Анализируем отказы банков

У современных банков разносторонняя деятельность, они совершают расчетные, депозитные и кредитные операции. Последние, в свою очередь, приносят банкам наибольший доход. Так почему банки отказывают потенциальным клиентам, тем самым упуская свою прибыль? Давайте разберемся.

Первый и самый опасный сегмент «отказников» – это так называемые мошенники. Лица, которые берут кредиты во многих финансовых структурах, сообщая фальшивые данные о себе, месте жительства и работе, а также используя недействительные или чужие документы. Такие подозрительные граждане проходят проверку данных службы безопасности банка, после чего заносятся в «черный список» банка. Дальнейший отказ таким субъектам будет приходить «по скоррингу».

«Вам пришел отказ по скоррингу», – такой ответ после заявки слышат около 10–15% потенциальных заемщиков. Скорринг – это автоматическая проверка данных клиента программным обеспечением банка. Данные примерно одинаковые во всех банках на этом этапе: ИНН, ФИО, номер и серия паспорта, место работы, зарплата и номер телефона, как клиента, так с места работы. Таким образом, программа проверяет, соответствует ли заемщик минимальным требованиям банка (возраст, гражданство, уровень зарплаты), а также запрашивает информацию о наличии/отсутствии клиента и его места работы в «черных списках» других банках. Если у человека есть «просрочки» в других банках, или предприятие числится как неблагонадежное, клиенту приходит отказ.

Второй этап проверки данных клиента – проверка кредитными аналитиками, или кредитным комитетом. Данные специалисты проверяют достоверность предоставленных данных путем соединения по телефону с самим клиентом, с контактными лицами заемщика или бухгалтерией с места работы. Также аналитики рассчитывают финансовые возможности потенциального клиента выполнять обязательства перед банком, изучают кредитную историю и на основании вышеперечисленного принимают решение о выдаче кредита.

Если уже изложенные факторы отказов связаны с документами, работой и кредитной историей, то следующие, на наш взгляд, отображают человеческий фактор в принятии положительного решения на выдачу кредита.

Первый и немаловажный пункт – это внешний вид. Кредитный эксперт, который общается непосредственно с потенциальным заемщиком, имеет собственное мнение, и оно зачастую оправдано (ведь за просрочку ежемесячного платежа клиента штрафуют кредитного специалиста, выдавшего кредит). Так, если вы претендуете на приличную сумму или хотите приобрести дорогой гаджет, прийти с невымытой головой и грязной одежде, обуви недопустимо. Как и наоборот, дорогие украшения, последняя модель телефона и кредит на фен тоже смотрятся подозрительно. Разговаривать нужно сдержанно, но уверенно.  Осанка, жесты, мимика – это язык тела, а кредитный представитель как психолог изучает вас. И антипатия кредитного эксперта иногда тоже играет роль в отказе банка. Подробнее как общаться с сотрудниками банка при получении кредита читайте здесь.

Существует статистика, что холостым мужчинам до 23 лет отказывают чаще, чем девушкам того же возраста. Также если в разделе про жилье, указывается «арендую», шансы получить отказ увеличиваются, ведь банк рассчитывает, совокупные расходы потенциального заемщика по отношению к указанным им доходам. Если несколько лет назад, наличие открытой кредитной линии в другом банке было плюсом, то сейчас аналитики банка расценивают это как дополнительные риски, и тоже могут отказать в кредите.

Таким образом, причины отказа могут быть как объективными, так и субъективными. Рекомендуем в случае отрицательного решения в одном банке, обращаться в другие. Ведь истинной причины отказа вам не скажет ни один кредитный специалист банка.