперь я расскажу вам об обещанной хитрости «Как продать автомобиль, если вы не выплатили полностью кредит за него». Итак, сразу следует отметить, что данная ситуация разрешается вполне легальными способами.
Вариант первый: вы идете в банк, честно говорите там о том, почему хотите продать автомобиль, приходите с банком к компромиссу, после чего ищете покупателя на свою машину, который полностью рассчитается за вас с кредитором. Платить или нет налог от продажи авто вам решать самим.- Вариант второй: в другом банке вы берете потребительский кредит наличными на ту сумму, которую вам осталось погасить за автомобиль, и досрочно выплачиваете ее автокредитору.
- Вариант третий: привозите автомобиль в полной комплектации в автосалон и после технического осмотра и оценки продаете его этому автосалону.
