Сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица можно, только если банк-залогодержатель соглашается на реструктуризацию долга или мировое соглашение, либо должник продолжает вносить платежи по ипотеке без просрочек и это обязательство признано текущим. В большинстве случаев квартира, находящаяся в залоге у банка, включается в конкурсную массу и продается с торгов независимо от того, является ли она единственным жильем.
Почему статус «единственное жилье» не спасает ипотечную квартиру
Статья 446 ГПК РФ защищает от взыскания единственное пригодное для проживания жилье должника, но это правило не распространяется на недвижимость, находящуюся в залоге. Банк-залогодержатель сохраняет право обратить взыскание на предмет залога независимо от того, что это единственное жилье семьи, - такое указание прямо следует из закона об ипотеке и подтверждается практикой арбитражных судов.
Что происходит с квартирой в процедуре банкротства
Реструктуризация долгов
Если у должника есть подтвержденный доход, суд вправе ввести реструктуризацию долгов на срок до 3 лет. Пока действует этот план, ипотечный платеж, если по нему нет просрочек и он признан текущим обязательством, можно продолжать вносить по прежнему графику, а квартира остается у должника до завершения процедуры.
Реализация имущества и торги
Если реструктуризация невозможна или не утверждена, суд вводит реализацию имущества: финансовый управляющий включает ипотечную квартиру в конкурсную массу и выставляет ее на торги. Из вырученной суммы 80% направляется банку-залогодержателю в счет погашения ипотеки, 10% - кредиторам первой и второй очереди при их наличии, оставшиеся 10% идут на покрытие расходов процедуры.
В каких случаях квартиру получится сохранить
Полностью исключить ипотечную квартиру из торгов удается не часто, но практика знает несколько рабочих вариантов:
- мировое соглашение с банком о продолжении погашения ипотеки вне рамок банкротного дела;
- отдельная реструктуризация самой ипотеки напрямую с банком, без привязки к общей процедуре банкротства;
- выкуп квартиры на торгах супругом, созаемщиком или другим родственником по рыночной цене.
Юристы «Финэкспертъ» на этапе подготовки к банкротству отдельно прорабатывают такие сценарии с банком-залогодержателем, если для клиента принципиально важно остаться в квартире, а не просто списать остальные долги.
Выводы
Ипотечная квартира не подпадает под защиту единственного жилья и в большинстве случаев включается в конкурсную массу при банкротстве физического лица. Сохранить ее можно только через договоренность с банком: мировое соглашение, отдельную реструктуризацию ипотеки или выкуп на торгах близким человеком. Оценить реальные шансы на сохранение квартиры в конкретной ситуации в «Финэкспертъ» помогают уже на бесплатной консультации, до подачи заявления о банкротстве в суд.
Вопросы и ответы
Заберут ли ипотечную квартиру, если она единственное жилье
Да, если квартира в ипотеке, статус единственного жилья ее не защищает: взыскание обращается на предмет залога независимо от того, что другого жилья у должника нет.
Что будет с ипотекой, если ввели реструктуризацию долгов
Пока действует реструктуризация и ипотечный платеж признан текущим без просрочек, должник вправе продолжать вносить его по графику, а квартира остается в пользовании семьи.
Можно ли досрочно погасить ипотеку, чтобы спасти квартиру во время банкротства
Теоретически да, если на полное закрытие ипотеки найдутся средства, но на практике в процедуре реализации имущества такие средства обычно уже входят в конкурсную массу и распределяются между кредиторами, а не используются для разового расчета по ипотеке.
Кто получает деньги с продажи ипотечной квартиры на торгах
80% вырученной суммы идет банку-залогодержателю в счет погашения ипотеки, 10% - кредиторам первой и второй очереди при их наличии, оставшиеся 10% - на расходы процедуры банкротства.
Стоит ли вообще подавать на банкротство, если есть ипотека
Да, банкротство способно списать остальные долги по кредитам и займам даже при потере ипотечной квартиры, а итоговое решение по судьбе жилья зависит от переговоров с банком и конкретных обстоятельств дела.
