Как правило, большинство российских терминов банковской сферы заимствованы из иностранных языков. Например, «scoring» - переводится как «балльная сумма». Сюда входят методология расчета финансовых рисков и процесс манипулирования ими на базе предполагаемого прогноза просрочки среднестатистическим заемщиком. Иными словами, это метод оценки благонадежности человека (такие данные показывает статистическая информация).
Каким бывает скоринг
С самого начала, оценки в скоринговую карту выставляют эксперты. Чаще всего, в ней содержится не более десяти пунктов. На сегодняшний день для этих целей используют конкретные модели, позволяющие заниматься обобщением гораздо большего числа характеристик.
Вид банковского скоринга зависит от того, какая задача решается. Например:
Application scoring – оценивается возможность того, что гражданин кредит не выплатит.
Behavioral scoring – расчет уровень риска имеющихся неплательщиков на базе конкретных поведенческих характеристик.
Collection scoring – определяется последовательность действий при взаимодействии с гражданами.
Fraud scoring – оценивается возможность того, если у человека преступный умысел.
Response scoring – оценивается реакция на предложения, отправляемые клиентам.
Attrition scoring – оценивается возможность того, обратиться ли человек еще раз в этот банк или же предпочтет другую компанию.
Самый известный способ оценки заемщика
Самый известный российский способ, по которому оцениваются кредитные риски – это скоринг заявителя. Его используют в срочных займах, когда оценка проводится в течение 30 минут. В этой ситуации оценивается, насколько благонадежен заемщик.
Способ преследует основную цель – выявить, насколько надежен потенциальный клиент. Банковская организация не знает, вернет ли гражданин долг, но, как гласят статистические данные, заемщики определенного возраста или социального статуса – их почти никогда не возвращают. Причины не возврата денежных средств не уточняются финансовым учреждением – оно просто отказывает тем клиентам, у которых есть определенный набор отрицательных характеристик.
Само собой, если банком выдаются огромные суммы по небольшим ставкам – проверка будет самая тщательная и доскональная. Задействуют службу безопасности и банк кредитных историй, который, как известно, обладает сведениями обо всех взаимоотношениях гражданина с кредитными организациями (независимо от того, где они находятся). И несмотря ни на что, эту методику используют в кредитовании ипотечного типа. Правда выглядит это все несколько иначе.
Для начала сотрудником фронт-офиса проводится этап анкетирования. После сбора сведений идет проверка их достоверности. После этого, если потенциальный заемщик интересен банковскому учреждению, происходит внесение сведений в определенную математическую модель. Эта модель занимается непосредственным расчетом рисков. Происходит подсчет определенной суммы баллов, по ней высчитывается некое совпадение признаков и характеристик.
Итоговый результат – это еще не последняя инстанция при принятии решения. С его помощью лишь устанавливается дополнительная информация рекомендательного характера.
Ограничения в выдаче кредита
Обладая желанием снижения собственных рисков, банк осуществляет наложение определенных ограничений в выдаче кредитного займа. Одни клиенты получают кредит без проблем; другие – не получают вообще; третьи – получают, но по очень высоким процентам.
Какие опасения у банков?
Давая займ, банк рассчитывает на получение прибыли в виде процентов за использование кредитных денежных средств.
И у любого банка есть опасение потери этих денег в случае невозврата их заемщиком.
Гражданин может не выплатить кредит либо если он сам по себе безответственный человек, либо если у него исчезает постоянный заработок (в виду объективных причин).
Даже если заемщик выглядит как надежный и платежеспособный человек, знающий все об ипотеке – финансовая организация все равно рискует.
Банковское учреждение старается использовать разные способы подстраховки от потери денежных средств. Для этого банк может навязывать страховку и применять незаконные комиссии и штрафы.
Возрастные ограничения
Все банковские организации обладают ограничениями в выдаче кредита. Они связаны с возрастом клиентом. Совсем недавно это ограничение было весьма существенным – предельный возраст, до которого клиент должен был выплатить кредит – это был пенсионный возраст.
На сегодняшний день есть такие организации, в которых возможна выплата по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Но, даже если банк и готов дать кредит заемщику такого возраста «по идее», то это не значит, что он выдаст кредит всем подряд. Например, если человек – программист на коммерческом предприятии – ему могут дать кредитный займ, несмотря на возраст. А если человек является «бюджетным работником», то многие банки, если и пойдут на выдачу кредита, то при наличии определенных условий – чтобы заемщик выплатил кредит до 60-65 летнего возраста.
Доходные ограничения
Такие ограничения зависят конкретно от банка: чем лучше заемщик может подтвердить свои доходы, тем большая сумма может быть выдана банком (с меньшей процентной ставкой).
Ограничения по минимальному доходу заемщика: Многие банки обладают и таким видом ограничений. Если зарплата заемщик меньше обозначенной суммы – кредит он не получит.
Логика проста в этом случае: что важнее для заемщика: питание и содержание своей семьи или же кредитные выплаты?
Ограничения по способу подтверждения доходов: Многие банки занимаются учетом только тех доходов, которые может подтвердить документальная справка по форме 2-НДФЛ.
Существуют банки, готовые учитывать в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и иные доходы заемщика: виды регулярных страховых выплат, дивидендов, доходов от сдачи в аренду зданий и прочих доходов.
Существуют организации, занимающиеся выдачей так называемых «ломбардных кредитов». Чтобы их получить, доходы заемщика не столь важны: подтверждать доходы документально не требуется.
При этом, если доходы заемщика подтвердить сложно, повышается процентная ставка заемщика по кредиту.
Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков
Здесь уже сам банк решает по-своему: многие банки занимаются выдачей кредитов лишь тем гражданам, кто проживает недалеко от банка или его филиалов.
Также и с рабочим местом: многие банки обращают пристальное внимание на то, где конкретно работает заемщик, тогда как другие банки выдают кредиты и гражданам, работающим за границей.
Поручители
Многие банки осуществляют выдачу ипотечных кредитов лишь в том случае, если заемщиком будут предоставлены поручители. То есть, если заемщик по каким-либо обстоятельствам перестанет оплачивать свой кредит самостоятельно – его кредит будет выплачиваться его поручителями.
Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы заемщик обладал поручителями, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщиком были предоставлены поручители. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованы.\
Кому чаще всего отказывают в кредите
Недавно был опубликован список профессий, представителям которых банковские организации чаще отказывают в выдаче кредита. Рассмотрим их поподробнее.
Риэлторы. Здесь картина совершенно ясна: рынок недвижимости не изменить в этом плане. Данная профессия всячески осуждается государством, на нее списывают все огрехи. Профессия считается нестабильной и «серой». Хотя сами риэлторы отрицают такое клеймо и говорят о том, что именно у сотрудников, «обремененных» кредитами и ипотеками, и есть стабильная работа.- Процентщики. Это все те (за исключением риэлторов), чья заработная плата фактически полностью состоит из процентов. Продавцы обычно не имеют к этому случаю никакого отношения, поскольку обладают более-менее стабильными окладами. Но многие организации (модно именующие это работой на «результат») принимают сотрудника исключительно на процент от сделок и продаж.
- Таксисты. Здесь все предельно ясно. Жизненный риск, зависят от многих различных факторов, транспортное средство может сломаться, могут быть утеряны права и так далее. В этой профессии очень велика конкуренция, плюс немаловажным фактором выступают погодные условия.
- Работники правовой сферы: сюда относят судей и адвокатов. С ними проблема в том, что они придираются к любой букве кредитного договора, а банковские организации не привыкли менять условия. Опять же, в случае чего, судебные разборки с этим видом заемщиком трудны, а подчас и вообще нереальны.
- Сюда входят обычные рабочие, уборщики. У них отсутствуют как стабильные доходы, так и морально-психологическая устойчивость. Их могут уволить, не выдать им вовремя зарплату. Плюс они могут уйти в запой. А некоторые вообще забывают о том, что взяли кредиты. Это категория заемщиков со слабыми представлениями и о кредитовании, и об ответственности. Они способны перестать оплачивать кредит после увиденной по телевидению провокационной передачи типа «страна нам сама задолжала». При этом они верят, что им удастся избежать ответственности. А если кредит беззалогового типа – то порой им и расплачиваться-то нечем.
- Строители. Если случается кризис, то строительство в данном случае также страдает в первую очередь. Еще не секрет, что именно строителей многие работодатели «кидают» и не оплачивают выполненные ими работы. Официальных доходов здесь фактически нет. Многие граждане этой категории являются фрилансерами. Это в комментировании не нуждается.
- Молодежь до двадцати пяти лет. Здесь подход совсем простой – отсутствует стаж, стабильное положение у работодателя, плюс ветер в голове. Хотя на данный момент именно молодым гражданам удается чаще найти мелкие подработки.
- Медицинские работники и учителя. Официальные зарплаты низкого уровня. Исключения данной категории – занимающиеся частной практикой.
- ИП-шники. То, как ведут бухгалтерию ИП, итак понятно, но банковскими организациями принимается во внимание и тот факт, что ИП и по иным обязательствам собственного бизнеса будет отвечать своим имуществом. Собственники бизнеса, само собой, обладают и иным обеспечением – имуществом, недвижимостью, прочими активами. Их труднее оценить, для этого процесса уже не подходят стандартные положения работы многих банковских отделов. Здесь уже необходимо проявление индивидуального подхода, при этом необходимо использовать анализ бухгалтерской отчетности. Таким образом, у кредитного отдела должен быть еще один работник, квалификация которого должна быть выше и специфичнее.
- Граждане предпенсионного возраста. Даже если пенсия еще через много лет, есть риск. Прежде всего, это касается здоровья и действий начальника.
Еще одним фактором, влияющим на увеличение банковской лояльности, является тот факт, есть ли у клиента так называемый зарплатный проект (договор, согласно которому зарплату начисляется на банковскую карточку). Благодаря этому кредитная служба может не обращать внимание на профессию клиента либо же, как минимум увеличить лояльность. Не очень ясно, чем в данном случае руководствуется банк, поскольку в данный момент и 2-НДФЛ проверяются службой безопасности большинства банков просто и без проблем.
Таким же образом появляется информация и о неподтверждаемых доходах – это те доходы, получение которых в любой временной период может прекратиться. Скорее всего, благодаря такой схеме банковская организация управляет неким инструментом, с помощью которого (в случае чего) и происходит воздействие на недобросовестного заемщика и организацию…
Многие банки пытаются соединить некоторые свои услуги вместе. Например, если есть зарплатный проект – возможно получение скидки на комиссию, а также получение дополнительной услуги (ею может быть интернет-банкинг), дополнительной пластиковой карточки. А если предприятие в данной банковской организации обладает еще и обеспеченным имуществом кредитом, то, как ни удивительно, плюсов становится еще больше. И это несмотря на то, в случае невозврата предприятием кредита в силу финансовых сложностей, автоматически и работники станут неплатежеспособными.
Также необходимо добавить и о новой схеме с кредитом-залогом-стройкой-квартирой-ипотекой. Так как у многих застройщиков есть интерес в получении кредита на строительство, допустим, многоэтажного дома (а это является рискованным кредитом), схема пыталась сложить и совместить все сразу. Кредит возвращается застройщиком с продаж. Продажи стимулируются при помощи ипотеки и иных форм жилищного кредитования.
Так как пакет документов на дом является предметом обеспечения кредита застройщика. Для подстраховки необходимо поставить требование застройщику о дисконте. Банк должен дать неплохие кредитные условия покупателю помещения. Прибавляем сюда наличие зарплатных проектов застройщика и заемщика, текущих счетов и пластиковых карт – и вот уже ситуация полностью контролируется банком.
