Долг граждан растет с каждым днем
Просроченные розничные кредиты (просрочка которых составила свыше 90 дней) в сентябре достигли рекордной отметки – 10,7% (это на днях было сообщено Центробанком). Общий размер просроченных ссуд составил 1,1 трлн руб. С 1-го октября граждане могут объявлять себя банкротами и облегчать свои финансовые обязательства. Процесс признания гражданина банкротом платный. Решение вопроса может достичь в разных ситуациях до 80-100 тыс. руб. Между тем, экспертами говорится о том, что самое худшее обслуживание в нашей стране касается небольших потребительских кредитов, которые были взяты людьми с относительно маленькими доходами.
Центробанком вчера было сообщено, что за сентябрь 2015-го года просроченные кредиты физлиц достигли отметки в 10,7% (1-го января была зафиксирована цифра 7,9%). Это является рекордом за весь временной промежуток, в который проводятся наблюдения – с начала 2008-го года.
Больше всего в росте просрочки виноваты виды потребительских кредитов. Сюда входят и ссуды на приобретение товаров в магазинах, а также платежи за займы по кредитным картам. Уровень просрочки в данном типе в сентябре снизился и составил 17,5% после августовских 19,2%. Что касается автокредитов, размер невыплаченной в обозначенные сроки задолженности в прошлом месяце снизился до 11,8% с 13,2% в августе. Несмотря на то, что кажется, будто платежная дисциплина растет, общий размер долгов в сентябре вырос до 1,1 трлн руб. с 9,4 млрд руб. месяцем ранее.
Недавно финансовым омбудсменом, Павлом Медведевым, было сообщено, что примерно 400 тыс. граждан России на сегодняшний день не могут заниматься обслуживанием долгов, суммарный размер которых превышает 500 тыс. рублей. При этом Медведевым было подчеркнуто, что, как ни удивительно, очень часто возникновение проблем касается погашения маленьких займов: «Преимущественное большинство является маленькими долгами, когда в кредит брали, допустим, кофеварку либо электрочайник. Их обслуживание осуществляют на более низком уровне».
Вроде бы теперь люди могут снять с себя кредитные обязательства, объявив себя банкротами, после вступления с 1-го октября 2015-го года в силу закона о личном банкротстве. С первого же дня арбитражными судами были получены сотни исковых заявлений (подробнее о роли АС в банкротстве). Как рассказывается юристами-практиками, утром 1-го октября в Арбитражном суде города Москвы даже была очередь в канцелярию. Как показывают данные Объединенного кредитного бюро, под действие закона о банкротстве могут попасть примерно 580 тыс. граждан России – это 1,5% от общего числа заемщиков. Исходя из законодательных положений, у должника есть право на инициирование процедуры собственного банкротства, если его совокупный долг выше 500 тыс. руб. (независимо от того, наступил ли уже срок выплат или нет).
Банкротство - сколько стоит?
Что самое интересное, что кандидатами в банкроты оказались даже известные предприниматели, а также популярные звезды: например, спортсмены и певцы. Правда, инициаторами их банкротства были не они сами, а банковские учреждения, имеющие материальные претензии к данным людям – по закону подача заявления о признании гражданина неплатежеспособным возможна как самим человеком, так и его кредитором.
Впрочем, некоторым должникам процедура банкротства может выйти дороже, нежели выплата самого кредита. Гражданин должен говорить о банкротстве, если его долг свыше 1 млрд руб., - таково мнение ведущего юрисконсульта Центра правового обслуживания, Алексея Караванского. Исходя из данных, которыми обладает Федеральная служба судебных приставов, на 1-е июля у нее было 129 тыс. таких дел – это 0,6% от общего числа. Коллекторам на долги физлиц более чем в 1 млн руб. достается больший процент дел – 7% дел, исходя из подсчетов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Кажется, именно для такой категории граждан и осуществлялось создание нового закона, поскольку обычные граждане процедуру банкротства могут и не потянуть в финансовом плане.
«Процедура является платной. Если взять самый скромный расчет, должник должен будет заплатить до 80-100 тыс. руб. Сюда включено и вознаграждение, которое должен получить арбитражный управляющий (оно составляет 2% от реализованного имущества должника, а также 25 тыс. рублей за каждый этап процедуры). Имеют в виду и реструктуризацию долга, реализацию имущества и так далее, - по словам Караванского. – При этом 25 тыс. руб. считается нижней границей. Практически же найти управляющего, который согласится заниматься процедурой банкротства за подобную сумму, возможным не представляется.
[su_animate duration="4" delay="0.5"][bankrot][/su_animate]Караванским было добавлено, что потенциальный банкрот должен будет оплатить публикацию объявлений в СМИ о старте процедуры банкротства, также оплатить внесение изменений на сайте арбитражного суда. Должен будет заняться отправлением заказных писем с извещениями для кредиторов о судебном заседании, оплатой нотариальных услуг и госпошлины. «Если необходимой суммы у физического лица нет, то расходы отнесут на имущество лица и возместят за счет данного имущества вне очереди. Эти финансовые обязательства законны и подтверждены пленумом Верховного суда», - было добавлено им.Стоит уточнить, что исходя из положений Гражданского кодекса РФ, взыскать единственное жилье, а также земельный участок, на котором располагается это жилье, продукты питания, предметы первой необходимости, обувь, одежду не могут (стоимость должна быть менее 100 МРОТ).
Что дает банкротство физлиц?
После того, как гражданин признается банкротом, с него снимаются все долги. При этом на него накладывают не очень приятные обязательства. Банкрот не имеет права три года занимать руководящие должности. Пять лет должник будет должен сообщать о своем банкротстве, заключая договор займа либо кредита. В такие же временные рамки у него нет права на повторное требование признания себя банкротом. В ином случае физическое лицо могло бы постоянно проводить обнуление собственных финансовых обязательств.
Несмотря на это, банковские учреждения все равно боятся, что будут фиктивные банкротства. Как пояснено первым заместителем председателя правления банка «Траст», Федором Поспеловым, такой вариант событий вполне реален, прежде всего, по той причине, что отсутствует пункт об уголовной ответственности физических лиц за преднамеренное банкротство.
Караванским же было обращено внимание на тот факт, что личное банкротство – это «совсем не вариант ухода от обязательств обслуживания кредита», это способ решения своих экономических проблем законным, судебным способом. «Если возникает задолженность, банковским учреждением начисляются проценты и штрафы за платежную просрочку. Нередки случаи, когда должника начинают донимать коллекторские компании. После того, как есть соответствующее судебное решение, должник и кредитор, по идее, должны начать цивилизованное общение», – по словам Караванского.
Стоит уточнить, что несколько недель назад, Минэкономразвития (МЭР) провело подготовку законопроекта о коллекторской деятельности, работа над которым проводится уже целых пять лет. Новый текстовый вариант снова привел к неоднозначной реакции, как участников рынка, так и заинтересованных ведомств. На круглом столе в Госдуме, где прошли первая презентация и публичное обсуждение документа, замдиректора департамента МЭР, Михаилом Бештоевым, было отмечено, что его главная задача – защитить гражданские права при взыскании с них долгов. Он говорит, что необходим еще один закон, который разъяснит должнику, какие действия могут осуществляться взыскателем и кто обладает правом непосредственного с ним взаимодействия.
По законопроекту МЭР запрещается применение к должникам физической силы, угроз, порча имущества, а также использование «выражений и действий, направленных на унижение чести и достоинства» должника. Ограничениям подверглись также время и количество контактов взыскателя с должником, нельзя контактировать с несовершеннолетними, лицами с ограниченной дееспособностью и некоторыми иными категориями граждан.
Если вам необходимы более подробные сведения о порядке и условиях банкротства физического лица, или вы нуждаетесь в правовой поддержке опытного специалиста, обратитесь за консультационной помощью в компанию «ФИНЭКСПЕРТЪ 24». Имеющие многолетний опыт юристы проведут анализ Вашей ситуации и подскажут пути ее решения.
