Проблемы российского ипотечного кредитования
Многие заемщики ипотеки беспокоятся об одном и том же вопросе: существует ли риск потери жилья из-за того, что кредит погашен несвоевременно? И что делать, это жилье является единственным у должника? Как показывает статистика Центрального банка Российской Федерации, просроченных потребительских кредитов в нашей стране все больше и больше - например, в мае 2013-го года доля составляла 4,4%. О том, стоит ли досрочно погашать ипотеку мы писали ранее.
При этом специалистами бюро кредитных историй БКИ был отмечен факт наблюдения существенного роста числа заемщиков с кредитами в нескольких банковских учреждениях одновременно. Происходит увеличение доли заемщиков.
По мнению Гендиректора бюро, О. Лагуткина, подобное поведение клиентов - это "кредитная неразборчивость". Он уверен, что такая практика приводит к ухудшению кредитных историй российских граждан. Так как большая часть заемщиков потребительских кредитов или не может справиться с огромной долговой нагрузкой, или же просто забывает об обозначенных сроках и необходимых суммах выплат.
Между тем, как показал проведенный исследовательским центром Работа@mail.ru опрос, приблизительно 40% работающих российских граждан живут от зарплаты до зарплаты. Иными словами, фактически с большей части заемщиков кредиторам и забирать нечего. Единственный вопрос - их жилплощадь. Естественно, злостные неплательщики, сильно беспокоятся о том, смогут ли кредиторы выселить их из жилья в судебном порядке.
Можно ли потерять жилье если не платить кредит?
Если же дело касается ипотечного кредита, однозначный ответ - да. Опытным юристом "ФИНЭКСПЕРТЪ24", Сергеем Олегом Суховым, было сказано, что действующее законодательство не предусматривает исключений, разрешающих банкам изъятие жилья у должника по ипотечному кредиту.
Если долг не по ипотеке а потребительскому займу?
Теперь о потребительском займе. Здесь возможны варианты. И не столь важно, потратят ли эту кредитную сумму на приобретение жилья или нет. Только не совсем верно, что квартира изымается судом. Судебный процесс должен помочь выяснению вопроса о сумме кредитной задолженности. И если ответчик не погашает долг по займу, составляют перечень определенного недвижимого имущества, которое реально может быть взыскано. Такой тип "исполнительного листа" передается кредитору. После этого список с имуществом получает федеральная служба судебных приставов. Имущество, которое изъяли судебные приставы, выставляют на торги, а чуть позже и продают. Всю информацию о нем размещают на странице сайта службы судебных приставов РФ.
Вопрос единственного жилья или если квартира не является залогом
Если квартира не является залогом по кредиту, и если она выступает в качестве единственного жилья, она не может быть изъята.
Как гласит статья 446-ая Гражданского процессуального кодекса, взыскиваемая задолженность не может быть обращена на жилую площадь, если для заемщика она - единственное пригодное место для регулярного проживания. Также есть ФЗ "О банкротстве физических лиц". Он говорит о том, что кредиторы не имеют права на изъятие единственного жилья, если он - банкрот. Для того, чтобы считаться банкротом, гражданин должен задолжать свыше 100 тысяч рублей, а также доказать, что в его первоначальных планах было возвращение этих денег банку. Если заемщик является собственником еще одной жилплощади, такой субъект и станет имуществом, за счет которого исполнят судебное решение.
Проблемы поручительства: что делать если должник не платит
Необходим также учет и того факта, что во многих случаях, выдавая беззалоговые кредиты, отечественные банки требуют от заемщика предоставить поручителя. Другими словами, если заемщик не выплатит свой долг, под угрозу продажи попадет имущество поручителя. Также такое жилье может быть залогом при ипотечном кредитовании. Есть и иные банковские операции, позволяющие использовать квартиру в качестве залога.
Потребительский кредит под залог недвижимости
Один из филиалов Росбанка предусматривает программу, именуемую «Кредитом под залог недвижимости». Благодаря ей возможно получение крупной денежной суммы, при этом подтверждение целевого использования не требуется.
Сбербанком довольно недавно также начали выдаваться виды нецелевых кредитов под залог жилплощади. Важное условие – кредитная сумма не должна быть свыше 10 млн рублей, максимальный срок – 7 лет.
Тем не менее, у банковских работников есть уверенность, что подобные кредиты не превысят 2% от общих показателей, поскольку для российских граждан гораздо выгоднее ипотека, нежели программы потребительского кредитования. Причина заключается в том, что процентные ставки жилищного кредитования снижены.
Некоторые российские кредитные организации делают недвижимость залогом не только при ипотеке, но и если это кредитование малого бизнеса. Такие операции в структуре ипотечных кредитов составляют около 3%.
Потеря квартиры: только через суд
Кстати, предпринимательская недвижимость гораздо чаще становится просроченной, нежели ипотечная. Кроме того, предприниматели, уже взявшие займ для каких-то личных целей, и не погашающие его, частенько стараются сделать кредит ипотечным. Подобные махинации направлены на то, что суд к ипотечному должнику будет относиться более лояльно. Так порой и выходит.
Очень часто судьи опираются на то, что заемщик с юридической точки зрения гораздо слабее банка, в котором работают специализирующиеся на различных кредитах юристах. Таким образом, государство очень часто бывает на стороне заемщика.
В заключение стоит отметить, что если долг небольшой, никто не отнимет у заемщика недвижимое имущество. Даже в той ситуации, если это ипотечная квартира.
Как гласит закон об ипотечном кредитовании, нельзя взыскивать имущество в том случае, если допущенное должником нарушение является незначительным, а кредитор при этом явно завышает свои требования. Иначе говоря, при соблюдении этих двух условий. Например, сумма неисполненного обязательства не превышает 5% от оценочной стоимости предмета залога при максимальной просрочке – 3 месяца.
Если говорить о беззалоговом кредитовании, то в данном случае речь идет о более высоком пороге безопасности. Очень часто суды готовы взыскать жилплощадь заемщика в том случае, если она неединственная и если размер долга около 70% и свыше стоимости этого объекта. Само собой, стороны ведут длительные и выматывающие судебные разборки, деля этот объект.
Если посетить официальную страницу службы судебных приставов, а именно раздел «Арестованное имущество», которое было передано на продажу, то можно заметить, что арестованные даже не квартиры, а недвижимое имущество в целом: нежилые и жилые помещения, земельные участки, квартиры в общей сумме всего 28 единиц. Это касается только одного города! Если бы изъятие квартиры или другой любой недвижимости было бы столь простой задачей, то и количество было бы иным. Другими словами, российские граждане неплохо владеют юридическими тонкостями и легко решают многие вопросы – и даже нанимаемые кредиторами квалифицированные специалисты бывают бессильны.
