Банкротство физических лиц: как реализуется закон в жизни?

Банкротство (несостоятельность) физического лица в нашей стране в той или иной форме существовало всегда. Эта процедура интересовала заемщиков и кредиторов еще в 11-м веке. Подтверждением можно считать «Русскую Правду» Ярослава Мудрого. Документ затрагивал личную ответственность должника, «долговое рабство» и даже реструктуризацию задолженности. Со времен Петра I шло непрерывное развитие и усовершенствование профильного законодательства. Пауза была лишь в советском периоде. Современная Россия снова начала заниматься развитием этого вопроса – в 2015-м году был принят Закон о банкротстве физлиц.

О правовых аспектах признания банкротства физического лица

Базовый нормативный акт Российской Федерации, затрагивающий вопросы банкротства – это Федеральный Закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». Но до 2015 года он затрагивал, в основном, банкротство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Время внесло свои коррективы. Кризисная ситуация никак не покидает российскую экономику. Суммарная кредитная задолженность миллионов российских граждан – это триллионы рублей, со значительными просрочками. Для большого количества российских граждан кредитная нагрузка оказалась неподъемной ношей.

Скачок долларового курса на рубеже прошлых годов – это последний аргумент для принятия решительных мер со стороны руководства государства. Одним нестандартным шагом стал утвержденный давно обсуждаемый законопроект о банкротстве физических лиц. 29.12.2014 года Президентом был подписан Закон № 476-ФЗ с длинным названием «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Данный документ в прессе получил сокращенное наименование «Закон о банкротстве физлиц» (далее, по тексту – Закон).

Судя по наименованию, законодателями не был написан новый отдельный Федеральный закон. Состоялось обычное внесение изменений и дополнений в действующий закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Дорабатывали очень много, но главная, как сейчас любят говорить, новелла – это параграф 1.1 нормативного акта «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» с «многоуровневой» статьей 213.

В июне 2015 года Закон стал также действовать и в Севастополе, Крыму. Состоялось внесение ряда изменений в законодательные российские акты. Введение в действие законодательного акта было на время отложено.

О последней редакции документа и ее ключевых моментах.

1) Человека могут признать несостоятельным и банкротом лишь по судебному решению.

Признаками банкротства являются:

• Наличие минимального общего долга в 500 тыс. р.
• Просрочка платежей в течение трех месяцев.

Рассмотрение касается любых долгов кредитного типа.

2) Рассмотрением дел о банкротстве занимаются арбитражные суды.

Ранее считалось, что можно обратиться в городской либо районный суд.

Подача заявления в арбитражный суд может быть осуществлена:

• Самим кредитором;
• Госорганом по делам о несостоятельности;
• Непосредственно самим должником.

3) Арбитражным судом назначается финансовый управляющий для ведения процедуры банкротства.

Полномочия финансового управляющего:

• Занимается представлением в суде интересов должника-банкрота;
• Информированием кредиторов о погашении задолженности;
• Проводит контроль процесса обслуживания долга;
• Осуществляет проверку выполнения плана реструктуризации.

Финансовый управляющий получает фиксированную и очень скромную сумму – лишь 25 тысяч рублей. Эксперты не понимают, какой профессиональный специалист по банкротству, юрист или же экономист будет согласен работать за подобную сумму? Правда, Законом предусмотрена дополнительная оплата – 2% от суммы общего долга или реализованного имущества. Само собой, это случится лишь, если успешно продано имущество или погашен долг. А если имущество отсутствует либо его очень мало, то и эти 2% - весьма призрачный аргумент для большого конкурса на место управляющего.

4) Способы решения вопроса о банкротстве

• Проведение реструктуризации долга физлица;
• Процесс имущественной реализации;
• Заключение мирового соглашения.

С того момента, как начинает действовать выбранный вариант банкротства, долг человека становится фиксированным. Перестают начислять проценты, штрафы, пени и прочие неустойки. Приостанавливают начатые до этого исполнительные действия.

5) Реструктуризация задолженности

Реструктуризация – это изменение требований обслуживания долга, прежде всего, его стоимости (ставки) и сроков.

Реструктуризация возможна для:

• Граждан, получающих постоянную прибыль;
• Не имевших судимости за экономические правонарушения;
• Ранее не бывших банкротами.

Каковы плюсы реструктуризации?

• Реструктуризованные долги – отсутствие штрафов и неустоек;
• Не может быть предъявления по убыткам, вследствие реструктуризации;
• Происходит отмена требований по залогам/обеспечению.

6) Реализация имущества.

Все имущество гражданина на дату продажи – это «конкурсная масса», его описывает финансовый управляющий. Он занимается оценкой его состояния и формированием реестра.

Далее, за один месяц, управляющим:

• Проводится оценка имущества;
• Вместе с кредиторами осуществляется выработка мероприятий и определение сроков реализации имущества на торгах;
• Направляется в арбитражный суд пакет документов по реализации.

В состав конкурсной массы не входят: единственное жилье должника, самые необходимые элементы домашней обстановки, одежда, обувь. Все исключения регламентируются Законом.

7) Заключение мирового соглашения возможно до того, как лицо признано банкротом.

Заключение мирового соглашения ведет к прекращению:

• Процесса реструктуризации;
• Полномочий арбитражного управляющего;
• Отсрочки требований по погашению долга.

Благодаря мировому соглашению можно договориться до банкротства физического лица. Суд сюда пока не вмешивается. Здесь возможно согласование сроков и сумм долгов к оплате. В случае возникновения разногласий дело разрешается судом. Также подключение арбитражного суда происходит в случае нарушения мирового соглашения.

8) Последствия банкротства

• На протяжении пяти лет после того, как человек признан банкротом, физлицо должно сообщать этот факт кредитору при получении нового займа;
• В течение пяти лет гражданин не может повторить процедуру банкротства;
• Три года он не сможет работать в органах управления юридических лицах;

Инструкция по банкротству физических лиц

Пошаговый алгоритм защиты физлица от кредиторов – банкротства выглядит примерно так:

1. Физическим лицом осуществляется подача в Арбитражный суд искового заявления, в той ситуации, если кредиторские требования приводят к невозможности исполнения лицом своих финансовых обязательств перед иными кредиторами. И если общая сумма подобного долга превышает 500 тыс. р. Осуществить это надо в течение месяца, как только человек осознает свою ситуацию. Иными словами, так только общий размер долга превысит полмиллиона, и платить по нему станет невозможно – можно составлять судебное обращение. Если у Вас есть возможность представить суду доказательства, что невозможно обслуживать меньшую сумму, не стоит ждать достижения суммы 500 тыс.
2. Выбор арбитражного суда осуществляется по месту, где зарегистрирован заявитель. Выбор можно сделать с помощью сайта Арбитражных судов РФ.
3. Заявление физлица должно быть с обширным пакетом документов. Это важно. Должна быть информация о статусе гражданина, о его имуществе, задолженностях и т.д.
4. Кандидатом в банкроты должна быть выбрана саморегулируемая организация арбитражных управляющих (СРО АУ), которая даст рекомендации Арбитражному суду касательно выбора финансового управляющего. В ином случае судом заявление рассматриваться не будет. Найти СРО АУ можно на веб-ресурсе Единого Федерального реестра сведений о банкротстве.
5. Подавая заявление, требуется уплатить госпошлину – 300 р.
6. На судебный депозит кандидатом в банкроты вноситься 25 тыс. р. – это вознаграждение арбитражного управляющего. Может быть дана отсрочка, но лишь до того момента, пока суд рассмотрит заявление о несостоятельности гражданина по существу.
7. Сделанное для суда заявление должно быть в нескольких экземплярах. Его следует направить кредиторам. Может быть, потребуются только копии. Квитанции о том, что документы отправлены, прикладывают к документам для суда.
8. После этого гражданином осуществляется передача в Арбитражный суд сформированного пакета документов. Подачу осуществляют лично, через доверенное лицо или по почте (желательно с уведомлением о вручении).
9. У суда есть 5 рабочих дней, чтобы вынести решение о принятии и отказе в принятии заявления, оставлении его без движения либо простом возврате. В той ситуации, если заявление примут и обоснуют, Арбитражным судом назначается финансовый управляющий из указанной физлицом СРО. Далее все решение вопросов по процедуре потенциальным банкротом осуществляется с ним. Управляющий получает от гражданина самые полные сведения о его кредитном долге, имуществе, финансовом состоянии. Информация, естественно, должна быть исчерпывающей и правдивой.
10. Финансовым управляющим, кредиторами и должником выбирается вариант развития процесса по несостоятельности: мировое соглашение, реструктуризация долга или распродажа имущества.

О процедуре банкротства физических лиц. О сложностях и «подводных камнях».

Каждый судебный процесс является затратной процедурой. Не исключение и процедура банкротства физического лица. В стоимость входят: почтовые расходы, расходы на публикации, печатные (копировальные) и, возможно, консультационные услуги. Обязательная составляющая = это госпошлина (300 руб.) и 10 тыс. на депозит суда для вознаграждения арбитражного управляющего. Э. Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», говорит, что личное банкротство может составлять от 30 тыс. до 100 тыс. (!) р. Считается очень недешевым «удовольствием».

Временной период процесса, как считают юристы – это 1,4 – 3 года. Все дело в выбранном варианте – реструктуризация долга или реализация имущества. Движение тормозит еще и неопытность участников процесса, включая и правовых специалистов. Уже самый начальный этап – формирование и передача бумаг в суд вызывают затруднения.

Безусловный плюс для кредиторов – это получение каждым из них пропорциональной части от реализованного имущества (если спор будет решаться таким образом).

Сложность и дорогая стоимость процесса делает очень невыгодным процесс принудительного банкротства простых заемщиков по инициативе учреждений. Вероятней всего, в подобных ситуациях финучреждениями снова будет сделан выбор в пользу продажи проблемного долга коллекторам.

О судебной практике банкротства физических лиц.

По мнению многих порталов, на ноябрь 2015 года арбитражными судами было получено 4300 исковых заявлений по вопросу возбуждения процедуры банкротства. Источники заявлений оказались приблизительно равными: 48% подали кредиторы, и 52% - заемщики физлица и индивидуальные предприниматели.

Активность наблюдалась сразу после принятия закона, сейчас таковая отсутствует. Юридической фирмой «Падва и Эпштейн» было сообщено, что только 1-го октября 2015-го года в судебные инстанции было передано 350 заявлений. Всего за стартовую неделю – приблизительно 600. А со 2-го октября среднее количество заявлений колеблется от 80 до 100 в день.

Как считают эксперты, пик российских банкротств еще будет. Пока «банкротятся» лишь бизнес-владельцы. После выхода процедуры о признании несостоятельности «на столбовую дорогу», считается, что каждый год будет рассматриваться 30-50 тыс. дел. Потенциально, в стране может быть от 0,5 до 2 млн граждан-банкротов.

Такова ситуация по каждому заявлению с 2015 года. Ситуация с личными банкротствами (по инициативе самих граждан) является иной. Здесь лидером является Северная столица и ее области – 92 заявления, Новосибирская область – 89, Московская – 54. А вот москвичи банкротиться совершенно не спешат. По Москве поступило, всего лишь 13 заявлений. И это при том, что московский регион является российским лидером по количеству просроченных кредитов от 500 тыс. р.

Советы тем, кто принял решение о процедуре банкротства физического лица

1. При том, что процедуру банкротства иногда считают единственным выходом, не стоит ею заниматься в случае небольшого размера долга. 25 тыс. должен получить финансовый управляющий, 300 руб. – государственная пошлина, и примерно в 100 тыс. может обойтись сама арбитражная процедура делопроизводства. Поэтому, если сумма долга меньше, лучше даже не пробовать. Также стоит учитывать, что потребуются наличные деньги на расходы – и довольно крупные суммы.
2. Если это ипотечный кредит, банкротство может стать причиной потери недвижимости. В такой ситуации стоит проявлять особую внимательность.
3. Довольно легко процедура банкротства может быть пройдена владельцами необеспеченных кредитов, с не очень значимым личным имуществом. В таких случаях возможно смелое вступление в предварительные переговоры с банком, с предупреждением его, что возможен запуск механизма личного банкротства, который закроет Все ваши долговые сложности и эта финорганизация вообще ничего не получит. Тогда банкирами вполне могут быть даны уступки по ставке, срокам и штрафам, не доводя дела до суда.
4. Необходимо тщательное изучение вопроса, консультация с юристами, оценка своих шансов.

Наши юристы имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства и готовы взять на себя полное сопровождение процедуры, начиная от подготовки и до реализации всех установленных судом мероприятий. Мы предоставляем бесплатную консультацию, которая включает в себя финансовый анализ. Направляем запросы в ведомства, формируем пакет документов и представляем интересы клиента в суде и на собрании кредиторов. Юристы «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» предлагают грамотные и исключительно проверенные практикой методы, которые позволяют получить максимально выгодный для клиента результат.

Хотите стать банкротом и списать все долги? Пишите нам!