Сегодня банки и кредитные организации устанавливают очень большие процентные ставки на кредиты. Соответственно низкая платежеспособность людей приводит к увеличению размеров штрафов за просрочку выплат.
На самом деле это важные проблемы кредитования и этот вопрос был поднят на заседании госсовета у Владимира Путина губернатором Кузбасса – Аманом Тулеевым. В частности, он заметил, что только в Кемеровской области каждый житель должен банку в среднем 70 тысяч рублей. Аман Тулеев считает, что кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью населения, ведь многие просто не могут разобраться в сложных расчетах. Именно поэтому глава региона предложил на законодательном уровне ограничить размер штрафных санкций за просроченную задолженность и решить одну из проблем кредитования - попадание населения в кредитную кабалу.
Закон об ограничении процентной ставки по кредитам все время обсуждается, и в конечном итоге может быть принят. Но нет никаких гарантий того, что он обезопасит заемщиков, ведь такое ограничение уже существовало в начале девяностых годов прошлого столетия, и в то время кредиторы находили методы его обойти. Так, чтобы получить кредит под максимальный процент, установленный государством, заемщику нужно было заплатить взятку. В противном случае кредит просто не выдавался. Но это совсем не решало суть проблемы. Такая же ситуация может сложиться и сейчас.
Поэтому пока данный закон не принят, возникает вопрос о том, как взять кредит, и не разорится. Ниже будут рассмотрены основные ошибки, которые совершают заемщики при оформлении кредита.
Ошибка в расчетах своих финансовых возможностей
Очень часто заемщик берет кредит с надеждой на то, что его материальное положение вскоре улучшится. Но когда расчеты не оправдываются, как правило, долги перед банком уже значительно выросли и оплачивать их нет никакой возможности.
Чтобы не попасть в подобную ситуацию, необходимо правильно рассчитать сумму кредита, которую клиент банка сможет выплатить. Сумма, которую может быть взята в кредит рассчитывается так, чтобы доля ежемесячного платежа вместе с начисляемыми процентами, не должна быть больше 45% от среднего заработка. Так же, у заемщика должна быть резервная сумма равная трем ежемесячным платежам, которая даст возможность гасить кредит, если возникнет непредвиденная ситуация.
Неверно выбранный способ кредитования
Беря кредит в банке заемщик, как правило, не придает значения выбранному способу кредитования и тут же возникают первые проблемы. К примеру, клиенту нужен займ наличными, а банк предлагает ему кредитную карту, с которой при обналичивании банк будет дополнительно снимать 4-5% от общей суммы кредита. Кроме того, дополнительно снимаются проценты за использование денежных средств до того, когда их вернули на карту. В итоге сумма переплаты по кредиту значительно возрастает.
Выбирая тот или иной способ кредитования, клиент обязательно должен внимательно изучить все условия получения займа. А кредитная карта станет незаменимой в том случае, когда заемщик планирует быстро вернуть потраченные деньги. Необходимо помнить и о том, что практически все карты имеют необлагаемый процентом период (около 50 дней), во время которого проценты на взятые средства не начисляются.
Несоблюдение сроков платежей
Заключая кредитный договор, необходимо обратить особое внимание на сроки и способ выплат по займу. Существует несколько способов производства выплат: самостоятельный безналичный расчет, автоматическое списание средств со счета и внесение наличного платежа. Чаще всего наличный взнос зачисляется в течение одного дня, а вот сроки проведения банковской операции могут составлять один-два дня, если не было никаких сбоев в работе банка (читать подробней о работе банковской системы).
Отложив платеж на последний день, есть большая вероятность допустить просрочку, из-за которой заемщику придется платить штраф за нарушение сроков оплаты кредита. Если же и штраф не будет вовремя погашен, то на него будет начислена пеня, которая перерастет в большую сумму.
Чтоб не попасть в неприятную ситуацию и избежать наложения банком штрафных санкций, необходимо производить оплату по кредиту на два или три дня раньше срока оплаты и постоянно следить за состояние счета.
Опрометчивое решение
Сегодня большое количество людей обращаются в микрофинансовые организации за «быстрым» кредитом, который оформляется в течение часа, и выдают такой займ при наличии двух документов. Обычно сумма «быстрого» кредита не очень большая - от 10 до 30 тысяч рублей, но начисляемые проценты, просто грабительские. Согласившись, на 2 – 4% в день, заемщик только через некоторое время начинает понимать, что за десять дней 10 тысяч превратятся в 14 тысяч, а за год сумма долга перейдет порог в 100 тысяч рублей.
Как правило, такой кредит берется на небольшой срок, но все же затягивать сроки выплат не стоит. И вообще нужно хорошо подумать прежде чем взять «быстрый» кредит. Может все-таки лучше подождать пару дней, обратившись в проверенный банк с нормальными условиями кредитования.
Уход от проблем кредитования
Ситуации, когда у заемщика возникают проблемы с погашением кредитной задолженности, сегодня не редкость. В данном случае уход от проблем является не самым лучшим решением. Ведь бездействие повлечет за собой начисление штрафов, появление назойливых коллекторов и судебных исков, что еще больше усугубит проблему. Заемщику в любом случае придется не только расстаться с заложенным имуществом на невыгодных условиях, но и испортить свою репутацию, и лишится доверия поручителей по кредиту.
Банки заинтересованы в возврате выданных в кредит денег с заложенными в договоре процентами, но кроме того для них важно сохранить клиента. Поэтому при возникновении проблем с выплатами, необходимо, прежде всего, обратиться за помощью в сам банк. Руководство банка может принять решение о реструктуризации долга или об отсрочке долга, в том числе валютного. Так за определенный период заемщик сможет сам продать часть своего имущества или найти дополнительный доход.