Уровень просрочки становится кризисным.
Кредиты, просрочка которых свыше трех месяцев, достигли практически 8-ми процентного уровня (по сведениям Центробанка).
Последний раз такое было в 2008-2009-м годах, - тогда у банков были крупные задержки регулярных взносов. С большей вероятностью банковским организациям придется заняться пересмотром своих стратегий. Пока же они просто занимаются повышением кредитных ставок.
Около 900 миллиардов рублей из 11 триллионов общей суммы выданных кредитов – таков размер неуплаченной суммы, скопившейся за несколько месяцев. Данные Центробанка говорят о том, что процентная доля была хуже только в 2009-2010-м годах. Процесс нынешнего ухудшения зависит от одновременной амортизации массы кредитов. Такое мнение было выражено директором по маркетингу НБКИ, - Алексеем Волковым:
«Эти кредиты погашаются. А другие остаются в системе. Ключевой фактор – процесс сокращения выдачи новых кредитов. Таким образом, по математическим расчетам, просроченные кредиты при уменьшении темпов выдачи новых теоретически растут».
Поэтому банковскими организациями могут быть получены убытки в балансе (недополученные проценты). Такое мнение озвучено директором, возглавляющим профильный департамент фирмы ФБК Grant Thornton, - Алексеем Тереховым:
«В результате можно оглянуться в прошлое – в 2008-2009 года. Тогда ретейловыми банками проводилась фиксация убытков на собственных балансах. Так как все финансирование физических лиц строится на том, что увеличиваются денежные потоки. В случае окончания этих потоков происходит фиксирование системой убытков. Нарушается рыночный баланс».
В итоге, банки начнут охотиться за качественными клиентами. Такое мнение было озвучено начальником аналитического департамента АРБ, - Сергеем Григоряном:
«Будет очень активная и агрессивная борьба за таких клиентов. Таков фактор объективной реальности, поскольку ухудшилась и макроэкономическая ситуация. Привлечение качественных заемщиков будет все более сложным процессом. Естественно, банки будут стремиться к их привлечению, в том числе и путем предложения им лучших условий».
Практически, ожидается переход банковскими организациями на тип так называемого обслуживания жизненного цикла заемщика (по мнению Сергея Григоряна):
«Каждый человек обладает более-менее стандартным жизненным циклом. Если Вы молоды, Вам необходимо получение образования. В такой временной период Вам может быть предложено банком получение кредита на образование. На следующем этапе Вам могут предложить кредит на свадьбу, проведение отпуска. Далее – на семейные нужды, ипотеку».
Но это возможно, по мнению эксперта, лишь в том случае, если улучшится макроэкономическая обстановка. Что же до ипотечного вопроса, то сейчас у клиентов, оформивших ее в валюте, наиболее тяжелая ситуация. Просрочка пока не велика, но в минувшем квартале произошло увеличение ее показателей на 2 процента – до 3,5 процентов. На данный период времени уже есть варианты, как реструктуризировать такую ипотеку (сообщается Алексеем Волковым):
«У всех банковских организаций различные условия. Нами лишь просматривается тенденция принятия такой ситуации. У банков есть четкое осознание того, что благодаря измененному курсу доллара возникают сложности с обслуживанием ипотечных кредитов. Но заемщики при этом все те же самые – они не лучше, но и не хуже. Для сохранения качества кредита и более-менее комфортной ситуации для ипотечных заемщиков, банками принято решение о процессе реструктуризации из валют в рубли».
Короткий временной отрезок все же будет с повышенными ставками. Определяющий фактор – заседание Центробанка и его итоги (по мнению Алексея Терехова):
«Если Центральным Банком будет повышена процентная ставка (а так все и будет), то на короткий временной период всеми ведущими банками будет проведено поднятие процентных ставок – как по привлечению денежных средств, так и по кредитам».
При этом, если раньше банки меняли кредитные ставки на такую же величину, как и регулятор, теперь (из-за вынужденного решения) они должны заниматься дополнительным повышением стоимости. Примерный расчет - 1 процент шага ЦБ - 1,5 процента роста средних кредитных ставок.
Источник: ВЕСТИ-ФМ
